国有保险公司发展中存在问题及改进建议

王杏梅

一、我国国有保险公司发展中面临的主要经营风险

（一）市场层面的风险

1.产品的开发与创新不足。随着国民经济快速发展，居民财富持续累积，财富管理的巨大需求锻造了新的市场热点。银行业不仅继续保有传统优势，并且通过私人银行和理财产品等创新业务进一步扩大了竞争优势。但在产品开发、客户关系、危险管理、风险评估这些企业基本生存之道中，国内保险业尤其是国有保险公司在新的经营理念、新的承保技术、新的市场运作方式、新的管理模式等方面尚处于较低层次的模仿阶段，研发创新能力明显不足，与经济发展态势对商业保险的需求相比，滞后明显，近年来创新未见突破，传统业务饱受诟病：保障型产品结构单一，难以满足市场需求；理财型产品收益率低，客户意见大，业务增长迟缓。

2.规模与效益不匹配、投资收益率较低。现代保险业的重要特征是承保业务与保险资金运用业务并重，二者被喻为保险业发展的“两个轮子”。保险资金运用对增强保险公司的偿付能力、市场竞争力、经营的稳定性及提高保险利润等方面起着重要的作用，在今后一段时间里也是保险公司生存和发展的关键环节。从国外大型保险公司的盈利模式来看，获取利润多半不是通过承保实现的，他们多半在承保过程中还处于亏损状态，也就是说，保费并不足以弥补保险公司的全部成本。他们是怎么实现公司利润的呢？答案就是通过投资实现。当前，我国保险资金的投资渠道相对比较窄，投资渠道不够广泛、涵盖的投资产品数量有限、持有的资产不够多元，这在一定程度上影响了保险公司灵活、适时调整投资策略的能力，进而影响保险公司对风险的分散能力和保险资金的收益率。

（二）制度层面的风险

1.业务发展与考核制度不匹配

国有保险公司在大力拓展业务过程中，往往容易忽视承保质量，特别是在竞赛推动方案中未制订限制退保的制度，业务推动结束后即出现退保行为；预算下达与分类分级考核政策不一致，总对省、省对地市、地市对县支公司的预算一般是按照分类、分渠道下达管理，考核却没有按照预算下达的方式进行分类、分渠道考核，而是综合成绩考核，导致对一把手管理考核的责权利不相符。

2.企业文化建设不足

企业对提高员工的文化素养和道德水准重视不够，对内缺乏凝聚力、向心力和约束力，对外企业品牌形象没有树起来。

3.业务管理方面。一是业务承保时压延保费收入、资金不及时入账、坐扣保费收入支付手续费等；二是保全业务中的虚假保全、虚假及反复保单借款问题，以及短期内退保等；三是理赔环节中的虚假理赔、手工理赔等。

4.销售队伍建设不力，导致销售人力得不到保证，市场开拓力不足，不能对竞争对手形成竞争优势，不能满足市场竞争需要。

二、改进建议

（一）加快产品、服务创新步伐，改进保险营销方式

要坚持保险服务实体经济的本质要求，充分发挥保险的“经济助推器”和“社会稳定器”作用，加快产品创新，在深入分析和研究市场需求的基础上，加大对新产品的开发、推广和投入力度，努力开拓新的市场领域，不断形成新的业务增长点。同时，基层保险公司要对市场经济结构发生的变化有充分的认识，应围绕国家新型城镇化、养老、健康、基础设施、能源和现代农业等建设领域，充分挖掘个体、私营经济和广大农村市场的潜力，构建多层次、多样化、广覆盖的保险服务体系。要加快创新服务的内涵和形式，基层保险公司要突破保险服务仅限于承保和理赔的局限，强化对客户的延伸服务，倡导增值服务和跟踪服务，加强对承保前的风险评估和承保后的风险管理，对客户提出全面合理的风险防范建议。在营销方式上，必须对现行的推销手段与方法进行改革，加快推动网销、电销等新型销售渠道的建设，争取在以高技术支持的销售领域不落伍或占据有利地位，使公司的营销方式由上门推销、关系营销向真正的创新营销、服务营销、整体营销等更高阶段的营销方式迈进。

（二）树立风险与效益平衡的基本理念，以经营现代企业的先进理念发展公司

公司经营目标是利润，是短、中、长期发展的协调，而不仅仅是粗放发展追求规模扩张。公司各层级必须牢固树立成本效益观念，以增强盈利能力和提高市场竞争实力为中心，完善考核机制，引导规模与效益并重，转变经营模式，不能一味求规模、铺摊子，要讲发展质量，要有统筹经营的战略思维，以实现公司业务速度和效益的同步增长。同时，要不断学习和借鉴同业发展的先进经验，弥补自身的不足，以增强发展的后劲。

（三）进一步完善、细化制度规定及管控措施

科学地进行人力资源规划、管理、培养和使用，重点加强职业行为管理和考核机制管理，完善人才选拔、薪酬分配制度。如设定考核体系，让制度管人，制定激励机制，从职位、薪金、机会、关爱等，全方位奖惩；制定升迁制度，从基层选拔竞争优胜者，充实到重要领导岗位；妥善安置元老级人员，如待遇、关怀、发挥余热等；销售队伍建设上，加强常态增员体系和新人育成体系制度建设，从各行业吸纳人才，在保证人员质量的前提下确保销售队伍规模领先。加强教育培训制度规划，强化培训工作，提升销售人员展业、增员、服务等各方面内在素质，提高销售队伍销售技能及拓展保险业务。加强公司企业文化制度建设，增强公司的凝聚力和向心力，倡导团队协作，宣扬先进，充分调动每位员工的积极性和创造性，为公司发展提供强大的人力资源保证。

（四）实现多元化投资，提高投资收益率

保险投资对保险公司的价值以及对保险公司的经营具有非常重要的影响。投资部门应进一步研究、把握保险资金运用规律，不断加大创新力度，探索产品创新机制，努力寻找新的、可以与保险负债相匹配的投资品种，为保险资金寻求较好的投资机会，做好各种投资组合，降低资金运作风险，提高投资效益，努力使保险资金的投资实现安全性、流动性和收益性“三性”的有机统一。如：债权投资计划、不动产投资等，通过理性和稳健的投资，实现长期与稳定的回报。

（五）提高管理水平，依法合规经营要常抓不懈

一是应进一步通过典型案例、法制教育等形式加强对小金库、账外资金、公款私存等违规行为表现形式以及危害性的宣导，加大宣传、举报、办理力度，奖罚分明，在公司员工，特别是领导干部中树立合规经营的理念。二是进一步落实责任追究制度，并建立定期通报制，以便在公司内部形成威慑力。公司职能部门、风险管控部门和审计机构应加大对各种违规行为的检查力度，必要时可以采取专项治理的方式清理整顿，尽可能堵塞管理的漏洞；对违规行为，要追究归口、执行部门领导及经办人员责任。三是要建立长效机制。要建立起分工明确、运转顺畅、配合有力的工作协调机制；上级公司要加强对基层公司管理工作的监控和指导，业务上要重点加强市场营销管理、核保管理和单证控制管理；理赔上要重点加强查勘定损管理和报价核赔管理；财务上要重点加强收付费系统管理等。要运用教育、制度建设等多种手段对各种违规行为进行综合治理，建立防范和遏制违法违规行为的长效机制。

（作者单位：中国人寿保险集团公司审计部）