最聪明的存钱法

●豆瓣三公子

最聪明的存钱法

●豆瓣三公子

工资的高低并不是存钱的决定性因素，自己是否愿意存钱才是关键所在。其实，存钱也是一门技术活，有不少聪明的方法值得我们学习。

十二存单法

每月固定某一日存一笔钱，这样一年过后，就有12笔一年期的定期存款。那么从第二年起，每个月的那一天都会有一笔定期的存款到期。如果到期的存款暂时不用，则可以新加上一笔钱继续作定期。这样既能保证手头上有活钱用，又能享受到定期存款的利息。以每月存2500元，年利率3%（假设）为例：

第一年 每月2500×12个月=30000

第二年（上年每月本息为2575+每月2500）×12个月=60900

第三年（上年每月本息为5227+每月2500）×12个月=92724

第四年（上年每月本息为7959+每月2500）×12个月=125508

第五年（上年每月本息为10773+每月2500）×12个月=159276

“十二存单法”最大的好处在于提供一个不错的心理暗示：坚持过一年，每月的固定日子里都有定存本息进账。简单来说就是，12个月之后，每月存钱时，都能拿到去年的本息一起定存。

当然，还有另一个好处就是让账户的金额增长变得可视化，尤其对于那些没事就爱看自己账户的守财奴们而言，是一种不错的“精神鸦片”。

依此类推还有针对3年定存和5年定存的“三十六存单法”和“六十存单法”，这两种方式的周期更长，好处在于，当3年或者5年的周期坚持下来，在第四年或者第六年的时候，每个月都会有一笔定存本息。

五份存单法

“五份存单法”适合已有一笔固定资金的投资者。具体操作是将你现有的存款分成5份，一份存成1年定期，两份存成2年定期，一份存成3年定期，一份存成5年定期。

为什么有两个2年定期，没有4年定期呢？因为银行没有4年期的定期存款。2年的定期存款到期后本利再续存两年，其利率会比3年的定期利率高，比5年的利率低，时间长度正好等于4年，而且收益率没有降低，所以银行就没再设立4年期的定期存款。

在我们把5份定期都存好后，等到第二年，那份1年期的定期就已经到期了，我们可以把它取出来，连本带息再存成5年的定期存款（如果你手里还有其他富裕资金的话，也可以在这个时候一起加进去）。到了第三年，第一年存的那两份2年的存款也到期了，把它们取出来，一份续存成2年定期，一份存成5年定期。等到第四年，第一年存的那份3年期的定期存款就到期了，同样也是取出来存成5年定期。到了第五年，我们在第三年续存的那份2年定期也到期了，把它取出来存成5年定期。

到这个时候，你的手里一共会有5份5年期的定期存款，而且每一年都会有一份到期，你可以把到期的存款连本带息取出来，再继续转存为5年定期存款。这样一个为期5年的定期存款循环链就组建完成了。我们在保证了流动性的前提下，不但赚到了定期存款的最高利息，还能降低因利率调整而带来的利息损失。

四分存储法

如果你现在有1万元的闲钱，可以将其分成4张定期存单，每张的存额呈梯形状，以适应急需时不同的数额。也就是将1万元分为1000元、2000元、3000元、4000元4张一年期定期存单。

假如，近期需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，避免了需要小数额而动用“大存单”的弊端，以减少不必要的利息损失。

此方法对资金的要求比较低，非常适合手中存有几万元闲钱的朋友。而且此方法还有一个好处，可以通过这几次资金的倒腾，尽快熟悉解银行存钱的一些流程。估计利息赚不了多少钱，但会赚到一个还算不错的方法。

组合存储法

组合存储法是一种存本取息和零存整取相组合的存储方法，假如你现在有5万元，可以先存入存本取息储蓄户，一个月后，取出存单储蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄账户。这样不仅可以获得存本取息储蓄利息，而且还可以获得利息存入零存整取储蓄后的利息。

Tips：收入比例分配

20%存银行：如果收入比较低的话，可以降为10%，但是10%是底线，一般来说9折的生活支出和不打折的生活支出不会有大区别。

30%是住房支出：超过30%就会影响到正常的家庭生活。

40%是日常开支：这部分需要自己规划，每一部分的支出是多少。可以给支付宝限制一个最高消费额度，以免不知不觉的网购侵占太多日常开支。

10%是应急资金：这笔钱必须有意识地留出来，而且最好不要存定期。

（摘自《工作前5年，决定你一生财富》

中国铁道出版社）