我国利率市场化对银行的影响及对策探讨

沙宣孜

摘 要：近几年来，随着经济的全球化，为了适应严峻的国际环境，完善我国的市场体系，就要对金融行业进行体制改革，进一步推进利率的市场化，对金融资源进行优化配置。该文首先针对利率的市场化进行了解释说明，然后，对进行利率改革，推进利率的市场化的必要性进行了分析，之后又分析了利率的市场化给银行带来的影响，并提出了相应的解决对策。

关键词：利率 市场化 银行

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2015）08（a）-0241-02

所謂的利率，指的就是利息率，即在一定时间段之内本金产生的利息量与本金之间的比率，是宏观经济中的重要变量之一。我国二十多年前就开始研究利率改革的相关内容，对于银行来说，利率的市场化既有正面影响，也有负面影响。

1 利率市场化的含义

利率的市场化指的就是政府不再对利率进行直接的管制，而是将决定权交给市场，通过市场对利率进行调节，利率会按照市场上的价值规律，根据市场上的供求关系进行自我调节。此外，还存在着基准利率，它在资金的市场上起着主导作用。中央银行以实际的经济环境和经济政策为依据，利用现有的资源来改变市场机制之下的金融市场中的供求关系，对基准利率进行调节，以此来调控市场上的利率水平。

2 推进利率改革的必要性

2.1 关系到金融体制的深化改革

我国金融体制的改革目标就是建立并完善金融体系，优化配置金融资源，提高资源的效率，防范风险，以此来稳定金融系统的秩序。利率的市场化是深化改革金融体制的关键所在，通过利率的市场化，可以对金融资源进行优化配置，合理分配资金。利率指的就是资金的价格，通过资金价格的商品化，并通过市场上的供求关系调节利率，能够实现金融机构的竞价公平，避免因为利率管制而造成资金的错配。

2.2 能够使货币政策得到有效发挥

利率是经济调控中的中间变量，通过利率的市场化，中央银行可以利用利率达到调节经济的目的。通过利率的市场化，中央银行可以通过公开银行的市场业务，调整银行的再贷款率和再贴现率等货币的政策工具对利率进行调节，再通过利率的调节对市场行为进行调节。

2.3 是我国经济发展的重要趋势

随着经济的全球化，我国的经济环境正在与国际环境接轨，当前，很多国家都在进行利率的市场化和金融开放，在这种情况下，我国要发展社会经济就必须要进行利率的市场化。随着经济的全球化，每个国家的金融体系都与国际市场紧密相连，无法独立运行。

2.4 能够促进金融市场的持续发展和健康发展

目前，我国的金融市场还处于发展阶段，还不是十分的发达，还存在很多的问题，比如，资金的配置效率偏低，金融机构的业务品种还比较少等等。利率在经过市场化之后会变成市场中的均衡器，自动调节市场上的利率，以此来调节市场上的资金需求，促使金融机构进行创新，促进金融市场的持续发展和健康发展。

2.5 推动银行的深化改革

随着市场竞争的日益激烈，要适应当前严峻的经济环境，就要对银行进行深化改革，重视银行的风险管理和产权结构改革。在当今的市场经济，如果金融机构无法决定资金的价格，就无法成为市场的主体。只有当金融机构成为市场的主体，自主决定资金的价格，才能够保证银行的长久发展。因此，利率的市场化能够推动银行的深化改革，促使银行建立自我约束、自负盈亏、自主经营以及自我发展的经营体制。

3 利率的市场化给银行带来的影响

3.1 利率的市场化给银行带来的正面影响

首先，利率的市场化使得银行金融产品拥有了一定的定价自主权，与此同时，还提高了银行的市场竞争力。随着利率的市场化，中央银行将金融产品的定价权转交给银行，银行可以通过计算和评估制定合理的价格，对银行的资金流向加以正确地引导，提高银行的市场竞争力。其次，利率的市场化促使银行进行金融创新，创造更多利润，降低了银行的风险。此外，利率的市场化促进了银行之间的公平竞争，为银行创造了良好的竞争环境，促进了金融市场的完善和发展。除此之外，利率的市场化还能够规范市场秩序，打击金融市场的地下活动。

3.2 利率的市场化给银行带来的负面影响

首先，利率的市场化引发了银行之间的价格竞争，缩小了利差，减少了银行的收入。其次，利率的市场化导致我国的银行面临着利率风险，促使客户根据经营情况对自己的负债或者资产进行调整。此外，利率的市场化增加了银行潜在的信用风险。除此之外，利率的市场化还会加大银行的竞争压力。

4 银行应该如何应对利率的市场化

4.1 银行应该对业务结构进行重整

利率的市场化加剧了银行之间在价格方面的竞争，减少了银行的利差收入，因此，银行必须要对业务结构进行重整，不断发展中间业务，提高中间业务收入在银行的总收入之中的比重，增强银行应对风险的能力，使中间业务收入成为银行的稳定收入，弥补存款和贷款之间的利差减少所带来的损失。中间业务的成本低、风险小且收入稳定，发展中间业务能够增加银行的收入。

4.2 建立并完善定价体系，提高银行对金融产品进行定价的能力

随着利率的市场化，银行必须要准确了解市场上资金的供求关系，并在此基础上结合银行的经营状况，对银行的金融产品进行准确定价。首先，银行应该结合具体的经营状况建立一个完善的分级授权的体系。然后，在设计金融产品的时候，对金融产品的具体收益进行准确的预测，提高银行的市场竞争力。最后，结合银行的优势和特点，对银行的进行专业管理，降低银行的经营成本，提高银行的经营效率。

4.3 加强控制并管理银行的利率风险

针对银行的利率风险，目前我国在管理银行的利率风险方面还缺乏准确的认识，相关的管理制度还不够健全，而且还缺乏相关的管理技术的支持。此外，在针对利率风险构建相关的管理制度时，要明确利率的风险管理对于银行经营的重要性，还应该建立利率风险的预测机制，监测利率的波动，准确预测利率的走势。除此之外，还要完善利率风险的配套管理措施，建立并完善利率风险的管理系统。

4.4 加强银行的深化改革，完善银行的治理结构

加强银行的深化改革，转变银行的管理观念，建立一个完善的治理结构，能够推进利率的市场化，提高银行的市场竞争力。因此，要保证银行的长久发展，就要对银行进行制度创新，完善银行的治理结构，从根本上改革银行的经营机制以及管理格局，降低银行的经营成本，促进金融资源的优化配置。

4.5 培养专业人才

在现代社会，一切竞争的根源其实都是人才竞争，人力资源才是银行最宝贵的资源，银行的一切物资、资金以及设备等资源的运用都要通过人力资源来实现。因此，银行应该加强专业人才的培养，以此来提高银行的经营效益，增强银行的市场竞争力。随着利率风险的不断凸显，银行只有加快专业人才的培养，不断更新自己的管理技术和管理理念，才能够应对当今严峻的国际形势。

5 结语

总而言之，利率的市场化既给银行的发展带来了机遇，也给银行的经营和管理带来了挑战。面对利率的市场化给银行带来的正面影响和负面影响，银行只有进行深化改革，对自己的经营理念和管理技术进行不断地调整和创新，提高自身的管理水平，才能够化解利率的市场化中产生的风险。

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