小额担保贷款的发展瓶颈与对策

李鸿烨

湖南省师大附中梅溪湖中学，湖南 长沙 410006



小额担保贷款的发展瓶颈与对策

李鸿烨

湖南省师大附中梅溪湖中学，湖南 长沙 410006

作为国家就业政策的重要组成部分，小额担保贷款在帮助高校毕业生、复转军人、下岗失业人员的自主创业上起到了重要的作用，目前，小额担保贷款已经走过了十多年的发展道路，其中也涌现出了一些突出的问题。本文主要针对小额担保贷款中的瓶颈与对策进行分析。

小额担保贷款；发展瓶颈；对策

小额担保贷款政策是最初为了帮助社会上的下岗失业人员和就业困难的人员再创业，从财政资金里划分出部分资金，来对这些人进行扶持的政策。后来逐渐发展到面向城镇再就业人员、创业大学生等。小额信贷也促进了各种吸收下岗失业人员较多的小企业的发展，逐渐发展成为小额贷款的一种主流观念。

一、小额担保贷款发展中的瓶颈

小额担保贷款政策推出以后，得到了各级政府部门以及财政部门和各级金融机构的大力支持，各个省市也都相继出台了自己的政策使之落实，但是在实际运行过程中，还存在着诸多的问题。

(一)政策宣传面较小，执行力度不够

“小额担保贷款管理办法”是在2002年出台的，它为各地区提供了小额贷款的政策依据。以北京为首的各大城市相继展开试点，后多个发达城市相继出台实施办法开始试行。但是在一些经济不是太发达的地区，尤其是西部偏远地区，积极性并不是很高。直到2008年中国人民银行、人力资源部和社会保障部、国家财政部联合发布了《关于进一步改进小额贷款积极推动创业促就业的通知》以后，才陆续采取行动，开始出台相关政策。直到现在，仍然有部分银行并不清楚此项政策，很多符合申请贷款条件的人并不知道此项政策的存在。

(二)贷款范围小，进展缓慢

按照2008年的《通知》规定，只有六类范围人具有申请小额担保贷款的条件。但是随着金融危机的产生，大学毕业生的急剧增加，社会就业压力越来越大，需要贷款的人员类型也变得异常复杂。那么《通知》规定的六类范围就显得非常小，政策的推行显得非常缓慢。面对如此严峻的就业形势，小额担保贷款政策没有得到预期的效果，它的“推动创业促就业”的目的也没有达到。

(三)贷款额度偏低，利率偏高

小额担保贷款最初贷款额为2万，随着需求得不断增加，从2008年开始，贷款额增加到了5万。但是随着创业的不断投资，规模不断扩大，这一程度的贷款额仍然难以满足创业人员的资金需求。同时政策规定，小额担保贷款的利率跟人行公布的贷款基准利率相比，要高3个百分点。那么小额担保贷款作为一种惠民政策，怎么能体现出“惠民”理念呢？

(四)经办机构偏少

从目前小额担保贷款的执行情况来看，大部分的经办金融机构为当地的农村信用社，这对于没有农村信用社的大中城市的申请人来说，办理小额担保贷款就很不方便。

二、小额担保贷款的发展及政策完善策略

(一)小额担保贷款的发展

据调查数据显示，小额担保贷款政策在经济发达的城市推行力度较大，贷款的人也比较多，推行范围也比较广。但是在经济不是很发达的地区，政策的执行力度就不够大，贷款执行范围也相对较小。从整体上看，小额贷款的贷款额在逐年增加，它为下岗失业人员提供了重要保障，也为人才的培养做出了重要贡献。随着经济的发展和金融改革开放的深化，小额贷款政策也需要根据实际，经过一个不断调整完善的过程。

(二)小额担保贷款政策的完善策略

1、增加宣传力度，充分利用各种媒体。作为一种惠民政策，要让更多的人了解它。单靠政府部门下发的文件宣传是远远不够的，只靠政府部门的工作人员向接触的人进行宣传也是不够的。因为符合贷款条件的人，通常与政府机关的人接触较少，很难得到相关消息。所以，在宣传策略上，要充分利用各种媒体在相关人员活动较多的场所进行宣传，如在大学、各种商业经营的场所、居民区、民政部门等地方加强宣传力度。

2、扩大小额担保贷款的对象范围，使更多的人得到政策的照顾。根据国家发的《通知》，只有六类人符合贷款要求，但是我国各地经济发展不平衡，城乡条件差异也比较大，所以各地在政策的制定过程中，要充分考虑当地的实际情况，适当扩大贷款人员的范围。

3、延长还款期限，简化办理手续。小额担保贷款的还款方式一般有以下两种：一种是分期还本付息，另一种是贷款到期时一次性还本付息。还款的期限一般是在三年以内。但是创业是一个过程，创业人员在创业过程中面临的最大问题就是资金的问题，所以建议延长还款期限。另外在申请小额担保贷款的过程中，需要贷款人提供诸多的证件，经过诸多部门的审批，申请手续繁杂，申请时间过长。所以建议贷款机构简化办理程序，提高办事效率。

4、修订贷款流程，完善操作模式。小额担保贷款中涉及着大量的政策，实际的配套操作工作进展缓慢，为了解决这一问题，需要针对小额外款工作的操作流程与注意事项进行调查，完善现有的小额贷款担保政策，对于具体事项，确定好具体的操作程序，避免出现双重标准的问题。此外，还可以加强与劳动部门的联合，对就业人员进行宣传，让他们了解小额贷款的益处，从社保发放、档案管理、社会保险的办理上管理小额贷款的职能。作为商业银行，要充分认识到，做好小额担保贷款工作是创建和谐社会在金融部门的具体体现，是关系到改革发展大局稳定的现实需要。因此，商业银行要把利润目标的实现和履行社会责任结合起来，不能顾此失彼。

三、结语

总之，小额担保贷款是国家为了扶持创业人员进行创业的一项惠民政策，它为社会经济的发展起到了积极促进作用。但是它的推行还需要相关部门不断的完善，使更多的人能够享受这一政策，使之发挥出更大的作用。

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