小组联保制度探析

崔明伟

河北大学政法学院，河北　保定　071028

小组联保制度探析

崔明伟

河北大学政法学院，河北保定071028

摘要：小组联保制度作为一种创新的资金融通方式成功的降低了信用贷款的风险，解决了为农民提供贷款的难题。对小组联保制度的进行研究并发现，小组联保贷款尚存在不完善之处，需要进一步的改进。

关键词：小组联保；监管；农业保险；征信

中国农村贫困的问题长期以来一直受到政府和相关人士的关注，充分发挥金融的支持作用有利于发展农村经济、增加农民的收入。而农村小额信用贷款的出现，则有效的缓解了农民贷款难和信用社放款难这一两难问题。但是我们也应当清醒地认识到目前我国的小组联保制度发展还存在诸多问题和弊病。

一、小组联保制度历史发展

小组联保制度首先在孟加拉国兴起，小组成员之间互相帮助互相监督，只要有一个成员还不了贷款，则这个贷款小组就失去了借款的资格。通过小组的捆绑式联合担保取代了担保物担保，有效的利用了当地的信用信息和社会资本。随着小额信贷在世界范围内推广，小组联保制度得到了广泛的应用。

我国成功的进行了农村小额贷款的小组联保试点，小组联保制度在中国，特别是在中国农村，最大限度地发挥了其推动作用。农村小额信贷小组联保制度作为一种独特的担保机制，一方面有利于农民在缺乏担保物的情况下，通过小组成员之间相互承担责任得到资金，有利于生产发展；另一方面有利于农村小额贷款机构经济利益的增加和经营风险的降低。

二、小组联保制度的现状

小组联保的担保模式以格莱珉银行最先推出的小组联保为基础，在我国的实践当中，也在不断发展和改进这种发展模式，但是小组联保制度不可避免的存在一定的问题。

第一，农民作为小组联保的成员，大多从事务农或相关的行业，组员经营的项目相同，面临的风险也相同。如果遇到自然灾害或者市场风险时，小组成员均面临一样的风险，会出现“一荣俱荣，一损俱损”的局面。集中受损使整个小组担保能力下降。

第二，农村信用环境不是很良好，这就阻碍了农户小组联保贷款的实施进程。最初的小额贷款主要面向贫困地区，有些农民信用意识较差，出现联保骗取贷款的现象，这导致许多资金无法回笼。

第三，由于小组成员多，组员贷款的真正用途难以监督，最初的小额贷款主要面向贫困地区，不少农民把小额贷款误以为是政府发放不需要偿还的扶贫资金，把钱用于生活消费，使小额贷款失去扶贫的最初本意。

第四，我国尚未建立统一的社会信用信息平台，这使担保机构对借款人的信用不能完全掌握，这样担保机构就面临着更大风险。大量繁杂的客户信用管理工作如果只靠农村金融机构的业务人员来完成，己经很难满足现实的放款需求，也会拉长放款的时间，降低放款的效率。

三、完善小组联保制度

在农村小额信贷担保方式中，保证尤为重要，而完善保证制度，契合农民没有优质担保物的实际情况，有利于更好的满足农民贷款的需求。

第一，建立农业保险，降低担保风险。政府应当主导建设农村金融保险制度，一方面丰富农村小额信贷的金融服务内容，另一方面有利于资金回笼，降低借款人不能及时还款的风险，同时有利于农村小额信贷机构的发展。

第二，加强贷前审查，明确小组联保的法律责任。银行等金融机构应当对小组联保的资金状况和信用状况进行全面的审查，并将审查的结果封档保存。小组联保是基于双方互相的信任完成的，成员彼此都了解对方状况。因此小组联保制度应当基于成员自愿，政府和集体都要避免干涉，同时应该规避小组整体逃脱债务的情况发生。

第三，严格审查农民借款意向，监管资金流向。这样就降低了农民骗取贷款的现象，有利于资金更能发挥扶贫作用。同时行政部门应当致力于农村小额信贷市场的健康发展，而农村小额信贷机构应当降低贷款的门槛，但同时应当严格把关，避免资金无法追回的现象发生。

第四，完善农村信贷征信制度。确立农村小额信贷信用系统收集和管理信息的原则。即在遵守国家法律法规的前提下，由银行带头，建设全国统一的农户信用数据库，同时可以依据实际情况，建设地方征信系统，完善农民信用信息，为银行和小额贷款机构提供服务，降低放款风险。可以研发农村信用评级系统，为银行和小额贷款公司提供农户信用评级服务，该系统可以根据农民的信用级别而提供相应的放宽服务，也有利于降低放款风险，提高银行和小额贷款公司放款的积极性。

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作者简介：崔明伟(1993-)，女，汉族，河北衡水人，河北大学政法学院民商法学，研究生在读。

中图分类号：F832.35

文献标识码：A

文章编号：2095-4379-(2016)17-0216-01