普惠金融扶持中小微企业发展的措施研究

孙承新

（江西财经大学，江西南昌330013）

普惠金融扶持中小微企业发展的措施研究

孙承新

（江西财经大学，江西南昌330013）

长期以来，融资难问题始终是中小微企业的发展瓶颈。尤其是在当前经济新常态形势下，经济增长速度放缓，这一问题显得更加突出。在融资渠道不畅通的情况下，普惠金融降低了金融服务门槛，将融资视为中小微企业的平等权利，促进中小微企业的持续健康发展。从企业融资环境出发，基于普惠金融视角，探讨分析中小微企业的发展措施。

中小微企业；融资；普惠金融；金融服务

引言

据国家工商总局发布的《全国小型微型企业发展情况报告》显示，目前中国中小微企业占企业总数的99%，其生产总值约占中国GDP总量的60%，并且提供超过75%的城镇就业岗位。由此可见，小微企业是市场主体大多数，是经济稳定持续增长的基础。但自金融危机以来，众多小型微型企业深受影响，难以摆脱困境，尤其是融资难的问题始终困扰着小微企业。

1 中小微企业的融资环境

1.1 金融排斥现象

金融排斥是指某些群体无法获得平等的金融服务权利。据世界银行报告统计，中小微企业的金融排斥现象普遍存在于世界各国。首先，金融机构对申请者资格的严苛要求将部分小微企业排除在外。其次，金融机构的风险评估程序对中小微企业影响较大，就中小微企业自身而言，由于其固定资产较少，抵押手续的繁琐以及抵押品不合格等问题限制了其获得贷款的可能性[1]。

1.2 融资渠道不足

一方面，中小微企业获得直接融资的难度大。中国能够为小微企业提供担保的机构较少并且担保能力弱，同时企业自身难以提供合格的抵押品，而银行贷款通常需要一定的担保，因此，直接融资渠道不通畅。另一方面，市场上缺少适合中小微企业的间接融资方式。企业的间接融资一般是通过发行股票和债券的方式完成，但目前中国证券市场的门槛较高，中小微企业难以达到上市标准，因而无法满足融资需求。

1.3 融资成本较高

据审计署公告显示，通过对各银行年度资产负债损益审计发现，各贷款机构或银行对中小微企业的贷款利率高且存在额外收费的现象。此次审计署抽查情况表明，中小企业贷款利率上浮幅度最高为75%，转贷机构的转贷利率上浮幅度超过75%。近些年来，大型公司和国企融资渠道丰富，银行吸收存款的成本加大，为了获取足够的利差，中小微企业往往面临着高利率的困境。

2 普惠金融对中小微企业的发展扶持

普惠金融是联合国于2005年宣传国际小额信贷年时所提出的概念，所谓普惠金融是指将金融普遍惠及所有群体，特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务。同样，在融资方面存在天然弱势的中小微企业，普惠金融对其发展具有重要意义[2]。

2.1 放宽准入标准，丰富金融服务体系

中小微企业在发展过程中通常通过民间借贷的方式进行融资，这一融资方式拥有广泛的群众基础，资金链短且贴近基层，是开展普惠金融的良好平台。但是民间的资本进入金融领域最大阻碍是市场准入标准的高要求。因此，适当放宽市场准入标准，可构建多层次的金融服务体系，为金融市场注入新活力。

党的十八届三中全会提出“加强监管力度，允许符合条件的民间资本依法建立小型金融机构”，2014年，中国在批准设立民营银行后又实行否定式清单，对各种隐形的进入壁垒进一步废除，对非公有制经济更加包容，营造更加公平的竞争环境，对中小微企业平等地享受金融服务具有积极意义。

2.2 创新金融服务，满足多样化需求

2013年11月，党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。金融创新包括制度创新、机构创新、产品创新和监管创新。制度创新和机构创新可向金融市场引入小型金融机构，同时为小型金融机构提供良好的制度保障。产品创新和监管创新是建立新的信贷模式，从而使小微企业摆脱传统模式的困境。普惠金融创新增加了金融产品的种类，丰富了金融服务的内涵，满足了中小微企业多样化的要求。

同时，随着互联网的快速发展，互联网在普惠金融领域的应用也越来越多。普惠金融通过先进的计算机技术，信贷审核和风险控制更加便捷，降低了中小微企业融资成本，提高了融资效率。

2.3 完善信用评级体系,优化普惠金融环境

银行等金融机构在推出系列针对中小微企业融资产品的同时也承担着中小企业无抵押资产、资金流不稳定等风险，而普惠金融面临的企业环境更加鱼龙混杂。因此，为了更好的扶持中小微企业的发展，营造良好的发展环境，企业的信用评级尤为重要。

相较于大型企业和国企而言，中小微企业由于其本身的性质，不易从公开渠道获得评级信息。其次，小微企业的财务报告通常不需要外部审计，信息数据的真伪性难以鉴定，且小微企业易受外界因素的干扰，发展波动较大，从而限制了对中小微企业的信用评级。因此，进一步完善征信体系，建立适合中小微企业的信用评级体系，优化普惠金融运营环境，从而奠定普惠金融支持中小企业发展的基础。

[1]解传喜,邢乐成.普惠金融与中小企业融资[J].济南大学学报, 2015,25(3):74-80.

[2]袁燕军,王爱风,王善杰.互联网金融破解中小企业融资困境[J].科技智囊,2015(1):52-53.

（编辑：刘楠）

Study on the Measures of Prudent Financial Support to the Development of Small and Medium-Sized Enterprises

Sun Chengxin
(Jiangxi University of Finance and Econom ics,Nanchang Jiangxi330013)

For a long time,the problem of financing is always the bottleneck of the developmentof small and medium-sized enterprises. Especially in the currentnew economic situation,the economic slowdown,the problem becomesmore prominent.In the case of financing channels is not smooth,Pratt&Whitney financial services to reduce the threshold,the financing as small and medium-sized micro-enterprises equal rights to promote the sustained and healthy development of small and medium-sized micro-enterprises.Based on the corporate finance environment,this paper discusses the development of small and medium-sized enterprises based on Pratt& Whitney's financial perspective.

smalland medium-sized enterprises;financing;Pratt&Whitney finance;financial services

F830.49

A

2095-0748(2016)20-0013-02

10.16525/j.cnki.14-1362/n.2016.20.05

2016-10-09

孙承新（1995—），男，山东烟台人，在校学生，研究方向：金融学。