这些信用卡值得用户喜爱

薛玉敏+杨大宝

走过30年的步履，中国信用卡产业突飞猛进，目前已分化出了三大阵营，其中，第一阵营中的五大国有银行加上招商银行的发卡量已超过信用卡市场总份额的七成

贷款余额及盈利能力才是信用卡竞争的主要武器所在。信用卡累计交易额前三名分别是：工行、建行、交行，与累计发卡量前三名保持一致;同比增长率前三名分别是：浦发银行、招商银行及中信银行，分别增长55%、44.37%、44.12%

无论是市场份额还是累计交易额，第一阵营已经占据绝对优势，其他银行要想脱颖而出，必须推出特色差异化服务

对于信用卡的未来格局，老百姓是否喜爱至关重要。《投资者报》采取微信公众号投票、银行自荐和对银行数据进行客观、公正、研判三种方式，评选出“最值得用户喜爱的信用卡”

1985年，中国第一张信用卡——“中银卡”在珠海诞生。走过30年的步履，国内信用卡产业取得了长足的发展，已经逐渐深入到餐饮、娱乐、旅游、民生等与百姓生活息息相关的各个领域，成为居民消费中使用最广泛、最便捷的非现金支付工具。人手一卡甚至多卡已经成为常态。

但是，在大跃进发展之后，信用卡发卡量增速开始回落。

因此，各银行都在寻找新的发力点。有的仍然侧重于增加发卡规模，有的则侧重于提高信用卡的盈利能力。未来银行间信用卡业务竞争将更多地体现在产品、服务以及营销活动的优劣上，信用卡业务的深耕和差异化将成为竞争制胜的关键。

各家银行的信用卡成效如何？各自的市场份额又如何？面对各家银行推出的林林总总的信用卡，用户使用起来能否舒心顺手，是否喜欢？银行又为此做出过哪些努力？

在新年之初，《投资者报》还要推出“最值得用户喜爱的信用卡”活动，我们采取微信公众号投票、银行自荐和对银行数据进行客观、公正、研判三种方式，评选出《投资者报》“最值得用户喜爱的信用卡”。

本次活动中，《投资者报》将信用卡产品按类别进行划分，以女性主题、青年主题、商旅主题、旅游主题、体育主题、汽车主题、消费安全、年度创新等十大类别作为评测体系考评范围，推出十大奖项。每项大奖分别有三家银行获奖。

上篇：信用卡市场三大阵营逐鹿天下

第一阵营市场份额超七成

因各家银行2015年数据尚未公布，我们以2015年中期数据来分析当前的信用卡市场。

通过数据，《投资者报》记者注意到，尽管多数银行发卡增速有所放缓，但是发卡热情不减。去年上半年，17家A股上市银行中，除去宁波银行、北京银行和南京银行未公布信用卡数据外，其他14家银行信用卡累计发卡量达5亿张，新增发卡量4158万张，相较2014年末，发卡量增长8.86%。

目前全国性银行信用卡已经分化成三个阵营。第一阵营以工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行为代表的国有银行以及招商银行、广发银行两家股份制银行为代表;根据上市公司半年报数据，第一阵营的五大银行加上招商银行的发卡量就已经超过了信用卡市场总份额的七成。

去年上半年上市银行数据显示，累计发卡量排名前五的是工商银行、建设银行、招商银行、农业银行和中国银行，发卡量分别为10768万、7426万、6443万、5577万以及5176万。在上述5家银行中，建设银行的新增发卡量的增速最高，达12.63%。其他银行信用卡增速排名分别为：农业银行（8.32%）、中国银行（8.12%）、工商银行（7.08%）。

这与《投资者报》官方微信投票的结果一致。自1月13日到21日，《投资者报》官方微信推出的“最值得用户喜爱的信用卡”评选活动共有3万人点击，投票人数高达19328人。其中，建设银行一马当先，获得7803票，以高票完胜，成为用户最喜爱的信用卡银行。投票结果排名前五的还包括：浦发银行、工商银行、农业银行、招商银行。

第二阵营则以中信银行、光大银行、平安银行为代表，这些银行的累计发卡量超过2000万张。尽管第二阵营的银行面临很大的市场压力，但是它们在奋起直追。去年上半年数据显示，平安银行及浦发银行上半年信用卡发卡量增长率最为突出，分别是18.13%、17.95%，远超其他银行。

第三阵营的发卡银行主要是城商行，以及获得发卡牌照较晚的全国性商业银行。这些银行起步晚，市场压力大，如果没有创新的经营理念，要想在信用卡市场获得发展空间难上加难。

累计交易额工、建、交行排名前列

对于银行来说，发卡量代表的是市场份额，而信用卡交易额则对银行利润的影响更直接。

融360数据显示，除光大银行未披露数据外，以上各家银行信用卡去年上半年累计交易额总计63847亿元，同比增长25.8%。信用卡累计交易额前三名的分别是：工行、建行、交行，与累计发卡量前三名保持一致。

信用卡累计交易额同比增长率前三名的分别是浦发银行、招商银行及中信银行，信用卡累计交易额同比增长率分别为55%、44.37%、44.12%。

信用卡贷款总额方面，上述银行的期末信用卡贷款余额为24951.49亿元，与2014年同期相比，各行信用卡贷款余额变化不大，均略有上升。其中，排名前三的分别是：工商银行、建设银行以及中国银行，总额分别为3936亿、3580亿、2609亿。

信用卡前途在于创新

无论是市场份额还是累计交易额，第一阵营已经占据绝对优势，且建行、交行等国有银行仍然在努力推进信用卡业务，因此其他梯队的银行信用卡业务要想脱颖而出必须推出特色差异化服务。

记者注意到，随着国内刷卡手续费降低、银行收费管理政策出台，大部分发卡银行纷纷转型，通过更多的形式挖掘信用卡用户的潜在价值。而起步较晚的中小银行、城商银行和外资银行也在不断地尝试寻找自己在信用卡市场的立足点。

2015年是信用卡不断网络化、移动化的一年。对于信用卡行业来说，重要的是把握“互联网+”机遇。记者注意到，闪付、全币种信用卡、芯片信用卡、微信快捷服务等等创新服务将成为未来银行信用卡业务角逐的新领域。

与此同时，信用卡通过与互联网巨头、电商、海外消费平台的合作，可以利用彼此在用户、渠道等方面的优势，深挖互联网方面的合作能量，实现优势互补。

互联网金融新模式和新技术的兴起给传统金融机构以及信用卡业务注入活水，引入跨界竞争的同时带来新机遇。在当前大经济环境和激烈的跨界行业竞争下，信用卡已到了不变革就落后的关键时期。

下篇：“最值得用户喜爱的信用卡”获奖结果简况

最受用户喜爱的女性信用卡

中信魔力摩尔联名卡

国内首创为持卡人提供女性健康保险，其中白金尊贵卡和白金精英卡保额最高达10万元、魔力金卡保额最高达30万元，最高5倍积分奖励，“亲子共享”免费意外入院医疗保险。同时专享全年免费6次女性高端美容SAP服务，客户可与亲友共享此服务。

农行漂亮升级妈妈信用卡

国内首款亲子主题产品，专为年轻时尚妈妈量身定制。卡面设计精美，提供特惠母婴商户，幼儿教育，健康关怀等多重专属权益。每周六在京东、1号店、聚美优品等知名网站购买商品，在线支付单笔满120元立减30元。还享受全国知名儿童医院专家预约挂号服务权益。

华夏钛金丽人信用卡

专为白领女性设计发行，凭该卡可以参加华夏银行组织的营销、联谊活动。丽人专享积分计划、独享0.4%的超低灵活分期费率、优享免息免手续费灵活分期、优享高额失卡保障。

最受用户喜爱的青年信用卡

平安银行花漾信用卡

花漾卡为国内首张具备“互联网+”全新概念的信用卡。该卡将壹钱包虚拟账户与实体信用卡相结合，无缝整合理财、消费、取现、收款等功能，以创新的互联网申请及使用模式，通过壹钱包这一互联网综合金融服务平台，为年轻客户的每一分钱创造了两份价值。

交通银行Y-POWER信用卡

交通银行特别为年轻一族打造的双币信用卡，超低的取现手续费，无论同行跨行、同城异地，手续费一律低至5元/笔，100%超高的取现额度，轻松救急。持卡6个月后，Y-POWER的信用额度将有机会获得升级。

招商银行YOUNG卡（青年版）

仅限30周岁（含）以下客户（非学生客户）申请。每自然月第一笔取现免手续费。取现额度高达100%，账单可以分期还款。生日年月双倍积分，额度持续提升。永久积分，超值兑换。万家商户，常年折扣。可参与招商银行创立的每年一度“非常旅游”系列活动，专属优惠回馈。

最受用户喜爱的商旅信用卡

农行金穗携程旅行信用卡

该信用卡是农业银行携手携程旅行网，专为商旅人士打造的联名信用卡。此次发行的金穗携程旅行信用卡为银联品牌贷记卡，分为金卡和普卡。该卡集金穗贷记卡金融功能以及携程VIP会员卡功能于一体，结合了农业银行，持卡人还可专享携程VIP会员服务、双重积分、酒店折扣、机票折扣、度假折扣等多项特色服务，包括千余条度假、旅游优惠线路。

光大银行阳光商旅信用卡

光大银行联合中国银联、VISA 及JCB国际信用卡组织联合发行的专门为企业单位商务差旅管理提供服务的信用卡产品。简化传统的差旅费用管理流程。随需而变还款方式任选。可在世界各地2400多万个商户交易点受理，并能够在100万台自动提款机提取现金。

平安银行携程商旅信用卡

卡面主视觉选取风格各异。刷卡消费可自动累积携程积分。国内全天侯紧急救援，3000余家特约商户提供优惠活动。凭本卡上携程VIP标识，可在全国15个城市3000余家优质商户享受最低至5折优惠。

最受用户喜爱的旅游信用卡

光大银行旅游主题卡

特享全国指定景点门票优惠折扣。今年，光大银行“2016光大环球优惠季”正式启动。通过整合境内外商户与服务资源，光大银行推出免费官方签证和线路规划服务，更支持游客通过自由选择和任意组合量身定制个性化行程。

华夏精英环球信用卡

该产品是面向出境游及海淘客户推出的全币种信用卡，围绕“省更多！尽情游！淘的嗨！倍安心！”四个主题，为客户提供境外交易人民币记账的全币种功能以及免货币兑换手续费、免境外ATM取现手续费、境外消费3倍积分等功能，全面满足客户的境内外用卡需求。

招商银行全币种国际信用卡（VISA）

全球任意外币消费 0外汇兑换费，任意外币消费人民币还款， 高额旅行保险赠送，有效期内无附加条件免年费，全球紧急挂失、取现、替代卡等服务，在海外200多个国家和地区拥有3600万家特约商户。

最受用户喜爱的汽车主题类信用卡

华夏ETC畅行信用卡

该持卡人可享受加油返还比例最高可达6%，高于目前市场上同类信用卡的返还上限;同时，还具备汽车代驾、道路救援、ETC速通标签等车主专享的增值服务，在同类ETC信用卡中增值服务最多。

平安银行车主信用卡金卡

该卡为平安首次专门针对私家车主用卡打造的产品。该卡不仅继承了平安信用卡“挂失前72小时消费损失全额保障”为核心的强大账户安全保障体系，而且全国免费道路救援，全年无休。平安车主卡加油天天8.8折。享110万全车人员意外险保障。值得注意的是年费200元，每年消费3万元才免次年年费。

建设银行龙卡汽车卡

该卡是建行推出的一种信用卡分期购车方式。积分可以兑换油费，15公里免费道路救援。享受汽车租赁优惠服务，免担保、免抵押专享待遇，免费洗车服务。

最受喜爱的体育主题信用卡

工银爱运动信用卡

该卡是以第2届夏季青年奥林匹克运动会为主题，提供游泳、健身、乒乓球、羽毛球、网球、高尔夫球、运动服饰与健身器械等运动类特惠权益，为广大运动爱好者打造的一款便民、利民与安全支付的运动健身类系列信用卡。

建设银行曼联足球卡

该卡是建行面向国内众多的曼联足球俱乐部球迷和广大足球运动爱好者推出的一款运动类信用卡产品。该卡专为广大球迷爱好者量身定制“曼联专属礼遇”、“梦想今日成真”、“共享胜利喜悦”、“正版积分礼品”、“特色球迷服务”、“尊贵白金礼遇（白金卡专享）”等特色权益。持卡人在曼联俱乐部老特拉福德球场指定商户持曼联足球卡消费可享专属优惠，并有机会参加曼联俱乐部不定期开展或提供官方纪念品的会员活动等等。

光大银行爱运动网球主题信用卡

该卡是一款面向热爱网球运动人士的专属信用卡，专注于提供更加优惠、便捷、安全的金融服务及网球服务。国内十城市两百余家网球场馆优惠预定。国内十城市百余名专业私人教练折扣预约。国内十城市40余家网球装备店超低折扣。金卡最高保额100万元出行意外险，免费交易短信即时到，全国特惠商户任意游。此外，光大银行旗下的高尔夫信用卡也不错。

最受用户喜爱的优惠类信用卡

建行龙卡热购信用卡

该卡以“惠”为主题，整合了购物、餐饮、娱乐、旅游等各大领域商圈的特色权益。客户可享受与建设银行合作的各大购物中心、知名百货、餐饮酒店等商户的会员礼遇，专属商户的消费立减优惠，以及分期合作商户最优零利率、零手续费的分期优惠。客户还可享受银联中国旅游卡平台的丰富旅游资源。龙卡热购信用卡全面满足客户衣、食、行、娱、游等消费需求。

光大银行系列信用卡

去年，光大银行不断拓展国内知名连锁餐饮、超市、百货等优质商户，推出了“光大10元惠”、“光大白金百元优享”、“味千拉面满88元减35元”“太平洋咖啡买一赠一”、“屈臣氏消费满120元减50元”等丰富多彩的超值优惠活动。在国内消费领域，“光大10元惠”是光大银行信用卡营销活动中的品牌，该活动一经推出立即受到广大用户的欢迎。

华夏SMART信用卡

该卡无论本地异地，还是本行他行，取现均免手续费;首年免年费，消费或取现满5笔免次年年费;信用卡积分可兑换支付宝（微博）积分，用于淘宝商城、缴水、电、煤等五大应用场景直接抵现;120小时失卡保障。

最受用户喜爱的安全类信用卡

建设银行龙卡e付卡

该卡为建行推出的首张具有开关功能的网络信用卡，与银联、Visa、万事达三大卡组织共同携手，为客户提供优质的网络支付体验，开启便捷、安全、高效的无卡支付新时代。龙卡e付卡是一张没有实体介质的网络信用卡。客户成功申办后，通过短信验证获取卡号、有效期、安全密码等信息，并在手机银行或个人网银进行安全绑定，即可用卡。持卡人可自主设置单笔交易限额和交易提醒功能。

华夏银行系列信用卡

华夏银行提供120小时超长失卡保障。据悉，这样的保障时间在目前国内的信用卡失卡保障业务中，赔偿时间是最长的。金卡最高赔偿1.5万元、钛金卡最高赔偿3万元、钛金丽人卡最高赔偿5万元、尊尚白金卡最高赔偿10万元。

广发银行系列信用卡

该行为国内首家推出挂失前48小时失卡保障功能的银行，只要在信用额度内，如果被盗刷都获得全额赔偿。

最受用户喜爱的白金信用卡

龙卡全球支付信用卡

该卡是建行面向境外消费需求的中高端客户发行的一款全币种信用卡产品，除具有龙卡信用卡基本功能权益外，还有多种特色权益，包括任意外币消费，人民币归还;赠送高额意外险、航班延误险、出国留学消费信贷服务等。

华夏精英 ？ 尊尚白金信用卡

华夏银行目前最高端卡，适用人群为公司城市精英。可尊享便捷豪华的华夏机场贵宾厅礼遇，覆盖全国十余个城市。全年5次汽车代驾服务。全年道路援助服务。尊享航空意外险最高200万元。保驾护航，更多保障。全年两次果岭免费畅打的高尔夫顶级服务，场地选择覆盖全国50家高尔夫标准场。此外，还有医疗健康、律师咨询、各种讲座沙龙活动等服务。

中信i白金信用卡

白金卡的地位，普卡的申请门槛。30岁以内的年轻人申请的第一张白金卡。税前月薪在人民币5000元以上就可申请。首年免年费，次年刷卡12次免收次年年费。网络交易可计算双倍积分。指定订票渠道为本人及同行配偶、父母、子女订购机票全额支付票款，航班延误两小时，获赔1000元。

最受用户喜爱的年度创新类信用卡

工银云闪付信用卡

与众多信用卡不同，该卡通过云端服务器与客户手机APP的实时交互，来完成云支付信用卡在客户手机端的发卡交易、密钥下载、身份验证等一系列过程。使用工银云端信用卡线下消费时，只需要打开手机NFC功能点亮手机屏幕，将手机靠近POS机轻轻一挥，“嘀”的一声即可完成支付。而在线上消费时，只需将工银云端信用卡与工银e支付绑定，线上购物后直接点击“确认支付”，输入支付密码后即可一键支付。

浦发银行E—GO信用卡

该卡为浦发银行独家联合VISA、美国运通、万事达、银联四大国际卡组织E-GO信用卡推出的全新网购神器，开创业内先河。此信用卡是一种在已有信用卡账户下设置的虚拟小卡片，依附于实体卡片，浦发信用卡持卡人通过在线申请，一分钟即可核发，将与线下消费完全进行区分，作为线上独立账户，专门适用于网络消费。该款产品旨在为广大消费者提供更安全更畅快的网购体验，并将实现普通消费者足不出户也能全球畅购的梦想，一网打尽四大国际卡组织带来的各项购物优惠。

兴业银行“兴动力”信用卡

支付介质的轻型化、无障碍化是移动支付趋势所在。该卡与“物联网”概念紧密结合，配套国内首款可穿戴移动支付产品——运动手环，将运动因子植入支付领域，突破移动支付在手机等传统载体上的应用范畴，成为兴业银行信用卡完善近场支付场景、发力移动互联的典型案例。值得注意的是，兴业打破消费才能积分的游戏规则，首创运动卡路里兑换信用卡积分的用卡权益，除了普通消费积分外，持卡人凭借运动消耗的卡路里同样可以兑换信用卡积分，将信用卡与持卡人的运动健康生活紧密结合。