浅谈化解农户贷款难的对策建议

王毓烨

浅谈化解农户贷款难的对策建议

王毓烨

近年来，随着国家支持农村金融服务政策的不断深化,各类新型农村金融机构不断涌现,涉农银行机构的种类、数量不断增加,涉农信贷投入不断加大,制约“三农”发展的资金瓶颈得到了缓解。但同时,商业银行避险逐利的天性与“三农”弱势弱质的弱性并存，放贷机构严控追责与承贷主体信用不足并存，造成金融机构“难贷款”与农民兄弟“贷款难”并存。因此，金融机构必须紧密结合农村改革发展整体规划，积极矫正制约金融服务“三农”创新的瓶颈和制约的因素，科学谋划支农创新举措。

一、农户贷款难的成因

1、信息不通畅。农户和农村小微企业对银行贷款的品种、渠道、程序、条件、成本不清楚；有些金融机构对政府的发展规划、产业定位和承贷主体的信用状况、担保资质、贷款投向、还款能力等情况不了解。供需双方信息不能充分、有效地互联互通，导致需者贷款难、供者难贷款。

2、抵押担保难。银行贷款讲究安全第一，对一般承贷主体，就要求有抵押或担保作保证。现实的情况是，农户可作抵押（或质押）品的财产或权益少，农村担保体系不健全，担保实力弱。

3、贷款成本高。金融支农贷款面对千家万户，单笔贷款规模小，交易成本相对较高；农村金融网点布局分散，固定费用刚性支出，综合运营成本偏高；农户和农村小微企业多以生产资料和农产品抵押，计量和确认的成本较高，违约后又难以处置；农村人口密度低，许多地方路途遥远、交通不便，需求对接的财务费用较大，这些客观因素都抬高了银行贷款的交易成本。

4、还贷风险大。农村不良贷款率较高，银行放贷面临多风险：一是市场风险，农户大多信息闭塞、经验缺乏、经营能力差，甚至有的既无技能又没想法，容易经营亏本。二是自然风险，农业生产受天气影响较大，一旦遭遇天灾人祸，会血本无归，还贷无从谈起。

二、破解农户贷款难的建议

1、做好加法，扩大供给。主要是搞好“一增一创”。“一增”就是增加机构和网点。县域银行机构是做实农村金融服务的载体和平台，从现实情况看，有的银行机构已在县域全覆盖，有的仍留着空白。载体和平台缺失，服务就跟不上、就难到位。金融监管部门对各类银行金融机构加快回归农村市场、延伸网点和服务、实现与农村发展深度融合有明确要求，银行金融机构应细化制定时间表、路线图，努力实现预期目标。“一创”就是创新产品和服务。主要有三个层面：一是“适销对路”，创新金融产品。针对农村经营主体类型多、需求差别大的特点，细分市场，差异定位，在扩大农户小额贷款和农户联保贷款等成熟产品的同时，面向家庭农场、合作社等新型主体特别是现代农业园区集群企业研发专属产品；按照接二连三、融合发展的要求开发产业链产品，对接乡村旅游、农村电商等新型业态设计应需产品。二是“量体裁衣”，创新服务模式。全面推行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”的农户信贷模式，大力推广面向千家万户的应用微贷技术、信贷工厂、新型经营主体“一对一”服务等模式。三是“多措并举”，创新抵押（担保）方式。着力解决有效抵押物范围窄、价值小问题，在法律允许、财产权益归属清晰的前提下，积极开展农村承包土地经营权、林权抵押，稳妥推进农民住房财产权、宅基地使用权抵押；积极推广农机设备、存货、动产浮动抵押及仓单、保单、应收账款、商标、专利质押。同时，为有效解决涉农担保机构少，保金不足等难题，应组建政府出资为主、开展涉农担保业务的融资性担保机构和再担保机构，设立合作性村级融资担保基金，搭建支农信贷的桥梁。

2、做好减法，简续降本。主要是“一降一简”两个方面。“一降”就是降低门槛。银监会为鼓励农村商业银行更好服务“三农”，出台了《监管指引》，提出实行差别化考核政策，原则上给予三农金融业务最高的绩效权重、最优的内部资金转移价格；实施不良贷款适度容忍和尽职免责政策。同时，还要求，探索实施涉农信贷投放与监管评级、市场准入“双挂钩”政策，适当提高对分支机构“三农”业务考核的分值权重；对涉农不良贷款给予更大的容忍度，对涉农贷款占比较高的县域法人机构实施弹性存贷比要求等。这些差异化的政策规定，也是差异化的门槛设定，银行金融机构在实际操作中应充分体现。“一简”就是简化手续。对农民、对基层的事不能搞太复杂，尽可能化繁为简。一方面，金融机构应按要求尽量单列涉农信贷计划，能下放的贷款审批权限就下放，扩大县级金融机构信贷授权。另一方面，推行通俗易懂的合同文本，采取灵活方式确定承贷主体，“宜企则企、宜社则社、宜场则场、宜户则户”；探索建立涉农贷款绿色通道，优化服务流程、简化审批程序、提高放贷效率，确保合理的信贷需求得到及时有效满足。

3、做好乘法，放大效应。主要是把握“一改一激”。“一改”就是改进财政资金支农方式。在农业领域，财政和金融的协同性非常重要。财政支农资金通过金融杠杆能够发挥导向作用，实现乘数效应。比如，邯郸市通过设立“金财通”，建立财政增信保证金，用于支持产业化龙头企业贷款，放大效应10倍以上。有条件的地方可设立常态化涉农信贷贴息资金、涉农信贷担保资金等，通过业务奖励、费用补贴等多种方式，引导和撬动金融资本支持农业，实现“四两拨千斤”。“一激”就是激活农村生产经营主体。一方面，政府及有关部门应当好银农“联姻”的“红娘”，通过洽谈会、对接会、媒体发布等多种方式，开展双向推介，既让经营主体掌握适宜的金融产品和信贷流程，也让金融机构了解他们实际需求和承贷条件，畅通银农对接渠道。另一方面，联合组织筛选一些发展前景好、利益连接紧、信誉度较高的家庭农场、合作社和龙头企业，加大扶持力度，提升信用等级，逐步培育成金融机构的重要客户，充分发挥其在借钱生钱中的示范作用。

4、做好除法，分担风险。商业银行普遍讲“三性”，安全性、流动性和盈利性。要让金融机构放开手脚支持“三农”，就得有“三性”作保障，特别是需要解决好风险这个后顾之忧。为此，应联手把握好“一足一兑”。“一足”就是金融机构应用足政策。近年来，国家陆续出台了一批鼓励金融支农的优惠政策，比如涉农贷款增量奖励、定向费用补贴、保险保费补贴、税收优惠等等；金融机构应在加强自身风险管控的同时，用足用好这些优惠政策，有效分散和降低信贷风险。“一兑”就是政府部门应兑现承诺。对既定的各项优惠政策，财政、税务、农业等部门需要认真落实，该出钱的应及时足额到位，该减免的应不打折扣兑现。

（作者单位：衡水市第二中学）