互联网金融背景下商业银行竞争策略的相关思考

叶淑君 国寿魅力花园（苏州）养老养生管理有限公司

陆朱明 苏州银行股份有限公司公司银行相城业务四部

互联网金融背景下商业银行竞争策略的相关思考

叶淑君 国寿魅力花园（苏州）养老养生管理有限公司

陆朱明 苏州银行股份有限公司公司银行相城业务四部

近几年来，伴随着互联网和电子商务的发展和普及，我国的互联网凭借信息数据和电子商务这方面的优势逐渐渗透，不但对商业银行的业务发展造成直接的冲击，而且对商业银行的经营管理模式也产生深刻的影响。同时电子商务的发展，形成了第三方支付的这一种新的支付方式，而这是传统银行所不具备的。所以面对着这些竞争，商业银行应该与时俱进，应该在原有的经营模式上做出相应的变革，商业银行才能够进步。

互联网金融 商业银行 竞争 经营模式

近几十年来，信息化发展水平越来越迅速的提高，互联网和各种移动通信也在迅速的发展。互联网金融在网上银行、网上证券具有明显的长处，它凭借着方便快捷，人性化操作等优点被客户们喜爱，同时，互联网金融的这些优点对传统的商业银行也造成了巨大的冲击，带来了相当大的挑战。相对于互联网，传统商业银行的经营模式，客户对接交流方面操作较为复杂，有时间、地点的限制。为能在这样高速发展的时代生存并传承下去，必须充分利用自己的长处，结合新时代的特点，进行改革创新，而这个改革的核心就是，努力加强核心竞争力与差异化的营销水平。在改革的过程中，面临着各种各样的问题和挑战，需要寻找最佳互利共赢的方式，创造最大的规模效益，这也是商业银行应该追求的最终目标。

一、互联网金融的发展历程

互联网的短暂发展主要可以分成两个阶段。第一个迅速发展的阶段是从上个世纪九十年代到这个世纪初，凭借着网上银行、网络保险、网络证券这些业务的萌芽，互联网金融得以迅速发展。网络银行主要有两种模式，虚拟银行模式和网上银行模式。虚拟银行模式是采用在互联网上建立电子银行的方式，并采纳高科技服务手段，同客户建立友好密切的联系，并且提供非常到位的金融服务。网上银行模式，是银行通过利用互联网的公共服务来成功完成传统业务的处理，其中有理财、开户、查询、转账和汇款等服务，网上银行模式就是我国目前网络银行发展的模式。网络证券通过利用互联网资源，并且及时获取国内外各种有关于证券的实时行情的信息，以及有关于证券投资方面的资讯，最终通过互联网这一平台来完成交易等的一系列活动的总称，主要包括网络证券的发行、交易和信息服务等。相对于网络证券的发展主要来说主要有两种模式：1.通过传统证券的经营机构在互联网上创建网站，来提供网上的一些服务2.利用IT公司创建证券类的网站，通过输入丰富的数据信息，高效的行情进行分析软件、数据并且提供证券咨询等服务。网络保险主要包括三种模式1.保险公司利用自己建立的网站进行推销自家的险种；2.利用IT公司设立的保险网站，来开展保险业务；3.创建保险行业中的第三方门户网站，来向公众介绍保险方面的信息，为保险同业提供了最佳的交流平台。

互联网金融第二个迅速发展的阶段是在本世纪十年代以后，在这个时期内，利用网络支付的现象已经非常普遍，网络支付、网络借贷、金融搜索是它的主要的运营模式。 1.由于网络支付的形式上问题，使得电子商务行业的发展在过去很长的一段时间内止步不前，遇到过很多的发展瓶颈。首先，网络购物时，安全性的保障就是一个很大得难题。比如买卖双方在支付的方式出现卖方不放心先发货，买方不愿意先付款的现况下，第三方支付便出现了，来充当资金托管中介，同时，第三方交易平台的出现使得交易的过程变得更加透明，可靠和安全。2.网络借贷是指民间的出资人通过利用网络平台收取一定的利息，并向他人提供小额借贷的金融模式，它也能为规模较小的企业提供一个相对来说比较灵活的借贷方式，由此可以看出互联网金融的发展，对规模较小的企业来说是非常有利的。在整个过程中，借助互联网在这方面的优势，通过收取部分利息的方式，民间资本可以向规模比较小的企业提供少量金额的贷款，从而弥补了在原来贷款过程数额较小的贷款很难取得，或者换算的利息过高等缺陷。 3.金融搜索是一种新型的形式，它将大数据以及搜索引擎技术和金融咨询等金融专业技术统一结合。利用互联网可以提供大量信息数据的优势，金融搜索功能向大量的用户提供了银行方面以及在类金融机构方面的业务信息，人们可以更好地利用这些准确的信息进行对比决策，并从中选择合适他们的机构进行业务办理，帮助了客户们更方便快捷了解整个交易过程中，会出现的信息误差，及早的发现一些错误信息，这些优点使得互联网金融的服务质量以及效率都得到了很大程度的提高，这也是大数据时代趋势下的必然要求。

二、商业银行和互联网金融的竞争优势比较

（一）互联网金融较商业银行的优势

1.互联网拥有庞大的网络用户群。据统计，截止到2012年12月底，我国上网的用户数目为5.64亿，在世界位居第一；且手机网民规模巨大可达到 4.2亿，并且在上网的用户中有74.5%的人群使用手机进行网上业务，而且网上购物的人群都可达到2.42亿，相较2011年同比增加24.8%，使用手机进行网上购物的人群数量也是 2011年的2.36倍。

2.拥有大量的交易信息和信用数据。中小企业由于资金积累不足，在难以周转的时候，很难从商业银行获取贷款资金，但是互联网利用电子商务平台与第三方支付的方式在运营中积累了海量的客户，这些客户在进行交易时留下的交易记录等信息形成了重要的信用记录，便构建了互联网的信用评价体系。这有利于人们识别中小型企业的信用方面的情况，进而消除融资过程中信息不对称的障碍，更好的选择企业进行贷款的发放。

3.拥有方便灵活的操作流程。与商业银行严谨的操作、复杂的内部流程相对比，互联网平台的金融产品的操作流程便十分的简便、快捷。以贷款为例，商业银行信贷流程一般是贷款申请、贷前调查、风险评价、逐级审批、合同签订以及贷款发放等多个环节，整个过程复杂有繁琐，而网络贷款便将繁杂的流程大大的简化，使得贷款审批的流程更加简单、放款的速度更快，大量的缩短了借款人可以取得贷款的周期；而且它的操作也十分的简便，借款人只需要在电脑前操作鼠便可完成贷款申请，有的信誉良好的借款者最快的在当天就可以获得贷款款项。

4.时间、人力成本的比较。相对于互联网金融，商业银行拥有庞大的客户群，当各种业务在操作时遇到信息不对时，就需要耗费大量的人力、物力和时间来解决问题。但是互联网企业便能借助金融搜索这一强大的功能，比如融资贷款可以搜索平台360等，能更加有效的解决在业务中出现的问题，提高工作效率并且减少在信贷服务中耗费的成本与精力。

（二）商业银行较互联网金融的优势

1.雄厚的资产实力。据统计，我国的银行业金融机构从2003到2012年这九年内总资产增长了103.61万亿，至2013年末我国银行金融机构总资产达151.4万亿元，平均年增长率18.9%。且在2011年 我国的网上银行交易可达701.1万亿元，同比增长约为36%。在资产实力和交易规模这些方面可以明显的看出互联网金融企业难以与商业银行相提并论。

2.更为丰富的客户资源。商业银行通过长期的业务运营、发展，客户的资料也在不断的累积，特别是在近几年内电子银行业务的推广，使得电子银行的客户数量更是成直线上升。从2012年上市商业银行公布的中报数据可知，有9家展现了个人网银相关数据的银行，总计他们的个人网银用户可达3亿，在展现企业网银的七家银行中显示他们的网银用户约为532万，相对于2011年有明显的增加。

3.更加完善的风险控制体系。商业银行和金融业一样也是一个经营风险的行业，风险管理一直贯穿商业银行的整个经营发展过程。信用风险、利率风险、流动性风险、汇率风险、市场风险、法律风险、操作风险这些都是风险管理主要内容，在目前这日益激烈的同行业的竞争推动下，风险管理更是被商业银行高度重视的一个紧要问题，并在长期的实践管理过程中不断的优化整个风险管理的流程，最终形成一套完整的风险控制体系，并建立有关风险控制的指标体系，与此同时也健全了有关风险控制的各方面的规章制度，严格管理并控制好各类风险。

三、互联网金融背景下商业银行竞争策略分析

（一）在合作中寻求共赢

互联网金融这一领域的迅速发展，刺激了商业银行与互联网企业之间的竞争，同时，也给互联网企业与商业银行提供了大量的合作机会。所以，从商业银行这个角度来说，面对互联网企业迅速的崛起的现况，必须认清目前的现况，勇于积极进取，绝不能退缩逃避，特别是行业间的竞争，要懂得勇敢面对竞争，切忌用恶意竞争的手段，而是学会利用好互联网企业具有的优势，并与互联网企业之间建立友好的合作关系，二者之间优势互补，争取最终可以实现双赢，这不但有利于我国互联网行业的健康迅速发展，而且还能让我国的商业银行开发出更加人性化的金融产品，最终打造出互联网企业与商业银行之间互惠互利的友好合作模式。所以，可以从以下几个方面来加强互联网和商业银行之间的合作：一,在客户资源和客户信息方面，互联网企业要与商业银行之间建立密切的合作关系，可以尝试着实现客户资源信息共享这一共同的目标，由于互联网企业与电子商务以及网上支付这一块有着密切的联系，掌握了大量客户群体的资源和交易信息；与此同时，我国商业银行和制造业、交通业、物流业、零售业等行业都建立了非常紧密的合作关系，并且许多大型集团、跨国公司、产业链金融企业都是潜在的目标客户，这些都是商业银行具有的优势，所以，互联网企业要与商业银行建立密切的合作关系，争取实现客户资源、信息的共享，优势互补，可以在一定的程度上完成交叉销售，最终实现双赢；二，联手建立中小型企业在线融资合作的平台，更有利于中小型企业实现融资。相对于大型企业，中小型企业在数量上明显占有数量上的优势，而且中小型企业的信贷更能够带来利差收益。所以，商业银行要积极加深与互联网企业之间的友好合作关系，两者联手打造在线融资合作的平台，最终实现中小企业在线融资服务功能，有效的发掘新的客户群，进而提升经营收益。

（二）重视客户体验

近几年来随着我国互联网企业的迅速发展，其开放性的金融平台、金融产品服务、交互式的营销手法和方便简捷的操作过程被更多客户青睐，但，互联网企业这些优势却对商业银行带来了不小的冲击，使其遭受着客户资源流失的风险。所以，我国商业银行要在互联网金融领域的竞争中不处于被动的局面，为应对互联网企业在发展中带来的巨大冲击，就需要提高对客户体验的重视程度，并在产品设计方面要注重从客户的角度来考虑，并且要对本身的金融产品、业务流程、交易方式、金融服务等方面改革创新，充分整合客户存款、贷款、汇款、支付、银行卡、理财等各类信息，通过整理和分析客户各类信息来确定客户的投资偏好和消费习惯，以便能够为客户量身定制优质的金融产品和服务。最终可以得到客户的认可进而提高客户对银行的满意度。

（三）发掘和培养复合型人才

就目前互联网金融业务的金融属性和科技属性的竞争现状来说，互联网金融领域的竞争各归根到底可以表现为人才领域之间的竞争，所以在目前激烈的互联网金融领域竞争下，商业银行应该对员工提高要求，更加重视对人才的培养。从目前大多数商业银行的员工实际情况来看，许多员工知识结构都是纯计算机专业经济或纯金融专业，严重缺少既能掌握算机网络技术又精通银行业务运行以及能管理决策的复合型人才，不但要注重招收复合型人才而且在工作中更要加强对金融专业和科技方面的人才培训，只有整体上提高员工自身的综合素质，才可以更好的应对行业之间的竞争，为银行在目前激烈的竞争现况中实现可持续发展的目标奠定一定的基础。

（四）全面提升科技研发与应用水平

在目前互联网金融背景下，商业银行在业务操作、产品设计、数据处理和管理决策的每个环节都离不开信息科学技术强有力的支撑，商业银行经营的关建，就取决于信息技术的应用和科技系统的研发成度。相对于互联网企业具有强大的科技优势，商业银行更要加大在科技方面的投入，合理正确的运用先进的信息技术，不断完善在数据方面的整合工作，逐步建立起人性化的市场细分和客户管理系统。以此同时，要不断增强信息安全方面的保障措施，逐步完善金融信息保密机制与信息应急处理机制，并最大成度地降低系统技术方面可能会产生的风险，以便保证金融业务能够持续稳定的运行。

四、结语

综上所述，近几年来我国互联网金融的发展取得了质的突破，已经逐渐的引起了商业银行的注意，提醒商业银行不要轻视互联网的能力，商业银行虽然背负着强大的竞争压力，但换个角度来看这既是挑战，又是机遇。这就要求商业银行转换思维奋勇前追，要制定有效合理的改革创新策略来不断的加强自身的竞争力，最终实现以客户为中心，不断的吸收积累更多的客户信息; 逐渐增强与互联网企业之间的合作，争取在合作中实现共赢，最终在金融领域内商业银行可以占据主导地位。

[1]徐晶梦. 互联网金融背景下商业银行业务发展策略思考[J]. 商,2014,04:128-129.

[2]冯娟娟. 互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J]. 现代金融,2013,04:14-16.

[3]吴迪. 互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J]. 当代经济,2016,06:28-29.