互联网时代的保险玩法

每当电话那头传来磁性又柔软的声音，大脑皮层传来的第一反馈并不是舒缓享受，反而是无奈和厌恶——又是保险推销。为何本该是一种稳妥可靠的后续保障服务，却被长久笼罩在谈“保”色变的阴影中呢？这其中不乏保险中介和代理人为了推销保险赚取高额佣金，采用无所不用其极的手段，造成保险产品价格远高于实际成本，误导和欺骗等现象也是随处可见。更主要的是每当投保人想通过保单为自己履行保障的时候，遭遇的不是各种拖延抵赖，就是超出范围，不能理赔的尴尬。长久如此，保险，甚至整个行业都被敬而远之。

世界博览=W

李硕=L

如今，两个精于数字的保险精算师和一个沉浸互联网多年的老玩家却要联手打造“极客”理念的保险产品，他们想怎么玩的？真能扭转保险在大众心中的印象吗？也许唯有时间才能最后知晓答案。

因为年轻，也因为并不年轻。

常人眼中的精算师本该过着打打高尔夫球，出国旅旅行的惬意生活，而沉浸互联网多年的老玩家也是不用太过操心工作，即可享受休闲生活的一众群体，可偏偏就是他们，不安于现状的舒适安逸，一拍即合搞了个极客保险。在他们的脸上，你看到的满是兴奋，完全是那种喜欢了就去做的果敢与自信，因为他们自认为年轻还需有为；但在他们脸上你看不到浮躁与钻营，因为不在年轻的80后们正在踏实做事。

W：放弃舒适而选择挑战，而且是选择难啃的骨头，甚至是被做“烂”的市场，只是因为创始人中有两位是精算师吗？

L：就是因为传统保险被做“烂”了，才激发了我们出来创业的愿望，市场上才会存在大量传统保险满足不了产品需求和服务需求。因为风险管理这个大市场是摆在那儿的，互联网保险能够促进这个市场向好发展。精算师确实会涉及到各种金融产品，现在很多理财产品的金融属性远远大过风险保障的属性，但保险的本源是风险管理的学问，我们在初期只能专注于一点，致力于提高风险保障的效率和服务。

W：没记错的话，极客保险之前也是开展了保险众筹的，为什么现在要改作针对企业的团险呢？据了解，国外已经有了医疗众筹网站——watsi，而且做的还不错。

L：保险众筹是用户提需求，预约购买，我们设计成产品，然后找保险公司落地。对用户来说，这样的产品能够精准匹配用户需求，产品好价格又便宜。对保险公司来说，我们做好了产品设计，又带着大量潜在用户，有百利而无一害。之所以现在更专注于企业团险，主要是因为我们发现企业的需求更强烈，尤其是中小互联网企业的员工福利等保险需求一直没能得到满足，因为很多面向大企业的产品，中小企业在市面上是根本买不到的。而“保险众筹“的实质就是需求导向的产品开发和订单式团购的销售模式，这与我们所做的产品也可以更快更好的融合在一起。

疯狂极客，努力满足个性化需求。

极客也好，极客精神也罢，反正都不是新鲜词儿了，但既然说用到“极客”，就应该有一种在互联网时代创造全新的商业模式、尖端技术或者时尚潮流的魄力和手段。不过对于瞬息万变的个性需求，以及有着严格风险控制体系的保险规划来说，极客的那种“战斗”精神如何将二者温和的融合在一起呢？

W：极客应该是贪玩且追求技术的，对于极客保险来说，有什么好玩的吗？

L：恐怕让大家失望了。“极客“对我们来说代表着做到极致——极致的产品、极致的服务、极致的价格。对于广大用户，这个产品本身一点也不好玩，但是它足够有用，足够方便，足够惊喜，你用得起它，你会离不开它，就是这样。

W：既然如此，那所谓极客，或者说互联网+保险的玩法，较传统保险的优势在哪？

L：效率的提升+用户思维。我们现在主要方向是企业员工福利保障、团体保险，特别是为中小创业企业和互联网企业服务。首先我们通过互联网技术手段，把传统团险的流程全部搬到了线上，实现了在线定制方案、在线购买、在线加减团体人员，甚至在线拍照理赔，极大地提高了效率。

其次，在保险产品方面，我们拥有自主设计产品的能力，对保险方案进行了创新，价格低廉，缴费灵活，方案丰富，菜单式选择，我们还接入了体检、问诊、挂号等多元医疗服务。中小微企业在传统保险市场买不到这种产品。

最重要的，我们与传统保险最大的区别在于我们的用户思维，在于我们的互联网思维。所有产品的改进都是数据驱动、下而上完成的。我们在成立之初就设了强大的数据挖掘系统来分析用户行为数据，以互联网企业快速迭代的方式来优化产品。我们也把众筹的理念融入团险产品，事实上，我们的企业用户向我们提出过很多个性的保险需求，保险的需求真的很大，我们有专门的团队来满足用户这种需求，并不断把个案的合作打造成通用的产品，提供给更多的用户使用。

W：把极客和保险结合起来搞的最大绊脚石在哪里？是否有好的解决办法？

L：用户对保险的认知、保险公司的低效、监管限制，我们遇到了很多困难。但是互联网创业就是要有一股死磕的劲，打破一切藩篱，一往无前，办法总比困难多。我们已经解决了很多问题，我们举一反三，总结出了方法避免再次陷入困境。我们总是鼓励团队成员不断试错，快速迭代，我们通过这种方式就能够很快地找到解决方案。不过，这确实需要很丰富的经验，很深厚的业务和技术积累，再加一定的资源做后盾，需要软实力+硬实力的结合。

W：到目前为止，你们的极客团队最激动的事情是什么？

L：最激动的事情有成绩，我们在短短的一个月已经发展了200多家客户，但更多的还是认同感和相互之间的信任。他们并不像是传说中甲方那样刻薄，更像是朋友。有一位客户做健康产品，得知我们经常加班，特地给我们送来了护眼仪。有的客户给我们提出了不少产品优化的建议，在网上毫无厌倦地跟我们沟通一天。将心比心，真诚是能够互相传染的，令人感动。另外，我们现在的32人团队，不但都是独当一面的精英，更懂得团队协作，可以说每一个困难都是我们共同克服和解决的，我为有这样的团队感到骄傲，当然也更激动。

W：既然团队如此激情，那么稍后会推出什么“惊艳”的产品呢？

L：未来的空间还很大，主要颠覆性的创新还集中存在于大健康，大数据和社交化三个领域，而且我们已经着手在做了，不过这里请允许我有所保留，大家拭目以待就好，总之不会让大家失望的。

精于算计，还是规范标准？

有两位精算师合伙创业，自然无须担忧保险业务的专业性，官方对精算师的解释就是运用数学、经济、财政，概率和统计知识帮助公司或个人评估一些事件发生的风险以及制定政策使风险成本最小化。但面对已经被妖魔化的，甚至是谈“保”色变的保险行业来说，专业化真能规范保险中介或者代理人的行为吗？

W：保险极客在行业大环境下是生存状态是怎样呢？

L：国家提出的“互联网+”和鼓励“两众两创”，保险监管机构也是响应的，所以在大方向上还是鼓励保险创新的。我们创始人中有两位是精算师，更是深谙哪些能做，哪些不能做，哪些可以尝试，哪些尝试会带来灾难性的后果。同时，我们对监管的理解，对风险控制的理解，应该是互联网保险公司中最深刻的，只有这样才能长久地把事业做下去，才能取得用户长期的信任。

W：不久前，百度携手安联保险和高瓴资本联合发起合资互联网保险公司，你怎么看？会不会有种后背发凉的感觉，毕竟他们有着庞大的用户基础。

L：并不会，也完全不担心，保险公司是我们的合作伙伴，并不是竞争对手。我们不会取代保险公司，我们更可能取代的是传统的保险中介。第一家互联网保险公司：众安保险已经成立两年了，这两年间其他的互联网保险公司也在蓬勃发展。我们希望有越来越多的互联网玩家参与到保险市场，让传统保险变得更好。

W：说到自身，保险极客如何规范传统代理人和经纪人的劣根行径呢？

L：其实我们并没有灵丹妙药，只有靠自己，哪怕是最笨的办法也要做好自己。我们所有的产品都是采用直接销售的模式，对销售人员的行为有绝对的把控。因为我们深知保险口碑建立起来很难，毁掉却很容易，所以我们是坚决杜绝误导和欺骗等行为的存在，也只有这样才能逐渐被接受和认可。

采访结束，心情有些复杂。一方面早就想给爸妈，自己和家人买份适合的保险，无奈对于保险条款和理赔情况的缺乏了解而不敢下手；而另一方面，几乎每天都要接到各种保险公司的推介电话，不敢相信怕被下了套。就这样在信息极其不对等的状态下纠结着。而对于极客保险来说，无论是出于对保险服务的需求层面考虑（保险的重要意义不言而喻，如果设计合理确实可以……好吧，还是不说了。），还是对80后同龄人创业不易的支持，笔者都由衷期待李硕和他的精算师合伙人们可以踏实的为保险事业做点事情，虽然保险行业尚且存在很多不规范之处，但终究还是需要有人来做点什么的。