我国商业银行信贷风险管理研究

杨俊 中国建设银行泰州分行

我国商业银行信贷风险管理研究

杨俊 中国建设银行泰州分行

众所周知，银行行业是高风险行业，银行体系又具有脆弱性。假设风险管理上存在一定的疏忽，那么极有可能给银行体系带来巨大的损失，同时也会影响金融体系的健康发展。因此，我国商业银行的信贷风险管理不容忽视。

商业银行 风险管理 策略

引言

金融是现代经济的核心，而银行是金融业务的主要部分之一。银行本身又是高风险行业，因此重视风险管理显得尤为重要。商业银行的主要收入来于信贷业务，而当前一些失当的信贷风险管理会产生严重的结果，甚至影响全球的经济环境。本文将从几个方面阐述商业银行风险管理，一方面分析了风险管理的类型，另一方面对风险管理提出一些有价值的管理策略。

一、商业银行信贷风险的特征

（一）信贷风险具有客观性和普遍性

银行和信贷业务决定了信贷风险具有客观性和普遍性的特征。银行行业本身就是一项高风险的行业，在其信贷业务操作中存在风险是不可避免的。也就是说不管怎么样的趋避免，信贷风险始终都会存在，没有完全不存在风险的信贷。此外，银行的信贷风险并不是一家银行所存在，可以说整个银行体系都存在着这样的信贷风险，同时信贷风险还影响着整个金融体系，因而信贷风险又具有普遍性。

（二）信贷风险具有隐秘性和不确定性

银行信贷业务中风险是一直都不存在的，但是信贷风险具有一定的潜伏期。这里所说的潜伏期是指信贷风险并不是一开始就能发现的，而是经过一段时间后以某些形式暴露出来的，说明银行信贷风险具有隐蔽性。信贷风险发生的时间是不确定的，没有人能事先预计信贷风险可能造成的损失，因此信贷风险又有着不确定性的特征。

（三）信贷风险具有可控性和非系统性

虽然信贷风险具有客观性和普遍性，但是在其客观性之下，是可以找出其的规律的。因此，银行可以在掌握其规律的情况之下，通过一些行之有效的风险管理办法，对风险进行识别、计量、检测和报告。又具有一定的可控制性。信贷风险的非系统性主要是指信用分先的非系统性。也就是说银行依据借款人的财务状况、经营状况、还款意愿等因素来决定借款人的还款能力。而这些因素在一定程度上可以说是没有一个统一的系统去辨别的。

二、商业银行信贷风险的主要类型

（一）信用风险

信用风险也叫做违约风险。信用风险是指借款人在还款过程中因为某些原因，没能如期的向银行还款本金或者是利息，进而给银行带来一定的资产损失。在现代社会中，借款人的信用质量逐渐下降或是还款能力也下降，这对于银行的发展是不好的。信用风险是商业银行信贷业务中最大的也是最明显风险来源。

（二）市场风险

市场风险是指金融市场上利率、汇率、股票价格的波动所引起的商业银行的价值波动，这种价值波动很有可能导致商业银行资产损失的风险。商业银行的资产价值受利率的影响比较大，因此对市场风险进行管理是重中之重的。

（三）操作风险

简而言之，操作风险就是银行在信贷业务中由于某些操作上的失误或是操作中存在一定的问题而到导致的，操作稍有不当，极有可能给银行带去巨大的资金损失。操作风险又分为人员因素、系统缺失、内部操作流程与外部事件四种操作风险。

（四）流动性风险

流动性风险是指商业银行以合理的价格得到资金，进而满足了客户对资金的需求，又分为资产的流动性与负债的流动性。如果商业银行的流动性不足时，便会无法获得足够的资金，同时也无法满足客户对资金的需求，进而影响了银行的正常的运行。

（五）战略风险

战略风险是指商业银行在同时追求短期的经济利益和长期的发展方向的进程中，极有可能出现信贷业务的战略决策错误，或者是领导不适当的决策等都会影响到信贷业务的发展。

三、我国商业银行信贷风险管理的策略分析

（一）改变风险管理理念，树立全面风险管理理念

好的理念与观念，必然会带来意料之中的效果。风险管理的管理理念对风险管理的实践产生有着重要的引导作用，这是银行做好风险管理的前提条件。因而，商业银行务必要改变传统的管理理念，要树立新的、科学有效的风险管理观念，只有这样才能从银行内部尽可能的避免信贷风险。在商业银行中，管理者应该讲管理的意识、理念贯彻到每一位工作人员的脑海中，使得每一个工作人员在工作时务必牢记这些理念。同时，商业银行应该进一步完善奖惩机制，这样有利于调动工作人员工作的积极性。

（二）加强风险管理部分的独立性，提高管理效率

风险管理部门在商业银行中占有重要的管理位置，商业银行应该进一步加强风险管理部门的独立性。风险管理部门的独立性有利于信贷风险管理，因此加强风险管理部门的独立性势在必行。同时，商业银行还可以委托第三方风险管理机构对银行经营活动提出有效的建议，这可以进一步提高风险管理部门的工作效率。

（三）加强风险管理技术，完善银行风险管理制度

高端的科学技术是保障商业银行正常运用的保障。因此，在风险管理上更应该完善有关的风险管理技术，技术的进一步完善与改进，可以避免由于人员的失误或是系统的缺失而导致的信贷风险，同时使用更为先进的技术也能进一步维护银行的运营系统。当然，商业银行还应该完善银行的风险管理制度，制定相应的责任制，这样可以避免一些由于人员而导致的失误。健全的风险制度有利于商业银行的正常运营，也能推进我国商业银行的发展。

四、结语

银行即是一个高风险的行业，也是一个高收益的行业。虽然，银行信贷风险的出现不可避免，但是只有银行及借款人一起遵守相关的规定，相信信贷风险的问题也就迎刃而解了，还银行一片新的天地。

[1]韩光道.国外商业银行风险管理经验及借鉴[J].金融理论与实践.2005(23)

[2]邹大地.我国商业银行信贷风险管理的策略[J].财经管理,2016（14）