新常态下创新驱动福建经济发展的理论与实践研究

伍彪

摘 要：新常态：“新”就是“有异于旧质”；“常态”就是固有的状态。新常态就是不同以往的、相对稳定的状态。这是一种趋势性、不可逆的发展状态，中国经济呈现出新常态，从过去30多年高速增长转为中高速增长；经济结构优化升级，从要素驱动、投资驱动转向创新驱动；提质增效是新常态的本质。新常态下的发展主要依赖于改革和创新。改革是我们今天新一轮经济增长方式的主要推动力。而创新是永恒的主题，是经济保持生命力的源动力。[1]经济新常态体现的趋势背景可概括为“中高速、讲质量、调结构、重创新”，金融是现代服务业的重要组成部分，更是实体经济的支撑力量。在经济新常态的战略格局中，金融业同样需要转变传统的经营理念和增长模式，适应新常态下的发展需求，捕捉新常态下的市场诉求。而创新驱动是顺应经济新常态、实现金融新常态的必由之路。本文将从金融创新的视角出发，探索金融创新驱动福建经济发展的理论与实践。

关键词：新常态；金融创新；发展

前言

在新常态下，增长速度进入换挡期、结构调整面临阵痛期、前期刺激政策处于消化期，这种因素对经济的影响将是一个长期的态势，也是经济发展新阶段的必然反映。福建自贸区和海上丝绸之路核心区便是福建在新常态下孕育出的新机遇。建设新福建，经济可持续发展的动力何在？创新驱动是必然选择，而金融创新是其重要内容。

一、当前福建省金融发展所面临的问题分析

福建金融业经历了改革开放以来的发展，逐渐形成了银行业为主体的金融体系。随着利率市场化的发展，银行业面临着前所未有的危机。银行“躺着挣钱”的日子已经过去了。而以银行为主体的间接融资手段仍然在起着主要作用。省内的其它投资工具发展并不成熟，直接融资的比例不大。另外，福建是民营经济大省，经济结构以中小企业为主，泉州市以民营经济为主体的中小企业更占全市九成以上。[2]中小企业因为质押条件不足等问题的限制，获得信贷支持一直较难，目前，受宏观经济下行压力加大等因素影响，福建中小企业资金紧缺问题更为凸显。部分企业融资难、融资贵的问题较突出。当银行信贷紧缩，人们对于资金的需求无法得到满足时，寻求直接融资渠道就成为唯一的途径。民间借贷便由此迅猛发展，民间借贷在一定程度上可以缓解中小企业的资金困难，但是以长远来看，企业必然要承担着很大的风险。民间借贷利率过高，加重企业负担，缺乏有效监管，诈骗案屡禁不止，骗贷，跑路的现象也时有发生。影响企业的融资效率。企业是市场的主体，是财富的创造者，中小企业是我省市场经济中重要组成部分，已成为我省经济增长和经济转型的主要动力，这些年福建经济保持平稳较快增长，主要得益于中小企业的发展壮大。面对当前经济下行压力和转型升级。不少企业发展遇到了新问题，在经济新常态下，无论是立足企业自身发展，还是推动全省经济持续健康高效发展，必须要依靠金融创新驱动。由此可见，通过金融创新驱动省内经济发展已刻不容缓。[3]

实践证明，实体经济是一国经济之根本，是社会财富增长的动力源泉。改进对实体经济的融资服务，加快面向中小企业的金融产品和服务创新，不仅是完善金融体系的战略需要，也是经济新常态下转型发展的客观需要。金融创新主要分为以下几个方面：

二、传统金融的创新

1.创新发展银行业

金融业包含着巨大的金融创新需求：银行信贷领域。利率市场化加速推进使银行净息差收窄，银行享受制度红利的时代已经过去，面对创新经营模式的强烈需求。大力发展中间业务，创新业务和产品结构，成为商业银行的当务之急。金融理财市场已成为各类金融机构竞争的热点。扩大市场份额，吸引更多的高净值客户，增加理财业务收入，是各类金融机构的发展趋势。同时，未来互联网金融产品和服务创新将层出不穷，给金融服务模式带来创新变革。[4]商业银行需要同步适应产业格局的调整和升级，构建符合自身禀赋优势和市场定位的核心竞争力。商业银行既是市场中的竞争参与者，更是实体经济中的金融服务供给者。[5]这需要商业银行将创新思维贯穿于经营理念、产品研发、服务提供的全流程之中。模式创新，为企业融资提供便捷通道。针对中小企业担保难的问题，开展存货抵押、知识产权质押、信用保证、订单质押等多种担保方式，为处于不同成长阶段的科技型企业提供差异化、有针对性的产品和金融服务。产品与服务创新。金融产品能够有效契合创新型行业、智力密集型行业的运行发展特点。提升服务创新，自主创新显著改善了银行的服务体验。通过网上银行、电话银行等电子渠道完成交易项目，更多的业务离开了银行柜面，使客户体验到更快捷、更方便的服务。

2.创新发展普惠金融

银行业通过自身的产品创新、服务创新，满足个性化金融服务需求，降低普惠金融运营成本；通过监管创新，采取差异化监管措施，健全风险分散、补偿和转移机制，构建普惠金融发展的良好环境。推进产品创新，降低服务门槛引导银行业机构按照“普惠”原则，创新金融产品，缓解小微企业、“三农”贷款客户担保难、贷款贵等突出问题。小微企业贷款抵质押物由传统的较为单一的不动产，拓展到机器设备等动产，商标、专利权等无形资产，应收账款等其他资产。[6]在加强监管前提下，扩大民营银行试点，允许更多民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。借民营银行开闸的政策东风，鼓励民间资本在高新区发起成立民营银行，专门为高新科技提供融资服务。近年来，我国银行、保险和证券互相渗透，金融业综合经营渐成趋势，应在改善监管基础上，积极稳妥开展金融业综合经营，提高金融业竞争力。鼓励互联网金融、小额信贷组织等创新性金融业态的发展。随着互联网发展，以P2P 融资平台、第三方支付和“众筹”股权融资为代表的互联网金融各种业态迅猛发展，包括小额贷款公司、资金互助社在内的小额信贷组织也发展较快，这些创新性金融组织和业务在改善小微企业等弱势群体金融服务方面发挥了一定作用。

3.盘活民间借贷融资

当前我国社会融资成本高，主要表现在民间融资的高成本。市场上的民间借贷利率远远高于央行基准利率。正因为银行体系内外的巨大价差，推动资金游离于银行体系之外，追求高额的回报。我国一直存在着银行借贷和民间借贷两种融资方式，民间借贷使大量民间闲置资金得到有效利用，且为无法获得银行贷款的个人与中小企业融资带来帮助，达到普惠金融的目的。建议从金融制度创新出发，出台关于福建省民间融资管理的条例，通过为民间借贷提供登记、公证、资产评估等法律保障，打造一个规范的金融信息平台，从而保障民间资金得到合理高效利用。针对民间借贷引发的经济纠纷甚至暴力事件，建议尽快出台民间借贷的法规实施细则，不仅可以盘活民间融资，也是防范民间借贷引发的社会危机的良策。探索金融创新，拓宽中小企业融资渠道。引导和鼓励有条件的民间借贷组织成立小型银行，取缔“地下钱庄”，使民间借贷行为在阳光下进行，允许其在国家法律和各项金融监管制度的约束下吸收民间资本，服务中小企业，活跃民间金融市场。

4.打破传统融资格局

福建经济多有产业集聚的现象，比如：晋江的鞋业，南安的器材，安溪的茶叶等。针对此类特征，可以逐步完善产融结合联动支持机制。由于产业集群内一些高成性的企业更易获得直接融资，因此，要充分利用资本市场的各类金融工具，开辟直接融资渠道，切实改变融资信贷化的单一结构。首先，引进先进融资工具。由于中小企业难以达到债券融资的要求，可将捆绑发债的理念引入中小企业直接融资渠道，创新中小企业集合融资模式。金融机构要利用自身资源，汇集集群内中小企业合力，以集合为切入点，为企业提供信用增级服务。建立产业投融资体系。坚持政府引导与市场机制有机结合，根据区域产业集聚的发展趋势，大力发展产业投资、创业投资、风险投资等多个专业化发展基金。同时，充分发挥各类投资基金的中介作用。最后，可以发展企业联盟基金。由政府牵头联合大企业协同出资，设立企业联盟专项资金，加强与金融机构合作，深入进行集群内企业的技术、市场、产销、要素的整合，发挥协作和规模效应，不断提升行业整体竞争力和区域品牌影响力。[7]

5.建立多层次融资体系

资本市场是培育大企业大产业最好的通道。充分利用我省上市资源丰富的优势，继续推动优质企业上市做大；同时进一步推动上市公司再融资，推动福建省优质企业快速发展。加大力度引导股权投资机构在拓宽民间资金的投资渠道、推动新兴产业发展、推进并购重组等方面施展本领。中小企业融资渠道单一，以银行贷款间接融资为主，抵押物不足、信用能力先天不足。民间金融市场新机遇。互联网金融、小微金融、租赁金融等新型金融市场的出现和民营小银行的率先崛起为福建中小企业转型升级提供了丰富的资本支持。在新常态下，要进一步加强政策引导，加快体制改革和金融创新，为创新创业建立可持续发展的多层次投融资体系，通过改革创新进一步推动风险投资业的发展。加快推进股权发行机制改革，支持新兴产业的融资，加强新三板市场建设，实现竞价交易，专门为科技创新企业提供投资平台服务。支持创新金融业态的发展，设立股权众筹平台，积极发展互联网金融。

6.结合本土金融优势

基于福建特殊的对台地位，改革创新促进闽台融合，福建责无旁贷。因此，加强闽台离岸金融合作、在推动两岸金融合作先行先试方面，相关政策涵盖引进台资金融机构、加强金融业务合作、便利跨境融资等。例如，在金融机构准入方面，为台资法人金融机构设立分支机构开设绿色通道，降低台资金融机构准入门槛。国家的“一带一路”战略规划明确支持福建建设21世纪海上丝绸之路核心区，这为金融业发展带来了难得契机。金融要加大支持力度，以跨境金融创新为主线，促进海上丝绸之路互联互通，推进产业对接，加强海洋合作，拓展经贸交流，提高贸易投资便利化程度，深化与周边国家建立更紧密的经贸金融合作关系。投资与金融自由化是自贸区建设的关键领域，在风险可控的前提下，充分利用我省的综合优势，鼓励金融创新，加快步伐推进自贸区投资和金融自由化。拓宽中小企业的融资渠道，加快发展小金融机构以及信用担保服务，优先支持符合条件的商业银行发行专项用于中小企业贷款的金融债。[8]福建省民营经济发达、民间金融活跃，为构筑“海丝”核心区金融创新试验平台，致力于深化金融体制改革，推动金融创新，培育新型金融市场，探索金融资本和产业资本融合发展，打造金融开放的示范区。

三、新兴金融的发展

1.发展互联网金融

作为新兴的创新型行业，近年来我国互联网金融市场发展迅速，各类互联网金融创新产品、创新平台、创新模式越来越多，在经济新常态下互联网金融成为了经济发展新动力和新引擎。对于互联网金融自身的新常态而言，就是永远在创新中发展。为广大投资者创造了更多的价值，也真正为企业提供更多的金融支持，实现了更好地服务实体经济的功能和服务新常态下的发展优势。2015年5月11日阿里巴巴集团与福建省人民政府在福州签署战略合作协议。福建省和阿里巴巴将在“互联网+”的诸多领域展开合作。阿里巴巴将在互联网经济领域的立体化产业发展优势和福建省在产业、资源、环境、政策、区位等方面的优势，在跨境电商、农村电商、闽货网销、电商人才、云计算、大数据、互联网+民生、互联网+医疗服务、互联网+旅游服务、互联网+拍卖、互联网+政府采购、互联网金融、“信用福建”建设等领域开展深入合作，将阿里巴巴核心技术平台作为福建省发展战略性新兴产业的重要支撑，推动福建省全面提升产业竞争力，共同打造中国互联网经济示范区。同时，通过P2P贷款完成投融资业务的速度和效率高于传统金融机构，P2P作为新生事物，有利于引导资金流向小微企业，提供更多金融服务。互联网产品的创新发展，为广大用户提供了丰富、高效的金融服务，为推动普惠金融贡献了力量。

2.打造科技金融服务平台

科技金融就是科技产业与金融产业的结合。经济的发展需要依靠科技的推动，而科技的进步需要金融的助推。在金融的助推下，科技产业才会呈现出新的面貌。科技金融服务平台是指统筹科技和金融两个资源，为缓解科技型中小企业融资难、加速科技成果转化等而设立的综合性服务平台。主要功能是通过信息沟通和增值服务，提高投融资效率。[8]目前，上海，天津，苏州均已经成立了相应的科技金融服务平台。福建省需致力于打造科技金融服务平台，其有利于优化资源配置，引导沟通合作，专业增值服务。科技金融作为金融创新的标兵，一直致力于解决中小企业融资难，融资贵的问题。科技金融是创新驱动发展战略的切入点。实施创新驱动发展战略，需要与之适应的金融支持体系，发展科技金融是建立这个体系的最重要的切入点和着力点。明确把资金链和创新链紧密联系在一起。如何更好地支持实体经济发展、服务国家创新战略，实现科技创新与金融创新的完美融合。多层次资本市场为科技创新项目的研发、孵化、成长等阶段提供了支持。为了推动科技金融业务平稳、快速发展，建议在监管政策方面，考虑科技金融业务特殊性，对科技支行的监管政策进行差异化调整，单列针对科技型中小企业的不良贷款容忍度，适度放宽科技支行的不良贷款容忍度。[9]

结束语

金融是现代经济的核心。现代经济社会中的所有经济活动，都要借助货币的媒介作用和资金的推动作用，都离不开金融的支持。金融也已成为推动科技创新的强大力量。推进科技创新，强化经济增长的创新驱动，必须把金融创新摆在重要位置，大力强化金融创新驱动。在强大的创新驱动下，金融业将在我省加快转变经济发展方式和经济结构调整，发挥出重要推动作用，实现服务实体经济与自身战略转型的双重目标。新常态下，福建省要想更快更好的发展经济，并且依赖创新驱动经济发展，那么就必须重视传统金融的创新，抓住新兴金融的发展。金融创新可视为推动金融系统向更有经济效率的目标发展的动力。着力化解长期制约创新的融资难、融资贵的问题。金融是现代经济的血液，是创新驱动的一个重要条件，没有资本的强有力支持，科技成果便得不到从研究到应用的高效发展。我们需要保持着开放的心态，积极接纳金融创新的新生事物，才能在新常态下立于不败之地。（作者单位：福州大学）

参考文献：

[1] 邵秉仁.经济发展新常态下金融改革与创新.国际融资.2015（1）：31-33.

[2] 程琦.建设新福建.聚焦两会.2015（3）：20-21.

[3] 文振新.加快创新驱动提升服务能力为实体经济发展提供更好的金融环境.北方经济2015（3）：12-15.

[4] 苑德军.强化金融创新驱动.财经论坛.2014（12）：78-79.

[5] 阎庆民.以创新驱动助力新常态.中国金融家.2014（12）：17-18.

[6] 周民源.创新驱动广为覆盖探索普惠金融发展之路.中国金融家.2014（8）：70-73

[7] 郭文义，郑一龙.区域产业集聚与金融创新支持策略—以福建省莆田市为例.金融纵论2011（9）：12-15.

[8] 张小峰.科技金融服务平台分类、特点及启示.安徽科技.2013（5）：7-8.

[9] 许宁跃.以科技金融支持产业升级转型.中国银行业.2015（7）：53-55