跨区经营需“松绑”更需“紧箍”——浅谈跨区营销客户和异地押品办理贷款的风险控制

翟允华

(中国农业银行股份有限公司商丘分行内控与法律合规部,河南 商丘 476000)

跨区营销客户和异地押品办理贷款，突破了县域之间银行资产业务经营上的区域局限，拓展了客户，扩大了服务范围，使得银行在一定程度上提高了市场占有率，改善了经营效益。

但是，事物的发展往往利弊相随，跨区经营同样是把“双刃剑”，在扩张了业务范围，增加盈利的同时，也给银行带来了一些不利因素。主要表现在:一是达不到调查时测定的经营效益目标。跨区客户和异地押品的贷款除正常收取银行利息外，投行、贷款归行、网银、代发工资等经营目标难以达到。二是异地贷款贷前调查不清楚。由于异地借款人与经营行有地域距离，客户经理调查时获取的信息较少，对借款人的生产经营情况、产品销售及财务状况仅凭客户提供材料来掌握，未能从多方面深入了解客户基本信息及还款能力等真实情况，存在一定的违约风险。三是日常贷后管理、异地押品管理难以到位。经营行受经营费用及车辆的限制，难以了解动态的管理信息、风险信息。再加上信贷人员管理能力欠缺、负责人岗位调整等因素的影响，使得整个贷后管理充满变数。四是不良贷款执行难。由于地域限制和地方保护主义的影响，一旦跨区贷款形成不良，因诉讼和执法成本较高，导致催收、清收不良贷款的成本和难度加大。

要消除这些不利影响，在兼顾规模与效益的前提下，实现风险可控与资产业务有效发展的“双赢”，实现经营行业务的稳定和长期发展，就必须加强贷后管理这个薄弱环节，在跨区经营“松绑”的同时，给贷后管理和异地押品办理“紧紧箍”。

一要把好贷户“资质关”。认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、还款人还款能力及意愿是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，确保贷户“身份合法”，信贷资产质量过硬。

二要维持好“客户源”。对存量客户(老客户)尽量维护，对抗风险能力差的客户适时退出;对于新营销客户，可以在市区内进行交叉营销办理资产业务，但押品须在市区范围内，不得营销区外的客户;县域支行之间不得交叉跨区营销客户;新营销客户(含法人、个人，不含集团客户)经营场所与贷款行应当一致;严禁同一抵押物为多个借款人提供抵押担保;城区行营销县域客户、县支行营销区域内客户(含押品)，需经市分行营销委员会批准同意后方可实施，重要客户提升管理层次。

三要抓好贷后管理“关键点”。充分利用贷后管理系统和C3资金监管分析系统，进一步加强贷后管理，防控信贷风险。一是坚持“三查”制度，对每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查。二是严格落实审贷分离制度。三是加大违规违纪行为的惩处力度，对因违纪违规等原因造成不良贷款的责任人严惩不待。

四要优化人员、信贷“两结构”。一是提升信贷人员素质。抓好一线信贷人员的培训，以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的信贷人员队伍。二是优化信贷结构。其一要提高抵押和质押贷款比重，降低风险资产。多办理抵押、质押贷款，少发放保证担保贷款，降低风险资产。其二要合理调整贷款担保方式，对新增城区居民、个体户贷款，要最大限度地办理门市房抵押贷款、个人住房抵押贷款。其三要加大对农业龙头企业、低碳环保产业、新兴科技产业的支持力度。积极支持中小企业发展，特别是对产权明晰、信誉度高、行业和项目符合国家产业政策规定、发展前景看好的中小企业，要给予重点支持。