我国商业银行个人理财业务发展探索

文|闫星宇

我国商业银行个人理财业务发展探索

文|闫星宇

改革开放以来，我国的经济一直保持较高速度的增长，人民的收入也随之大幅度增长，可支配收入比重增加，是商业银行个人业务的机遇，但个人理财观念的薄弱，理财结构单一给个人业务的发展也带来许多障碍。该文针对我国商业银行个人理财业务对其现状、问题和对策进行分析和研究，提出一些建议及使该业务良好发展的思考的方向。

随着群众物质生活的提高，闲置资金和资产有所积累，投资理财的欲望也逐渐强烈起来。我国的商业银行个人理财业务相对于国外来说起步较晚，在国内水平较低，但同时也意味有很大的上升空间和发展潜力。目前各商业银行基本都开展了该业务，个人理财不仅包括了大众传统的储蓄以外，还包括国债、基金和风险较高的股票，通过合理的理财规划不仅可以抵御恶性通货膨胀的压力还可以开源节流，保值或者增值。因此，商业银行个人理财业务的发展应该是个人和银行业的双赢，建立良好的理财环境，是各银行的权利也是义务。

我国商业银行个人理财业务发展

从全球来看，个人理财业务从上个世纪70年代开始流行，近年来，国外商业银行个人理财业务占总业务较大比重，同时也是各银行竞争的重点。我国的商业银行个人理财业务在上世纪末才有所起步，本世纪初随着市场需求和竞争的加剧，该业务出现了大规模增长。我国理财业务开展初期，理财偏好为风险较低的国债、基金等固定收益工具。此后，随着市场走势的增强，理财方向开始走向股票和实业投资等高风险、高收益的不固定收益工具。现今，个人业务成为商业银行新的利润率增长点，我国商业银行高端个人理财业务的发展一直处于激烈的竞争中，只有产品创新和制度创新才能在市场竞争中崭露头角。

我国商业银行个人理财业务存在的问题

人力资源缺失。就我国的现况而言，人力资源是比较稀缺的资源，而银行的业务对人力的需求是高素质、高技能和高能力的复合型人才，专业人才和管理人才是吸引客户的重要资源也是第一资源，能增加目标客户对银行个人业务的信任度和忠诚度。个人业务的个性化特征使得对银行的理财人员的要求是具有多样化的专业能力，掌握各种金融产品的优势和劣势，针对不同等级的客户推荐和开发不同的产品。

对我国商业银行个人理财业务发展的建议

加强人力资源建设，增加专业培训。实行人力资源战略，以人为本。重视理财人员自身的发展和提升，协助理财人员职业生涯规划和管理，加强培训和开发，鼓励理财人员积极进修，提供良好的环境和条件让理财人员实现职业再教育，进行技能和知识的更新。引进金融复合型人才，建立一支专业的投资理财团队，利用多元的技能培训，重视薄弱环节的提升。在招聘理财人员时，不仅要注重专业知识储备，也要未来发展的潜力。

产品创新，追求多元化、个性化。产品的同质化现象导致客户对产品品牌识别不清，吸引力不强，个人理财业务竞争力下降。产品不仅要追求多元化而且要个性化，目前各银行的盈利模式都遵循二八原则，即银行百分之八十的利润来自百分之二十的客户，因此注重高端客户的个性化是非常有必要的。根据客户的需求推出独特的产品，实现产品的创新，重视对客户需求的调查和研究，增强产品开发创新的能力。针对百分之八十对客户，也需要设计多样化的产品满需客户的心理需求，扩大品牌知名度，提高竞争能力。

增强风险管理意识，完善监督管理体制。商业银行个人理财业务要突出自身的优势竞争力就必须加强风险监管意识以及降低产品风险水平。首先，严禁理财人员误导客户购买不符合个人条件的产品，不允许出现诱导和欺骗客户行为；其次，信息透明化，建立“阳光”个人理财业务，信息透明化对降低产品风险有非常明显的促进作用，客户实时了解所选产品的状况，提供有力条件让客户维护自我合法权益；最后要建立完善的监督体制，是要将风险管理制度化，有力的推进理财人员对产品设计合理化，充分考虑各种可能发生的风险，同时监督理财人员对客户的充分介绍程度。

以客户为中心，建立良好的服务意识。树立“以客户为中心”的意识，提高对客户服务水平，提升品牌形象。对于客户提供人性化服务，针对客户需求提供人性化的服务项目，全程的专业支持。增强主动性和积极性，开发被动和潜在的客户。除了增强软服务同样也要增强硬服务，减少客户等待和操作的时间，实现高效地合作，更新设备和提供更舒适的交易环境，推进技术更新换代，第一时间提高客户体验愉悦性。

（中信银行吉林分行营业部）

产品缺乏创新，同质化现象严重。银行的理财产品名目繁多，让理财者眼花缭乱，但实际上产品的本质大同小异，大多是基金、保险、股票等种类的机械组合，多元化的投资才能实现顾客的个性化服务，而不是简单地对收益率和风险率做出调整和变动来实现产品的多样化。在产品同质化的现象中，理财者更难识别出各个品牌之间的差异，更不能形成良好的品牌形象。

理财产品风险较大。从宏观上看，目前的没有明确的政策对商业银行个人业务进行严格的监管，现有的监管力度薄弱，容易在制度上钻空子，法律制度不健全，监督机制不完善，金融监管体系需要进一步地完善，厘清个人理财产品相关利益者的责任和义务。从微观上看，一方面商业银行没有对顾客进行全方位的分析和比较，错估客户的投资偏好，财务状况以及忽略客户心理承受能力，导致发生在设计之初就可以避免的经济损失；另一方面，商业银行片面强调业绩，向理财人员施加压力，过分强调扩大规模和市场占有率，导致增加理财人员对客户隐瞒和故意错误引导的风险。

服务意识弱，服务水平低。银行理财理财人员的形象气质和服务意识影响客户对银行的品牌形象的认识，服务水平的高低直接影响客户对银行和产品的判断，在实际操作中，经理人对客户的态度也是个人业务素质的体现，反映出其对工作的理解和热爱程度。若客户收到冷遇或不公正的待遇不仅减弱银行的整体品牌形象同时也失去优质的客户资源。