我国绿色保险的现状问题与未来发展

中国人民财产保险股份有限公司开化支公司 徐春草



我国绿色保险的现状问题与未来发展

中国人民财产保险股份有限公司开化支公司 徐春草

摘 要：随着社会的快速发展，环境问题也日益凸显，无论是在我国国内还是在全球范围内，这一问题都已十分严峻。经济要持续发展，环境保护也要有效推进，两者的内在联系要求我们必须出台相关的政策性法规予以保护，绿色保险对于解决环境问题以及经济社会的发展具有十分积极的意义。本文在深入分析我国绿色保险发展现状的基础上，对其未来发展趋势进行了细致探讨。

关键词：绿色保险 现状问题 未来发展

在我国努力寻求经济发展的大背景下，现阶段我国面临着非常严峻的环境问题，重大环境污染事件发生频率不断增多，环境污染事故进入高发期，环境问题已经成为影响广大人民群众生活质量和社会经济建设的一个重要影响因素，而发展绿色保险是努力探寻经济社会发展与环境保护的一个重要举措。

1　绿色保险

1.1绿色保险的概念

狭义上，绿色保险是一种以被保险人由于污染水、土地或者是空气等自然环境，依法应该承担的赔偿责任为保险对象的商业保险，也称为“环境责任保险”（简称“环责险”）。广义上的绿色保险还包括与农业、其他社会生产领域相关的通过创新保险模式来实现改善环境的保险，是一种以环境保护为目的，协调各生产领域的险种。具体来说就是，为了有效迅速地救济污染受害者，依据签署的保险合同，向投保人收取一定的保险费用，在保险事故发生时由其对受害者的损失承担相应的赔偿责任［1］。对于目前日益严峻的环境问题，进行环境保护应该是全社会共同参与的，而非只是政府和相关的环保部门的事情，绿色保险通过协调和解决环境纠纷、分散风险以及为环境侵权人提供风险监控等措施服务于环境保护，致力于推动社会环保事业。相对于国外的绿色保险，我国的绿色保险内涵较窄，还没有将气候变化这一长远的环境风险指标纳入在保险范畴之内［2］。

1.2绿色保险的作用

绿色保险的作用主要体现在三个方面：对个人而言，能够在法律保障的范围内免受经济损失，及时得到合法的经济补偿；对于企业而言，能够有效分散投保企业的经营风险，帮助其尽快恢复正常的生产和企业的正常运行；对于社会而言，能够充分发挥保险机制的社会管理功能，维护正常的社会管理秩序。绿色保险对于维护污染受害者的合法权益，提高防范环境风险能力具有十分重要的意义，具有经济意义和社会意义的双重作用。

2　我国绿色保险的现状

2.1从保险市场的角度来看

我国目前的绿色保险市场发展并不平衡，绿色保险产品的开发供给与实际的需求并不匹配，存在双缺的现象。通过查找相关的文献资料发现，我国目前的财险公司约有52家，其中包括34家中资保险公司和18家外资保险公司，但是目前在市场开发上具有绿色保险的仅有11家保险公司，比重大约为21%；开展绿色保险业务的外资公司也仅有2家，我国又是一个环境问题比较复杂的大国，对于绿色保险的需求较大，显然这两者之间并不能达到一个科学的平衡状态［3］。

2.2从绿色保险的外部环境看

宏观上的体制机制并不健全，我国在环境损害的赔偿责任方面还没有较为健全的管理机制，对于存在污染环境问题的企业没有强力的责任追究制度，仅仅停留在行政处罚上面，例如已经颁布的《侵权责任法》仅有四条规定涉及环境污染的责任问题，一些宏观上的制度并不完善［4］；微观细节上存在法律法规模糊不清的现象，对于污染事故所涉及的赔偿问题，没有就赔偿的细则进行明确，对于何种程度的何种赔偿缺乏明确的实施条例，这就导致了赔偿不到位的现象，环境风险的压力也无法正常发挥作用，绿色保险并不能发挥应有的作用。另外在赔偿数额上常常受到行政决策因素的影响，缺少相应的法律依据，往往对企业不构成风险压力，环境污染现象依旧。

2.3从绿色保险的内部环境看

目前来看，我国绿色保险的产品较为单一，且产品针对性并不强。通过查阅相关的信息和资料发现，我国保险公司所开发的绿色保险险种主要集中在船舶、石油钻井以及天然气勘探等容易造成环境污染的行业领域上，且这些都还是我国法律规定的必须参保行业。保险公司开发提供的绿色保险产品也多是基于现有的法律法规所涉及的渗漏污染责任险、船舶污染险等。对于一些诸如水污染责任险、噪声责任险以及核辐射责任险等其他环境保险没有进行积极的开发和进行相应的市场投放，保险产品的单一化在很大程度上阻碍了企业在实际投保时的选择［5］。

由于目前我国在环境污染事故之后的评价机制还不完善，在很大程度上增加了保险公司的认定难度，无法合理地给予赔偿。绿色保险往往涉及面较广，事故发生的原因也是错综复杂，对于相关责任的认定和评估就需要极强的专业人才进行专业的评估，但是目前我国在这方面的人才储备并不充足，没有丰富的人才储备，那么在事故发生之后就无法提供强有力的专业技术支持，事故责任无法准确认定，保险赔偿无法合理实施。除了专业的评估人才短缺之外，评估机制也并不完善，事故发生之后没有一套完整的评估机制可以被评估机构利用，无法对其实施准确合理的评估，标准的缺失在很大程度上导致了责任认定的偏差，这就会影响保险公司的核心利益，甚至造成更大的不可预知的损失。

受制于历史发展因素，我国主要的环境污染企业多集中在与化学品相关的企业、易发生环境污染的石油化工企业以及各类重工业生产企业中，这些行业的公司企业又多是国有企业，在污染发生时，常常出现“靠政府买单”的现象。企业自身的环保意识不强，对于绿色保险认识存在缺陷的问题导致了企业只追求自身的发展而忽略了环境保护，很少有企业能够通过加强环境风险控制和进行技术革新来减少环境风险。

3　我国绿色保险的未来发展

3.1建立健全环境责任保险的法律法规体系

我国目前涉及环境保护的法律法规主要有《水污染防治法》、《大气污染防治法》以及《环境保护法》等，要充分发挥环责险的积极作用，就应当首先健全上述法律法规体系，不断细化相关条例规范，明确水、土壤、大气污染责任者对于相关责任承担和经济补偿责任的要求，并且将要寻求恰当的契机纳入环境污染责任险。另外，要制定并颁布实施强制性的环责险条例制度，努力将其转变为一项长效的环保机制体制［6］。

3.2支持保险公司环境责任保险的业务拓展

针对绿色保险产品单一的现状，相关的政府部门应该通过制定一系列的激励奖励手段，刺激和激发保险公司进行绿色保险业务的拓展。首先中央财政应该划拨出专项资金用以支持保险公司对环责险在全国范围内的推广，并且应用专项资金进行专业评估人才的培养和评估机构的建立发展。其次，对于符合相关条例及规定的企业在税收方面予以适当的政策倾斜，最大限度地支持保险公司在产品开发上的工作。此外，还应该建立环保部门、保险机构以及银行信贷之间的联动机制，努力实现企业投保的环境污染责任险与相关的环境评估指标、获取信贷资质等指标挂钩，将三者连为一体，有效提高企业对于环境污染的思想认识，进而采取更加积极的措施进行环境风险控制，实现经济效益与社会效益的双重发展［7］。例如人保财险衢州市分公司结合当地的发展实际和农业发展现状拓展了“食品安全绿色保险”项目，不仅为当地的农业发展起到保驾护航的积极作用，而且实现了“绿色保险”的业务拓展，实现了经济效益和社会效益的双赢局面。

3.3深化环保部门与保险行业的合作

环保部门与保险行业的合作协调是必不可少的一环。首先应该采用先进的技术手段打造信息共享平台，实现环保部门与保险公司对于相关基础数据的搜集和分析；其次，在双方协调的基础上，由第三方进行环境损害赔偿制度的健全和事故责任认定的规范工作。通过加强与深化环保部门与保险行业的合作，能够建立起统一的标准，对于具体的细节掌握就具备了可靠的评估依据。这样能够在很大程度上推动环责险在企业中发挥其风险控制作用。人保财险衢州市分公司通过加强与市政府相关职能部门的合作沟通，建立起了比较完善的、走在全国前列的“绿色保险服务体系”，结合当地经济转型升级的改革现实，推动了本市经济和农业的绿色发展。人保财险衢州市分公司与政府的合作模式值得各保险公司在发展绿色保险事业上进行积极地借鉴，各地政府也应该进行实地考察学习，积极促进该种合作模式的推广。

3.4不断拓展绿色保险的内涵

首先要树立长远的可持续发展的绿色保险理念，要明确绿色保险不仅是应对现阶段的环境污染事故的风险控制手段，更应该是一项致力于环境保护的长效机制。对于气候变化、环境变迁所产生的一系列问题都应该纳入到绿色保险之中。在行业内部应该深化对绿色保险的理性认识，全面评估保险业在推动社会环境可持续发展中的重要作用。将传统的绿色保险内涵释放出来，使其外延不断扩展，并且将可持续发展理念贯穿其发展始终。

不断拓展绿色保险的承保范围，将可能出现的污染事故以及事故发生后对企业完成的营业损失等项目纳入承保范围。可以探索将绿色保险的运营模式和运营理念纳入到传统的保险品种实践中去，例如在农业保险中开发设计新的农业保险险种，既考虑到农业的正常生产因素，也考虑到农业生产与环境保护的关系因素［8］。此外，还应该尽快建立政府部门主导下的与气候变化相关的特大型灾害保险制度，从试点开始，逐步推广，例如单独制定洪水保险制度，降低日益频发的洪水、飓风等风险损失。

4　结语

相比于西方发达国家的绿色保险业，我国的绿色保险发展还处于比较落后的状态，但是我们也应该看到包括政府机构在内的相关领域的各种力量正进行积极的探索和创新优化，试图建立起具有中国特色的适应时代发展潮流的绿色保险业，以推动我国经济社会建设和环境保护的持续健康发展。希望更多的专业人士投入到该课题研究中，为提高我国绿色保险业的发展水平做出重要的贡献。

参考文献

［1］ 田辉.中国绿色保险的现状问题与未来发展［J］.发展研究，2014 （05）.

［2］ 苗娜娜.我国绿色保险发展的现状、问题及对策研究［J］.经营管理者，2014（22）.

［3］ 吴晓敬.发展绿色保险，实现保险转型［J］.商品与质量，2011 （07）.

［4］ 章金萍.基于经济可持续发展的绿色保险［J］.浙江金融，2006 （03）.

［5］ 陈奕，谢羽，欧阳玉秀.我国绿色保险实施中存在的问题和发展对策研究［J］.知识经济，2015（05）.

［6］ 国务院发展研究中心金融研究所“中国绿色金融发展研究”课题组.中国绿色保险的现状、问题与未来发展［N］.中国经济时报，2014-05-06.

［7］ Anonymous.Fireman's Fund Insurance Company Unveils New Green Insurance Endorsements［N］.Manufacturing Close-Up，2010-06-06.

［8］ Anonymous.Fireman's Fund Insurance Company GoesGreenwith Insurance Endorsements［J］.Wireless News，2010.

中图分类号：F205

文献标识码：A

文章编号：2096-0298（2016）06（c）-012-02