互联网银行发展及实践模式对商业银行业务转型的启示

王巧

当前，人类社会进入互联网时代，互联网金融也应运而生。互联网金融爆炸式的发展已成为热门话题，不仅银行业、互联网界的领军人积极参与，也受到了政府、监管部门的高度关注和支持。2014年3月，人大会议政府工作报告中鼓励互联网金融健康发展，互联网银行的出现势不可挡：

2015年1月4日，国务院总理李克强敲下电脑回车键，卡车司机徐军便获得3.5万元贷款，作为国内首家开业的互联网民营银行，深圳前海微众银行完成了第一笔放贷业务。总理的到访使得尚未对外营业的互联网银行“火”了起来。6月25日，网商银行正式开业，作为首批5家民营银行中最后一家获准开业的银行，自筹备之日起便备受关注。

一、互联网银行实践模式

（一）运营渠道

在运营渠道上，微众银行和网商银行都想构建“轻资产、平台化、交易型、不考虑存款、依托同业合作”的互联网民营银行。

微众银行上线之后，无营业网点和营业柜台，更加注重移动端，依托互联网为目标客户群提供服务：贷款发放的实现通过人脸识别技术和大数据信用评级，无需财产担保;购物、旅行等个人消费金融服务则通过手机扫码登陆银行微主页便可实现;未来将打造“大平台”概念，加强与银行合作，以依托同业合作为主要模式，主要靠中间业务收入实现盈利。

网商银行主要以小微企业、个人消费者和农村用户为三大目标客户群，主攻单笔额度不超过500万元的贷款，采取了自营+平台的模式来开展业务：自身不做存贷款业务，而是通过和同业高度合作的方式将自身定位为一个连接平台，连接金融机构和小微企业或个人;考核目标将不是资产规模、利润率，收入不会以存贷利息差为主，而是以服务的中小企业客户数和海量消费者为重要导向。

（二）上线产品

两家互联网银行上线产品的发展速度是飞快的，都紧密结合开办银行的初衷，着力于市场占比较重的个人客户和小微企业客户，通过多种平台实现为其提供融资渠道，解决其融资困境。

微众银行目前公布的产品有微众银行APP、定位个人信用贷款的产品、“微粒贷”、“互联网+汽车金融业务”等，其中：通过定位个人信用贷款的产品，客户通过QQ钱包，便可实现7*24小时的即时贷款服务;“微粒贷”在手机QQ和微信两个渠道上线，额度在500元～20万元不等;“互联网+汽车金融业务”则是二手车电商优信与微众银行联合，就二手车融资业务，包括审核、签约、支付等开展合作。

网商银行目前公布的产品有网商银行APP、“小微企业成长计划”、“流量贷”、“口碑贷”等，其中：“小微企业成长计划”推出，网商银行宣布提供60亿元信贷资金，支持淘宝、天猫平台的小微商家和创业者，备战2015年双十一;“流量贷”是网商银行与全球最大的中文网站流量统计机构CNZZ合作，面向中小规模的创业型网站推出的信贷产品，帮助中小网站解决创业过程中融资难、融资贵的问题;“口碑贷”是一款面向线下实体商户的贷款产品，优先覆盖口碑平台？小微餐饮商户，最高可发放10万元无抵押信用贷款。值得关注的是网商银行将实现银行账户与支付宝用户之间的连通，此举将给网商银行带来巨大的客户群。

（三）运营团队和技术要求

比起传统商业银行庞大的运营团队，微众银行和网商银行团队成员都极其微小，两家银行大部分成员其实都是机器，只需要少部分的人员来对众多机器进行后台操控。因此，互联网银行对信息技术的要求是极高的。大部分前台业务处理都是机器进行，无人工干预，人工干预只出现在后台操控。从业务办理的效果、效率、安全性等要求考虑，强大的技术是基础和保障。

微众银行依托腾讯所掌握的社交大数据，需要将“社交大数据”转化为“金融大数据”。网商银行的征信机制与风控模型则继承于蚂蚁微贷，核心机理是通过一个叫做“车间”的数据仓库同步存储阿里掌握的所有数据。在大数据分析方面，阿里有阿里云，后台要比腾讯更强一些，但是腾讯社交大数据的优势也不容小觑。

二、互联网银行对商业银行的影响

（一）支付结算方面

商业银行曾经在各个领域支付结算中享有独占资源的优势，然而，一定程度上，这样的优势也使得银行在支付结算方面的创新积极性不足，微众银行、网商银行的发展在支付结算方面也必然对商业银行产生巨大的冲击。

微众银行依托腾讯，有微信支付的支撑。如今微信钱包已实现转账、红包、刷卡、手机充值、生活缴费、购物、信用卡还款、理财等方面的支付，而且，微信钱包里面的余额可以和银行卡之间实现取现和充值，通过微信也可以直接从绑定的银行卡转出账款实现支付。在微信庞大的个人客户群基础上，微信发红包也成为一种潮流。因此，依托微信支付，微众银行在支付结算方面不会示弱。

网商银行依托阿里，有支付宝、余额宝的支撑。支付宝、余额宝在支付结算方面的优势以及迅猛的发展之势早已经成为热门话题，一度成为商业银行“头号劲敌”之一。因此，依托支付宝、余额宝等支付手段，网商银行在支付结算方面也势均力敌。

（二）融资效率方面

传统商业银行一直存在融资效率低、周期长的缺陷，一笔融资需经过无数道审批，很长一段时间才能获批。究其原因也源于信息不对称，商业银行需要设立庞大的信贷队伍，设置一道道关卡才能确保贷款的可靠性，进而降低不良率。然而，互联网银行有效地弥补了银行信贷空白，形成了一种全新型的“网络直接融资市场”。微众银行、网商银行均是主要针对个人和小微企业进行放贷，且均以大数据征信特征作为放贷的基础，整个放贷过程以前端机器处理为主，较少有人工干预，其平台上的小微企业无需抵押，方便快捷。这样的新模式必然提高融资效率，未来有较大的发展空间，对商业银行势必造成冲击。

（三）经营成本方面

传统商业银行因其历史悠久、分支庞大、条线分工明确，为完成各项业务，商业银行为各个条线均设置了众多营业机构和岗位，每个营业机构和岗位均配备多名专业人员。而且商业银行虽已创建了各种数据平台，但是无纸化操作毕竟只是一部分，还有较多业务离不开纸质资料，因此商业银行经营成本较大。

而微众银行、网商银行，因其依托互联网平台，大多业务处理过程均以无纸化的数据处理为主，人工操作也较少，只配备少数人在最终端对程序进行处理，需要的营业机构、岗位、人员较少，较商业银行，互联网银行的经营成本要小得多。

（四）客户营销方面

依托强大的社交平台，微众银行个人客户众多，也有相当一部分小微企业，客户营销方面只需借助腾讯的各种软件，尤其是现已成为一种潮流的微信软件，对以微信为主的社交软件客户进行直接营销，营销方式变得更直接、更便捷;依托强大的淘宝、天猫，这样一个C2C和B2C相结合的强大的购物平台，网商银行的客户营销显然也是较方便的。比起商业银行“费尽心思”的营销模式，微众银行、网商银行客户营销模式都“轻松”多了。

三、对商业银行业务转型的启示

（一）保持原有优势，不急于转型

尽管互联网银行起步于信息时代，具有创新的技术优势，但是商业银行历史悠久的根基、庞大的客户基础及客户信赖、专业的金融业务能力、垄断性的线下交易等也是其坚不可摧的脊柱，因此，在互联网银行崛起带来的轰动之下，商业银行要激起创新、积极进取的劲头，但也不可被吓倒，盲目追求改变，急于快速转型。如果急于求成，追求快速转型，商业银行可能会受到条件不具备、优势不突出、风险管控能力较低、金融与互联网方面人才较缺、配套管理基础较弱等一系列瓶颈的困扰。因此，商业银行首先要做的就是剖析自身原有优劣势，立足自身发展基础优势，再考虑针对部分劣势分阶段分步骤的进行改革，迎接挑战。

（二）改革创新，促进转型

很显然，在互联网银行带来的冲击之下，商业银行必须寻求与网络运营商合作、“以变化谋发展”之道路。2012年以来五大行已经开拓自己的电子商务平台，建立“平台+融资”的模式，各自打造B2B＼B2C 平台，并在平台上嵌入融资、理财等金融服务。如：建设银行的“善融商务”、交通银行的“交博汇”、中国银行推出的“云购物”等。因此，应对互联网银行带来的冲击，商业银行促进转型，改革创新也是必然之路。

一是转变思维。在互联网高速发展并渗透人们生活、工作方方面面的现状下，商业银行应学习互联网高端技术，运用互联网的思维解决业务发展中的问题，尽快建立适合自身特点的互联网金融运营模式，建立客户信用评价体系和信用数据库，并组织员工学习互联网营销方法和策略，使互联网成为商业银行业务强有力的工具;二是转变方向。传统的商业银行存贷业务是核心，主要收益来源也是存贷利差。然而如今单纯靠存贷业务早已无法满足银行的收益需求，因此商业银行应逐步转变方向，借鉴互联网银行“中介”的作用，真正发挥银行“中介”平台功能，利用自身的信息收集、整理、分析工具对客户交易行为及数据分析，为客户提供全程的融资、理财和物流服务，满足客户整体需求;三是优化流程、惠普金融。“嫌贫爱富”是现有商业银行典型的特征，然而，互联网银行主打的产品则是针对个人和小微企业，这一转变突破了“嫌贫爱富”的传统银行特点，能够服务于更广大的客户群体。

未来发展模式中，商业银行与互联网银行可以共同探索，采取合作的方式，利用商业银行强大的客户基础和良好的口碑，加之互联网高端技术带来的信息共享、效率便捷，搭建的平台必定能够为企业客户提供全流程的优质服务，成为企业服务“全管家”。

注释

{1}口碑平台是一家新兴的本地生活服务平台，2015年6月底，由阿里巴巴集团和蚂蚁金服集团联合出资60亿元设立、致力于推动O2O服务转型和升级。