互联网金融监管的必要性与核心原则研究

张旭 嘉金控股有限公司

互联网金融监管的必要性与核心原则研究

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随着现代科学技术的发展，电子信息时代逐渐发展，互联网也得到了更为广泛的利用，并且对人们的工作和生活带来了巨大的影响，同时，互联网金融也得到了迅速的发展，在金融领域中发挥着重要的作用。目前，就我国的发展现状来说，在互联网金融监管上存在着一些亟待解决的问题，从而对互联网金融行业的发展产生了不利的影响，因此，要加强对互联网金融的监管。本文阐释了互联网金融监管的必要性，并提出了监管的核心远侧。

互联网 金融监管 必要性 核心原则

随着全球化的发展，我国的经济建设也得到了长足的发展，而且，受到互联网行业的重大影响，互联网金融也逐渐发展起来，并成为金融领域中的重要部分，发挥着重大的作用。我国政府部门大力重视互联网金融建设，并在政府工作报告中指出要推动互联网金融的持续稳定发展。因此，这就需要加大互联网金融的监管力度，完善监管制度，从而推动互联网金融的有序发展，以带动经济的发展。

一、互联网金融中存在的风险

（一）在法律方面的风险

随着改革开放的发展，我国经济建设的进程逐渐加快，从而也拓展了互联网金融的应用范围，互联网作为一种新的金融模式，逐渐发展起来。但是，在国家层面，却没有颁布完善的法律法规，以往的关于金融的法律法规也不能适用，因此，导致在运营时，未能在法律上进行相关的规定，而且人员的素质不高，造成一定的混乱。由于在法律上存在一定的风险，因此，交易者在教育的过程中，自身的权益容易被侵害，或者去侵害他人的权益等，通过一定的法律漏洞获得非法的效益，从而影响了金融市场的有序发展。

（二）在信息技术上的风险

随着计算机网络技术的应用，加快了互联网经济的发展。但是，计算机技术本身存在一些问题，比如，木马、病毒的侵入，或者黑客的袭击等，这都会客户的个人信息的泄露，容易被不法分子利用，从而影响了金融交易系统的正常运转。

二、互联网金融监管工作的必要性

（一）可以对个体的不理智的金融借贷行为进行有效的规避

通常来说，互联网金融借贷主要是借助互联网平台，从而对借贷双方的信息进行合理的匹配，通过对数据的分析，使得对方可以实现交易，因此，和传统的借贷方式相比较，这种方式更加科学，而且操作的手续比较简单，申请也更加容易，放款的工作效率也有了大幅度的提高。但是，正是基于这种优势，从而为借贷人提供了便利，导致出现多次借贷的情况，干扰了金融市场的秩序，而且很多金融借贷个体出现了不理智的借贷行为，从而不利于互联网金融借贷的持续稳定发展，因此，要加强对互联网金融的监管。

（二）集体行为不理智冲击着金融市场

随着互联网信息技术的逐渐发展，互联网金融也得到了更为广泛的应用。很多互联网金融企业也建立起来，从而拓宽了储蓄的渠道，为大众带来了更多的便利，投资者可以通过互联网平台，在自主选择的基础上，实现多样化的投资，从中获取一定的经济收益。而当互联网金融企业通过这种形式筹集到了公众的资金之后，他们往往会将资金投入到其他的领域中，因此，在这种情况下，会发生储户的集体不理智的行为，从而影响了人们对互联网金融的信任，冲击着互联网金融市场的发展，所以，要加强对互联网金融市场的监管。

（三）互联网金融风险承担能力比较低

受到网络条件的限制，和传统的方式相比，互联网金融需要承担着较大的风险，但是，就目前的发展现状来说，互联网中的诸多金融项目却无法承担较大的风险，而且，一些互联网金融管理人员往往为了拉拢客户，获得更多的效益，通常会夸大产品的功能或收益，会通过隐形承诺的方式，使客户投入更多。在这种状况下，若产品或者投资发生问题，而互联网金融项目的风险具有一定的不确定性，从而导致了投资者的直接损失。

（四）互联网金融规模限制了一些问题的解决

目前，互联网金融会涉及到多种不同的项目和一些多样化的理财产品，投资者可以借助网络信息技术，通过网络平台，自主实现网络理财投资。在这个过程中，投资者往往会遇到不同的问题，但是却无法获得实时的相对应的服务，从而不能及时满足客户的要求，因此，会加剧投资者和平台之间的矛盾，也会给投资者带来更大的经济风险。

（五）互联网金融投资存在一定的欺诈行为

互联网金融机构通过推广一些理财产品，从而来吸引客户的投资，在推广的过程中，往往偏重于推广产品的高收益，却故意隐藏了高风险，因此，很多投资者对产品的风险了解不多，对他们形成了错误的诱导，从而导致投资者承担了巨大的风险，当市场发生较大波动时，可能造成巨大的损失。

三、互联网金融管理坚持的核心原则

（一）对互联网金融进行审慎监管

互联网金融具有一定的外部风险，若未能进行有效的防范，就会造成巨大的损失。所以要对互联网金融进行审慎监管，保护金融消费者的合法权益。同时，在识别风险时，要采取必要的风险管理从事，控制和管理好可能会对互联网机构带来的外部风险等，从而可以减少对互联网金融市场带来的冲击。互联网金融具有的风险主要包括两种，一是流动性风险，二是信用风险。要加强对这两类风险的管理和监督，就要吸收行业中的先进经验，并且要控制好形式。

（二）实行动态比较监管

在金融监管中，可以按照从松到严的原则，划分为四个主要的层次，第一，市场自律，市场自律准则的主要发布者是行业协会和金融企业，采取的方式主要是自愿实施；第二，注册。一些有关的部门可以采用注册的形式，从而了解机构的信息；第三，监督。要加强对市场和机构的监督，而且可以对它们进行直接的监管；第四，严格审慎监管，对一些机构进行资本的监管，还可以进行现场检查。同时，要完善相应的法律法规，从而加强对市场主体的监管，充分发挥监督和约束的作用。

（三）原则性监督和规则性监管的结合

在原则性的监管模式下，监管当局可以积极引导监管对象，并对他们进行评估，以此来确定他们是否可以实现监管的目标。一般来说，监管当局对监管对象的要求不多，也不会干涉其具体业务。在规则性的监管模式下，在法律法规的制约下，对金融企业的业务程序和内容进行详细的说明和规定，而且每个机构都要按照程序和规章办事。同时，原则性监管和规则性监管要充分结合，它们之间互相补充。通过这两种监管制度的结合，可以有效处理好互联网金融市场活动和风险控制之间的关系，减少两者之间的矛盾，促进市场的平稳有序发展。

（四）防止监管套利，重视监管的一致性

在金融市场中，金融机构利用监管标准中的模糊地带，从而获得一些非法的利益，并进而来逃避管制，这种行为就是监管套利行为。这种行为对市场的发展极为不利，打破了公平竞争，破坏了良好的市场秩序，从而损害了监管的有效性。

和传统的金融服务相比，互联网金融提供的放贷等服务与其有着相似的地方，若在这种情况下，对于具有相似功能的金融服务或者产品，通过不同的监管准则进行监管，则就可能产生不公平的竞争，或者发生监管套利的行为。因此，在加强互联网金融监管上，要保证监管的原则上的一致性。

（五）对互联网金融的消费者进行保护

在互联网金融市场的交易中，要加强对互联网金融交易的消费者的保护，保护他们的合法权益。保护消费者的合法权益和加强互联网金融的监管具有密切的关系。若在市场交易中，金融信息的有效性大大降低，而且消费者的主权遭到破坏，则将会严重影响消费者的合法权益，从而造成他们的巨大损失。所以，要加强对消费者合法权益的保护，从而有利于规范互联网金融市场。

（六）对互联网进行行为的规范

要对互联网行为进行规范，就要切实维护互联网金融交易的公平性和有效性。在交易中，要监管好股东、经营者、金融机构之间的交易，防止出现非法侵占财产的情况，从而有利于保护金融机构的合法权益。另外，还要做好对应的风险规避的措施，完善金融管理机构，加强对内部的控制，从而可以保证金融设施的有序运行。

四、结语

五、随着互联网的发展，互联网金融也得到了较快的发展。然而，在互联网金融市场中，也存在着一些亟待解决的问题，影响着金融市场的稳定性。我国政府部门大力重视互联网金融建设，并在政府工作报告中指出要推动互联网金融的持续稳定发展。因此，要加强对互联网金融市场的监管，要对互联网金融进行审慎监管，实行动态比较监管，将原则性监督和规则性监管的结合，对互联网金融的消费者进行保护，从而促进互联网金融市场的平稳发展。

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[3]刘子航. 互联网金融监管的必要性与核心原则探析[J]. 中国市场,2016,37:138-139.