互联网金融产品与大学生理财



互联网金融产品与大学生理财

扬州大学商学院高静李竹欣

摘要:随着信息技术和互联网的发展，互联网金融信息对金融市场的影响越来越不容忽视，以余额宝为代表的互联网金融产品作为新生产物，在拓展投资渠道，提高交易效率，降低交易成本，推进利率市场化等方面发挥了积极作用，本文以互联网金融产品的典型—余额宝为例，研究大学生作为一个特殊的消费群体，如何利用互联网金融产品理财，以及培养自己的理财观念。

关键词:互联网金融余额宝大学生理财

一、引言

互联网金融是传统的金融业态与互联网开放、平等、协作、分享精神相互渗透形成的新金融模式（邓晨曦，2015）。互联网金融产品的出现，在一定程度上拓宽了投资渠道，将对人类金融模式产生根本影响（谢平、邹传伟，2012）。

大学生是未来进行投资理财、参与金融市场的主力军，要积极培养投资观念，认识货币贬值的趋势以及保持财富增值的必要性（刘秋英、陆丽丹等，2013）。大学生的理财观念和理财能力，将在很大程度上影响未来金融市场的发展（沈俊源、何青青等，2013）。

利用互联网金融产品，大学生可以进行小规模的理财实践，余额宝是互联网金融产品中的典型，吸引了无数的小额投资者和碎片化的资金，做到真正的平民理财，为大学生的闲散资金提供投资渠道。

二、互联网金融产品的运作模式

(一)互联网金融产品的客户基础

1、互联网支付的用户规模

根据第35次《中国互联网络发展统计报告》，中国互联网支付的用户规模呈现不断增长趋势：截至2014年12月，我国使用互联网支付的用户规模达到3.04亿，较2013年增加4411万人。与此同时，手机支付用户规模达到2.17亿，增长率为73.2%，可以发现，互联网支付的用户规模庞大，为互联网金融产品的生存提供了强有力的市场。

2、第三方互联网支付的品牌渗透率

2014年的中国互联网支付市场，支付宝拥有88.2%的品牌渗透率，处于绝对领先地位。银联支付以41.9%的渗透率位居第二位。移动微信支付后来居上，渗透率为21.5%。腾讯财付通和快钱支付分别以19.6%和13.2%的渗透率居第四位和第五位。

(二)互联网金融产品的运作模式—以余额宝为例

余额宝的业务主体主要有三个：支付宝、天弘基金和用户，具体流程如图1：

图1　余额宝的运作模式

支付宝是天弘基金的直销平台和结算中介，天弘基金是基金的发行者和销售者，用户是基金的购买者，通过将资金转入转出余额宝实现对天弘增利宝基金的购买和赎回。通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。

互联网金融产品的购买便捷性、高流动性以及高收益的特点，吸引了一大批忠实的投资者，从而为其带来广阔的成长空间。

三、大学生群体的理财现状分析

本次调查以网络问卷的形式进行，同时结合与部分同学的交流，了解了以扬州大学为代表的在校大学生，对互联网金融产品的认知情况以及理财现状：

(一)大学生理财资金的特殊化

在我们的调查结果中，32.1%的大学生，每个月的生活标准在500-1000元之间，56.5%的大学生在1000-1500之间，并且这些生活费基本来自父母，只有少部分来自奖助学金。同时，学生之间的月消费额出现了两极分化现象，高的超过1200元，低的不足500元，导致该现象的主要原因是家庭之间的收入差距较大。可以发现，作为一个特殊的消费群体，大学生的闲置资金相对来说较少，且呈现碎片化特点，与一般理财产品的适应性较差。

(二)大学生理财观念的薄弱化

通过对调查问卷以及交流结果的分析，我们发现大学生的理财观念比较薄弱：67.9%的大学生并没有进行投资理财，进一步分析，在投资的学生中，有61.32%选择的是安全性高的储蓄存款，理财意识模糊。消费支出计划缺乏科学性，大学生在消费时容易偏离理性，容易高消费、时尚消费，在生活费不足的情况下，有学生不惜以节衣缩食、减少其他必要的支出甚至向同学借钱等方式来满足自己的消费欲望。

(三)大学生理财产品的稀缺化

学生普遍缺乏良好的理财习惯，理财方式单一，缺乏基础的理财知识。在我们的调查中，学生对互联网金融产品的认知，集中在阿里余额宝和微信理财通，缺少真正针对大学生的理财产品。并且对于余额宝与传统理财产品的比较分析中，我们发现，72.57%的学生认为在便捷性及门槛低的差异上，从这点可以发现，互联网金融产品在大学生群体中，拥有广阔的生存和成长空间。

四、互联网金融产品与大学生群体的融合

(一)互联网金融产品的创新—针对大学生群体

互联网金融是智慧金融，闲置的、备用的资金放在余额宝等互联网金融产品上，可以享受每天的利息，获得一定意义上的投资收益。随着信息技术的发展，大学生对互联网金融的认识逐步深化，但集中在支付宝旗下的余额宝，可选择性较低。对于互联网金融产品的提供者而言，大学生市场有广阔的发展前景，因此，可将大学生作为特殊的消费群体，针对其资金和时间的碎片化特点，进行互联网金融产品的创新。

(二)大学生理财意识的培养—碎片化资金的集中管理

作为特殊的群体，大学生可供支配的资金数量有限，所选择的投资产品，应有较低的门槛以及较高的流动性。同时，由于时间的限制，所选择的理财产品需要操作便捷，简单易懂。针对以上诉求，互联网金融产品与大学生的适应性最好，互联网金融产品的移动应用，让大学生可以随时随地掌握自己的资金动态，从而将碎片化的时间、碎片化的资金进行集中管理，让资金处于最佳运行状况。

理财是未来社会发展的一个基本趋势，培养大学生正确的财富观念,是大学生社会化的重要内容之一，互联网金融产品的出现，为大学生理财提供了一个极具实践性的平台。科学理财模式的构建，可以让大学生养成良好的理财习惯，并受益终生。

参考文献:

[1]刘秋英,陆丽丹,赵晓庆,葛威.大学生理财现状研究[J].财会通讯, 2014年第8期

[2]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融经济,2012年第12期

[3]沈俊源,何青青,陈其勇,许欣.大学生的理财现状及对策探讨—以常州地区为例[J].中国商贸,2013年第16期

基金项目:扬州大学2014年校大学生学术科技创新基金，项目编号：x2014726。课题名称：互联网金融产品在大学生中的应用调查与实施策略