农村信用社电子银行业务发展策略

李子敏

Point

农村信用社电子银行业务发展策略

李子敏

Point

随着时代的发展和科技的进步，信息技术的发展成熟和大量普及使得电子银行业务逐渐发展成为现代商业银行业务的重要组成部分。然而由于种种因素的影响，目前我国农村信用社的电子银行业务还存在着一定的问题，阻碍了农村信用社电子银行业务的进一步发展。本文基于此对目前我国农村信用社电子银行业务存在的主要问题进行了分析和研究，然后在此基础上深入探讨和研究了农村信用社电子银行业务发展策略。

进入新世纪以来，信息技术实现了飞速的发展和进步，电子银行业务逐渐产生，并获得了发展和成熟。如今电子银行业务已经逐渐成为现代商业银行的重要组成部分，并为我们的实际生活提供了极大的便利。在我国的农村信用社大力推动电子银行业务的发展，能够为我国的金融行业带来十分可观的收益。目前，我国绝大部分的农村信用社已经开展了电子银行业务，但是由于种种因素的影响，存在着一定的问题，因此我们必须要加强改革和创新，提出良好的发展策略，促进我国农村信用社电子银行业务的发展。

一、目前我国农村信用社电子银行业务存在的主要问题

目前我国农村信用社的电子银行业务存在着很多的问题，其中最主要的问题表现在以下两个方面。

1、缺乏必要的电子规划

目前，我国农村信用社的电子银行业务普遍缺乏必要的电子规划，这是影响农村信用社电子银行业务获得良好发展的重大问题。具体来看，缺乏必要的电子规划使得我国各地的农村信用社的电子银行业务在实际的规划过程中存在着比较大的差异，从而导致我国农村信用社的电子银行业务的整体水平受到了比较大的限制，不利于电子银行业务在我国农村信用社中的良好发展。总而言之，缺乏必要的电子规划是目前我国农村信用社的电子银行业务存在的重要问题。

2、地区差异过大

由于规划的不合理和不适当，我国的部分农村信用社电子银行业务在地区之间的差距比较大。在一些经济比较落后的农村地区，信用社电子银行业务的发展不符合相关的规划设计，存在着盲目加快的现象； 在一些经济相对比较发达的农村地区，信用社电子银行业务的发展速度比较快，这就使得目前我国农村信用社电子银行业务存在地区差异较大的现象，不利于农村信用社电子银行业务的健康发展。总而言之，地区差异过大是目前我国农村信用社的电子银行业务存在的重要问题。

二、农村信用社电子银行业务发展策略

针对目前我国农村信用社电子银行业务存在的种种问题，我们应当采取积极的发展策略，促进农村信用社电子业务的良好健康发展。

1、积极拓展电子银行业务的相关渠道，提升产品研发效率

为了促进农村信用社电子业务的良好健康发展，我们必须要积极拓展电子银行业务的相关渠道。首先，促进相关金融服务模式的创新，使之与网络催生的相关商业模式相适应。其次，不断促进相关技术的转变，并努力发掘当前网络生活中所蕴含的商机。第三，仔细留意国家新出台的各种政策，并以此为根据，结合自身的实际条件来促进系统的改革和创新。最后，积极加强与第三方的相关的跨界服务，促进传统银行业务的协调发展。当前农村信用社电子银行产品研发效率制约的主要因素，表现在业务需求、研发之间的衔接上。笔者认为，应当借助不同途径保证研发质量。第一，从产品需求表明、验证和开发以及普及环节之内，采纳客户建议，加快研发；第二，为维持良好关系，营造有效的沟通配合体系，业务机构需结合科技机构需求，对业务需求进行搜寻；第三，从研发形式入手，制定统一的系统与项目，合理调配现有资源，确保研发质量；第四，根据当前实际情况，采纳专业企业优势，确保项目研发效率；第五，统筹考虑柜面、电子银行等渠道办理业务需要，科学建设、统筹规划，努力进行“一次开发，多渠道部署”，以免浪费资源。

2、促进电子银行业务的不断完善

为了促进农村信用社的电子银行业务的良好健康发展，必须要使农村信用社的电子银行业务的种类更加丰富，不断满足客户的多元化需求。具体来看，农村信用社的电子银行业务应当以农业为重点服务对象，为中小型的相关企业制定与之相匹配的理财产品和金融服务，在此基础上不断研发出更多的相关理财产品，充分满足不同层次的客户的多样化需求。

3、加强电子银行业务的宣传，大力发展电子银行业务

近年来，我国的互联网金融时代已经到来，在这种情况下，农村信用社的电子银行业务必须要加强相关的宣传，做好销售工作，才能真正促进农村信用社的电子银行业务的良好健康发展。具体来说，农村信用社的电子银行业务要充分利用地缘优势，通过贴海报、挂条幅等方式来加强对农村信用社的电子银行业务当地宣传，并在此过程中与客户建立良好的关系，同时我们还可以利用网站来对农村信用社的电子银行业务进行有效宣传。农村信用社作为企业，经营目的是为了实现利润的最大化，有效的成本管控显得尤为重要。在结算手段不畅通的年代，农村信用社依靠人多、网点多赢得了一部分客户，但是也付出了成本过高的代价。据统计数据显示，柜面单笔业务的平均成为约为3.06元，ATM单笔业务的平均成本约为0.78元，而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。从这一点来看，电子银行业务开发所需成本远远低于传统柜台业务。目前来看，农村信用社已具备了电子银行业务的发展硬件条件，所以从成本控制角度看，电子银行业务发展是大势所趋。只要反复不断的向内部员工贯穿上述理念和意识，才能促使信用社员工在日常工作主动引导和培植客户的消费习惯向电子银行渠道转移。

4、强化电子银行业务的风险监控，细化市场、锁定目标群体

强化电子银行业务的风险监控是促进农村信用社的电子银行业务的良好健康发展的关键措施。首先，农村信用社要加强对相关风险的防范，并不断创新相关的安全技术，做好事前防范的工作。其次，农村信用社要明确相关的风险责任，将具体的责任划分到相应的责任人身上。第三，要加强对内部操控风险的相关控制，同时注意对相关的参数进行规范管理，促进电子银行业务走上规范化的发展道路。

农村信用社电子银行业务宜主攻社区、渗透城区，发展校区与商圈。根据企业经营、居民消费特点，针对性的推广电子银行业务。比如，针对汽车城低端消费特点，推广系统内POS机，借此来带动对公开户、网上银行、代发工资等业务拓展推广；信用社主动为10万元以上贷款或授信开立银行卡、网上银行、手机银行、短信通，建议其根据业务需要开通POS机，为10万元以下贷款用户开立银行卡。其次，采取粮食补贴折变卡，拓展业务。学生是现实和潜在的消费群体，结合大学生管理特点推出电子银行业务；针对中小学生压税钱、零花钱较多，引导家长为孩子办理电子银行业务，保留现实客户，发展潜在社会群体。

结语：

综上所述，随着时代的发展和科技的进步，信息技术实现了飞速的发展和进步，电子银行业务已经逐渐成为现代商业银行的重要组成部分，并为我们的实际生活提供了极大的便利。目前我国绝大部分的农村信用社已经开展了电子银行业务，但是由于种种因素的影响，目前我国农村信用社电子银行业务存在着缺乏必要的电子规划以及地区差异过大等问题。因此我们必须要加强改革和创新，积极拓展电子银行业务的相关渠道，促进电子银行业务的不断完善，加强电子银行业务的宣传，强化电子银行业务的风险监控，只有这样才能从根本上促进我国农村信用社电子银行业务的发展。

（作者单位：内蒙古自治区开鲁县农村信用合作联社）