新疆农户金融服务供求研究

朱华星

[摘要]本文为分析呼图壁县关于农村金融的供给、金融服务需求状况，通过呼图壁县300户农民的问卷调查，结果表明：农村金融的供给总量存在不足，农村金融网点覆盖面比较狭窄，农村金融服务产品过于单一；农户对金融服务的需求非常旺盛，但在农业生产中还面临金融抑制的现象；从供给和需求的对比中发现农村金融的供给和需求存在结构性失衡；影响农户金融服务失衡的主要因素有农户的年龄、教育程度、种植规模、家庭劳动人口、家庭收入等因素。

[关键词]新疆农户；金融服务；需求；供给；失衡分析

[DOI]1013939/jcnkizgsc201608194

1引言

目前农户伴随着农村经济的快速不断发展，农户的农业生产规模不断扩大，小规模和分散经营特征的农户逐渐向现代农户转变，但是农户融资瓶颈的问题已经成为阻碍农村经济发展的主要原因之一。因此，从农户需求角度来分析农户金融服务供给和需求的现状，希望能够为解决农村农户金融抑制问题和提高农户收入提供有益的参考和借鉴，从而促进农业的现代发展和农村经济的可持续发展。在新形势下，新疆农村金融在为推动农村经济发展和提高农户收入方面发挥着巨大作用，因而新疆的跨越式发展和新型农村建设都离不开农村金融的大力支持。

2呼图壁县农户金融需求现状

21农户金融服务需求分析

调查显示有180个农户对金融服务需求表示需要的态度，占比60%；有75个农户对金融服务表示强烈需要，占比25%；分别有30个和15个农户对金融服务的需求态度表示不需要和无所谓。由此可见，调查地区农户总体对金融服务需求旺盛，大部分农户对金融服务的需求程度是日益迫切的，只有极少数农户由于有限的贷款条件和较弱的贷款能力导致其对金融服务的态度为不需要和无所谓。为进一步分析这一特征，将从年龄、文化程度、种植规模、家庭收入等方面，对农户需求进行分析

22不同年龄农户需求状况

不同年龄农户对金融服务的需求调查发现，25～35岁的年轻农户对金融服务的需求比例为45%，强烈需求比例为15%，年轻农户由于社会经历比较多以及较高的金融意识，导致其有比较高的金融需求比例。36～45岁年龄段的农户作为目前农业生产的主力军，对金融服务的需求也是比较高的，其中需要和强烈需要的比例分别为56%和25%。46～55岁年龄段的农户有35%的比例对金融服务表示需要和强烈需要。

23不同文化程度农户的需求状况

文化程度与金融服务需求的交叉分析表明，随着农户的文化程度越高，农户的金融服务需求程度越强烈。在文盲层次的农户中，有65%的农户表示不需要，有28%的农户表示无所谓，7%的农户表示强烈需要和需要。小学农户中，分别有25%和15%的农户表示需要和强烈需要，初中农户中表示需要和强烈需要的农户分别占39%和27%，高中农户有40%的农户表示需要，有25%的农户表示强烈需要。大专农户中，有52%的农户表示需要，32%的农户表示强烈需要。

24不同种植面积农户的需求状况

根据不同种植面积农户与金融服务需求的交叉分析可知，大规模经营的农户中有一半的农户对金融需求表示需要，另外还有19%的种植大户表示强烈需求。70%的种植农户对金融需求表示需要，表示不需要和无所谓的农户为7%、11%。小规模经营的农户中有65%的农户表示不需要，20%的农户表示无所谓，小规模农户由于自身较弱的还款能力和有限的贷款条件，农户对金融需求的比例为15%。

25不同收入水平农户的需求状况

不同收入水平农户与金融服务需求的交叉分析可知，低收入水平层次的农户中分别有38%和20%的农户对金融服务表示需要和强烈需要，表示不需要和无所谓的农户分别占30%和12%。中等收入水平农户中，有45%的农户表示需要，有25%的农户表示强烈需要，而在高等收入水平层次农户中有60%的农户对金融服务表示需要，强烈需要的为20%。即，农户的收入水平越高，对金融服务的需求程度越强烈。

3农户金融服务供求失衡分析

31金融服务内容失衡分析

从样本总量看，金融服务内容失衡比例最高的是提供信用评级证明，失衡比例占比85%；金融服务内容失衡比例最低的是提供生产性资金，占比30%。表明农户在生产性资金的贷款方面比较便利，但在信用评级证明方面比较困难。从4个调查地区来看，总的看4个地区在提供生产性资金方面的金融服务失衡比例都是最低的，分别占比36%、30%、15%、19%。在失衡比例最高方面，大丰镇失衡比例最高的是组织农户集体贷款金融服务，比例为88%；园户村镇的失衡比例最高的是提供贷款担保的金融服务，占比80%；雀尔沟镇和五工台镇在提供信用评级证明方面的金融服务都是最高，占比都达到82%。

32金融服务渠道失衡分析

调研表明样本总体中金融服务渠道失衡比例最低的是农村信用社，失衡比例仅为15%；亲朋邻居，失衡比例为69%；农资企业和银行的失衡程度分别为67%、63%。从各调查地区来看，大丰镇、园户村镇、雀尔沟镇、五工台镇的渠道失衡比例最低的是农村信用社，失衡比例分别为12%、10%、19%、15%。大丰镇地区的农户对农资企业、亲朋邻居、银行的失衡比例分别占比78%、75%、75%，园户村镇、雀尔沟镇、五工台镇这一比例分别为80%、69%、86%；69%、71%、52%；76%、65%、70%。可见农资企业、亲朋邻居以及银行等金融服务机构不能够有效的满足农户的金融服务需求。

33金融服务失衡原因分析

在农村金融体系中，农民的存款大量流向城市和国有大中型企业，农民贷款只能向农村信用社及近期兴起的村镇银行贷款，而贷不上款的农户只能向亲朋借。农民找不到需要资金的贷款渠道，从而限制了农民收入的增长。另外由于农业发展存在生产周期长、经营风险大、资金回收期长、投资回报率低等问题，再加上农户自身经历及知识缺陷的限制，进一步阻碍了农民的贷款效率。除此之外，近几年一些商业银行为节约成本，纷纷缩减农村金融网点，而新型金融机构发展缓慢，尽管一些地区成立了村镇银行、互助组织、农业合作社、贷款公司，但是数量有限，难以满足农户的需求。

4结论与对策建议

41结论

呼图壁县农村金融服务需求现状分析，结果表明年龄、文化程度、种植面积、收入水平、生产行为偏好等因素都影响到农户金融服务的需求程度，并且还会对农户不同类别的金融服务内容存在差异。通过呼图壁县农村金融供给现状分析发现，呼图壁县农村信用社是主要金融服务机构，农村信用社以农户贷款为主、农村信用社的贷款回收有效率较高。农户获取的金融服务内容是获得生产性金融服务，农户主要是通过农村信用社来获取金融服务，调查结果表明农户对金融服务的满意度不是很高。

42政策建议

从制度上探索农户融资新机制。必须从制度安排上入手，关注农户多元化金融需求、金融覆盖率、金融风险、农村民间金融和正规金融的协调发展以及农村金融生态，进一步放开农村金融市场，要以农民增收、现代农业发展和新农村建设的资金需求为导向创新农村金融制度，构建适应农村多种融资需求的金融服务体系，消除农户在融资渠道上的障碍，有效满足农户的金融服务内容和渠道需求。另外，深化农村金融改革、优化农村金融结构必须从微观层面分析金融对农户经济活动的影响及农户的金融行为。此外，需要调动农村信用社、农村合作组织、龙头企业等作为第三方参与、支持信息平台。最后信息平台通过网络、邮箱、QQ号、手机、微信终端向用户发布农业保险信息，用于指导农户购买保险种类，满足农户的保险需求。

参考文献：

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