我国互联网金融的发展现状研究

罗丹程　彭颜颜

摘 要：互联网金融是互联网时代下出现的新生态金融，丰富了传统的支付手段、提高了对数据的挖掘能力，是对传统金融工具和金融服务的有益补充，但在其发展中也反映出了许多问题。本文分析了互联网金融的发展现状，提出了当前存在问题，并针对以上问题提出了具体解决方案。

关键词：互联网金融；法律；特殊风险

虽然互联网与金融的交叉产品是当今的一大热点，但互联网行业一向是风险投资的主战场，是各类资金、思维模式的创新实验田，因此各种商业模式层出不穷，很难用一套固定的思维去分类、界定。因此，将互联网金融作为研究对象，具有重要的意义。

一、我国互联网金融的发展现状

随着第三方支付平台稳健发展，P2P模式在中国的起起伏伏，互联网金融使传统金融边界日渐模糊。金融网销、互联网小贷、虚拟币值、理财APP都在不同程度地影响着金融行业。其总体发展情况如下：

第一，第三方支付日渐成熟，移动支付发展迅速。随着互联网金融的发展，支付路径从“线下”到“线上”，从“线上”到“移动”发展。

第二，网络融资发展迅速，风险不断暴露。目前，国内网络融资模式主要包括：P2P平台、第三方支付、众筹模式等。由于受到征信信息匮乏、监管法规等缺失，网络融资特别是P2P融资蕴含着较大的风险。

第三，平台式电商成为互联网金融发展的主力军。由于传统零售巨头与互联网金融的融合程度低，从而使得淘宝、天猫、京东商城等平台式电商抢得先机，成为互联网金融发展的主力军。

二、阻碍我国互联网金融发展主要问题分析

（一）外部问题分析

1、法律不健全

目前，我国的法律没有针对互联网金融业专门立法，银行法、证券法和保险法等法律规章制度都是基于传统金融而制定，容易导致金融风险的出现，主要包括以下两个方面：第一，五大模式发展不一，存在法律空白；第二，部分法律僵硬滞后，不适应产业发展需求。

2、监管不完善

目前，我国的互联网金融的发展仍然处于初级阶段，互联网金融作为新兴的金融发展模式，现有的金融监管体系尚不完善。中国人民银行和金融监管部门对互联网金融业务的监管依据仍然缺乏。也带来了一系列监管的问题，比如信贷诈骗、非法集资和平台挤兑等风险事件。

（二）内部问题分析

1、内部体制不完善

在业务管理制度方面，当前互联网金融提供方很多是由非传统金融行业进入，在主观上对金融风险缺乏应有的重视，在市场环境出现急剧变化时，预防性操作力度不够产生的流动性风险、资金安全风险等。在人才培养制度方面，互联网金融企业缺乏严格的人才制度要求，缺乏那些对网络技术、金融知识和营销能力都很擅长的复合型人才。

2、特殊风险问题

互联网金融不但面临传统金融活动的风险，还面临由互联网信息技术引起的技术风险、操作风险、信息安全风险等。技术风险可能来自于信息传输过程，也可能来自于技术落后；操作风险是指由于不当或失败的内部流程、人员缺陷、系统缺陷或因外部事件导致直接或间接损失的可能性；信息安全风险加之是由于很多交易平台没有在“传、存、使用、销毁”等环节上建立保护个人隐私的完整机制导致。

三、促进我国互联网金融发展的对策

（一）解决外部问题的具体对策

1、健全法律体制

加快互联网金融领域的立法工作，制定合理的法律法规，弥补法律空白，严格规定资金的进入与退出。制定互联网金融行业规范，推动建立相关的互联网金融行业协会，制定行业规则，规范和引导互联网金融平台的健康发展。

2、完善监管机制

可以成立互联网金融监管委员会，形成监管合力；建立互联网金融监管信息交流平台，提高监管透明度和监管效率；构建互联网金融业务统计监测指标体系，实现对互联网金融平台的风险监测分析和风险预警；成立专门的互联网金融风险处理机构，防范互联网金融风险的蔓延；加强行业自律，制定自律规范，加强信息披露。

（二）解决内部问题的具体对策

1、完善内部体制

一方面，完善自身风险管理体系，制定完善的安全管理办法及信息披露机制，建立专业化的风险控制部门。另一方面，互联网金融管理者要树立起科学的人才观，大力培养集金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、网络工具运用技能等多种知识技能于一体的互联网金融营销复合型人才。

2、加强金融风险控制

首先，构建互联网金融安全体系。一方面对互联网金融的运作环境进行改进，加强对数据的管理。另一方面积极开发有自主知识产权的信息技术，降低互联网金融的技术风险。其次，加强对互联网金融业务的内部控制，建立具有权威性的技术队伍。再次，加快社会信用体系建设，建立信用评价体系。最后，加强互联网金融行业的自律管理，促进互联网金融的可持续健康发展。

结论

综上所述，互联网金融实质上是互联网技术在传统金融领域的运用，其核心是金融，互联网金融公司与传统金融机构相比，在风险把控、资本实力、对金融本质的理解方面还是有着较大差距。因此掌握互联网数据的一方，更明智的选择是与传统金融机构合作，作为金融服务商而非金融机构参与到业务中。（作者单位：沈阳工业大学经济学院）

参考文献：

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[2] 朱晋川.互联网金融的产生背景、现状分析与趋势研究[J].农村金融研究，2013（10）.

[3] 吴嘉华.互联网金融发展时代——余额宝和商业银行相互关系[J].电子商务，2013.