论银行贷款对小微企业融资的影响

赵雅文

(石河子大学，新疆 石河子 832000)

论银行贷款对小微企业融资的影响

赵雅文

(石河子大学，新疆 石河子 832000)

摘要：目前我国小微企业占企业总量的99%，在整个经济体系中不可或缺。但小微企业配给的金融资源没有很好地匹配其经济地位，小微企业融资困难。本文在探索我国小微企业融资现状及特征后，阐述了商业银行贷款对小微企业融资的影响，并提出有助于解决我国小微企业融资困境的几种途径。

关键词：小微企业；融资困境；解决对策

改革开放以来，小微企业发展势头迅猛，为我国经济发展贡献很多。但小微企业获得的金融服务等远远不够，融资难一直是制约小微企业发展的最大“瓶颈”，切实缓解小微企业融资困难的问题已成一项迫切的任务。

1小微企业贷款理论分析

小微企业是个体工商户、微型企业、小型企业和家庭作坊式企业的统称。小微企业贷款是指商业银行和其他金融机构针对小微企业转让资金使用权，并按照协议约定利率收取相应利息的借贷行为。

信息不对称理论指双方的交易之中信息不对等，常引起逆向选择和道德风险问题。商业银行可能会将资金贷给那些信用状况差的小微企业，小微企业在取得贷款后将资金用于其他方面，很可能会导致违约风险。信贷配给理论指固定利率下由于小微企业数量多资金总需求量大超过银行可供额度，银行通过非利率条件设定使部分企业放弃以平衡市场供求关系。关系型贷款理论指银行与客户之间有非短期的隐性合作，以取得企业非公开软信息据此发放贷款。

2我国商业银行小微企业贷款业务发展现状及存在的问题

目前，我国小微企业的融资渠道窄、难度大、数量少、成本高，小微企业融资大多数是来自于企业内部自身积累的自有资金，占企业总数99%的小微企业仅取得全国总贷款数量两成。2011年，银监会下发《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，指出对于小企业贷款余额占企业贷款余额达到一定比例的银行，基于谨慎性原则满足情况，对于其发行面向小企业金融债优先支持，并且小微企业所融资金的使用情况也应被严格监督管控。由于国家支持、政策倾斜，2011年至今，商业银行发放给小微企业贷款余额平稳增加，平均增长额度每年3.01万亿左右，平均增幅23.8%。各大商业银行对小微企业贷款都持积极态度，认真落实国家关于金融支持小微企业发展政策部署，加大支持力度。

目前，商业银行审批企业贷款时对于公司硬信息考核较为注重，而在其现金流量、债权情况、上升空间等软信息则很少考虑，银行对小微企业信用评级不准。小微企业违约风险难量化，商业银行目前难以拿出较好解决方案，而且风险监控没有区分度，增加贷款风险。

出于防范风险加强资金安全考虑，银行对于客户贷款申请资质在贷款前后都需要进行反复审核，加大贷款成本，资金不足的小微企业无力支付就会自动放弃申请。现行金融产品大多数都是面向大中企业的中长期贷款，审批时需要层层把关耗时费力。小微企业贷款通常为了扩大再生产，具有很强时效性，如果按照此流程处理，极可能错过最佳时机。小微企业管理水平参差不齐，有些企业存在制度不完善，监管力度不够，经营策略有失偏颇等问题，使得企业经营不善，风险较大。

3促进我国商业银行小微企业贷款业务发展的对策

3.1商业银行完善小微企业贷款制度

当前市场中虽然也有不少小微企业金融产品，但缺乏针对性，小微企业细分市场明确，银行可针对研发专项贷款产品对口各行业，占领不同细分市场。商业银行在审批小微企业贷款时应便利企业，优化当前贷款流程、减少考核环节、缩短从申请到审批的贷款受理时间，符合小微企业贷款的及时性需求。银行应该建立专项部门，统一分散在外的管理权限，使贷款业务在一个部门内部流转，合理降低金融产品固定成本，增加收益。银行专职部门和信贷管理部门应基于网络平台发展线上审查，更加高效快捷地实现管理。银行应积极与客户交流沟通，研究小微企业融资需求及难处，帮助客户走出困境。

对企业法定代表人资信条件、管理决策能力、个人履历等方面考察，有助于银行确定贷款人信用风险级别。针对零售行业企业贷款，应该设立资金监查账户和保证金账户，以此监管客户资金流向，保障银行债权安全。

3.2小微企业积极改善自身情况

小微企业应该提高管理水平，加强制度建设，健全职能部门，优化治理结构，落实监管机制，招贤纳士，引进优秀人才，积极投身研究开发，不断改革创新，提高自身竞争能力，扩大效益，不断发展提升自己，维系稳健的社会关系。企业应该规范运作程序，真实财务信息，定期请会计师事务所进行审计，出具合法真实的审计报告，让企业信息的诸多使用者们放心合作。

3.3政府加强政策建设

小微企业的信用制度建设是发展信用担保体系的先决条件，政府在解决小微企业的融资问题时，应该首先建设企业信用制度。该制度主要以企业、政府对应部门和金融机构为主要对象，加强信用记录、经营信息汇总、信用评价和披露工作的完成，维持经济市场的信用秩序。通过发布指导意见或者专门立法，加强对小微企业融资的法律保护及制约，扭转国内这方面法律空缺的不利局面。各个省市地区也可以依据地方经济特色，在国家法律法规的引导下，制定符合当地发展情况的法规及政策，使小微企业贷款在具体实践过程中有法可依。

小微企业融资困难的问题不是突然出现的，同样解决该问题的办法也不是一蹴而就的，要在发展的浪潮中、在经济市场的实践中由企业、银行、政府等多方友好合作，逐步完善小微企业融资机制，加快企业茁壮成长的步伐。

参考文献：

[1]张彪.基于博弈论的小微企业融资问题研究[D].大连海事大学，2012.

[2]李韬.浅谈商业银行小微企业贷款业务[J].金融证券,2013，11.

作者简介：赵雅文(1992.11-)，女，民族汉，石河子大学经济与管理学院硕士研究生，研究方向为会计理论。

中图分类号:F832

文献标志码：A

文章编号：1671-1602(2016)12-0100-01