浅析农信社走出中间业务发展困境的影响因素

张年辉

摘要：农信社中间业务发展滞后，本文从农信社发展中间业务的优势和劣势以及机遇和挑战四个方面进行SORT分析。

关键词：农信社；中间业务

中图分类号：F323 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）001-000-01

随着利率市场化的不断深入，在经济发展新常态下各大商业银行纷纷选择大力发展中间业务。农信社是存贷款规模较大的银行业金融机构，长期以来，中间业务发展却相对迟缓。结合当前互联网金融发展态势，农信社发展中间业务的优势和劣势以及互联网金融给农信社中间业务带来的机遇和挑战，本文对我们信用社发展中间业务进行SWOT分析。

一、农信社发展中间业务的优势分析

1.网点分布广的优势

由于客户的金融服务需求相对简单，大多本着就近方便的原则，由于农信社网点资源优势，自然成为客户的首要选择，为信用社发展中间业务提供了良好的条件。

2.群众基础良好，本土化的工作团队

农信社是地方性农村金融机构，可以说依然是当地土生土长的“草根银行”，其服务对象主要是当地居民和小微企业。当地居民与农信社有着天然的联系，特别是中老年人对农信社有着特殊的感情。其主要存款来源于社区居民和附近小微企业，却很少像大银行那样将当地吸收的资金转移用于外地。

3.扁平化管理体系优势

目前，我国国有商业银行和股份制商业银行实行的是全国一级法人体制，各地组织的资金由总行统筹调配，推行全国经营的战略。其高度集中的资金管理体制制约了国有商业银行基层行对县域经济的信贷活动的发展。目前农信社以县级联社为单位统一核算，农信社由于这种扁平化管理体系相对简单，决策链条较短，这种小而灵的金融机构更能适应不断变化的市场需求，一旦客户有了新的中间业务需求，只要决策层能快速准确的做出反应，就可以快速抓住商机，赢得效益。

二、农信社发展中间业务的劣势分析

1.战略定位有偏差

一方面，农信社在经营班子及基层员工对中间业务的认识存在偏差。这就严重阻碍了我们中间业务的创新发展。另一方面，我们信用社对中间业务的战略地位重视不够，没有充分认识到发展中间业务的重要意义。只把开拓资产负债业务作为工作的重点，仅仅把中间业务看作存贷款业务的“派生业务”，没有认识到中间业务一样可以创造利润，并且承受的风险更小。

2.管理机制不健全

农信社在中间业务管理方面的问题主要体现在管理机制的缺失和管理机构职能的缺位。信用社在发展中间业务方面没的统一的管理制度和管理办法去约束和激励中间业务的发展。现在中间业务的管理还没形成一个完整的体系，还仅仅是支离破碎的不同板块的简单拼凑，各业务部门产生的中间业务收入由各业务部门管理。

3.技术支撑不力

中间业务的发展是以先进的计算机和网络技术为基础的，但是随着业务发展需要，系统在便捷性上略显不足、系统更新速度缓慢，对以后发展高技术含量的中间业务都会产生制约。

4.从业人员素质欠缺

中间业务发展程度赿高，与现代化的金融发展理念联系就赿紧密，像个人理财、资信调查、资产评估、信托业务、租赁业务、咨询业务、期货期权以及衍生工具类等业务，需要有金融和管理能力的复合型的人才。传统的中间业务是由我们的资产负债业务衍生而来，包括代收代付、代发工资、融资和结算等，这种衍生而来的中间业务无须高素质的复合性人才。但是一旦推出创新性中间业务，从业人员素质欠缺的问题就会凸显。

三、农信社发展中间业务的机遇分析

1.后发展效应，借鉴先进银行经验

我国商业银行从1995年开始发展中间业务，经过20年的发展，不仅为商业银行风险管理提供了有效的工具，也为商业银行提供了低成本的稳定收入来源。信用卡业务、信息咨询审价估价、评估查账、资信调查、企业信用等级评估、资产评估、个人财务顾问、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务层出不穷，并且仍在衍生出更多的中间业务品种。

2.后拆迁时代，中间业务需求增加

我国城中村改造工作正在开展。一方面，小微企业由于大多非原拆迁地居民，获得的拆迁补偿款有限，面临新址的选择和拆迁后重新恢复经营的问题，对金融服务有着旺盛的需求。另一方面，原拆迁地居民，获得了大笔的拆迁补偿款，由于居民手中有大量的闲置资金，他们对电子银行、理财等服务的需求也与日剧增，这就为农信社中间业务提供了良好的发展机遇。

四、农信社发展中间业务的威胁分析

1.中间业务同业竞争激烈

金融市场已经进入了全面竞争的时代，由于其他大型商业银行和地方性银行中间业务发展较早，而农信社中间业务还处于起步阶段，要想在中间业务上与其他商业银行竞争，必然要求我们提供更好的服务、更符合客户需求的产品，同时也要能给客户提供更高的受益，这给我们农信社发展中间业务的创新能力和营运能力提出了更高的挑战。

2.政策制约

一方面，一些政策对农村信用社明显带有歧视性。如住房公积金账户、社保资金账户、财政预算单位账户等只能开在其他商业银行，这些歧视性政策，影响农信社开展中间业务。另一方面，信用社承接了许多政策性业务在，信用社承担了大部分在农村地区的商业性和政策性业务，例如代收代发业务，而这些业务往往都是免费的，一定程度也影响到中间业务创收。

3.大客户与大企业的思维偏见

农信社由于在长期的发展中没有找到适合自身发展的成长模式，当然还有多方面的原因，造成了农信社一直是我国银行业“后进生”的代名词，尽管近十年来农信社进步巨大，但是这种思维偏见依然影响着农信社中间业务的发展。随着市场化进程的不断推进，涌现出许多资产雄厚的大客户和许多经营状况良好的企业，但是这些客户一般通过大型商业银行账户归集、结算资金，却很少与农信社有业务往来，从而抑制了农村信用社对中间业务的拓展。