基于电子账户的新一代校园卡支付体系的设计

叶镒娟， 徐 锋， 程艳旗

（浙江大学图书与信息中心，杭州 310027）

0 引 言

随着高校信息化建设的不断深入，基于校园卡的应用服务几乎遍及学校的教育教学、科学研究、综合管理工作等各个方面［1］．持续增加的持卡人数量、迅速扩展的应用业务以及多样化的第三方对接需求等［2－4］，现有的校园卡支付体系已很难满足．因此，新一代校园卡系统在账户和支付体系设计上，必须解决现有问题，满足需求变化下的支付．本文在考虑现有校园卡账户结构及支付应用基础上，提出以电子账户为核心、卡账户为辅助的校园卡账户构建模式，以在线支付为主、脱机消费为辅的校园卡支付模式，以自动转账为主、自助转账为辅的校园卡充值模式，为新一代校园卡账户及支付提供解决方案．

1 现有校园卡账户的结构及其缺陷

现有的浙江大学校园卡系统，与国内其他大部分高校类似，采用卡账户为主的账户结构，脱机支付占主导地位，支撑校内各需求应用，初步实现在线支付、网上支付等应用功能［5－9］．但由于系统设计局限以及需求发展变化，现有支付系统暴露出一些不足，主要表现为几个方面：

（1）清算结算系统分离，造成账务结算不透明．由于校园卡商户清算在校园卡管理系统，校园卡商户结算在财务管理系统［10－11］，两个系统不互联、不同步，财务结算手工化，结算结果不返回等，造成结算账目不透明，及时性和准确性欠缺．

（2）基于卡账户写卡的消费与转账模式，容易造成卡库不平而影响支付安全［12－13］．一方面校园卡与银行卡转账需要写卡下放补助改变余额，另一方面校园卡终端消费依赖流水上传结账，由于用户写卡不及时造成卡库不平，导致冻结．

（3）卡账户容量受系统及密钥限制，可扩充性差．所有校园卡均分配校园卡账户，让没有消费需求的用户占用系统资源，造成浪费．

（4）支付系统缺乏规范统一的标准［14］．系统与各家银行转账的对接以及与多方支付应用的对接，没有一个统一的接口标准，造成第三方接入困难，管理难度高．

2 校园卡账户及支付总体设计解决方案

在智慧校园的背景下，新一代校园卡支付平台在解决现存问题、实现新老应用平稳过渡的基础上，重点保障充值支付便利、数据回收统一、账户管理科学，最终满足五至十年内校园卡支付功能的平稳．因此建立以校园卡电子账户为基础的校园电子支付平台，实现银行卡、经费卡以及第三方支付系统与校园卡系统的对接融合，统一账户管理，统一规范支付标准接口，提供基于校园卡的统一支付，实现交易数据有效回收保存．

2．1 新一代校园卡系统账户及支付解决方案设计要点

设计要点是，基于合理科学的目的，并解决原有系统所存在的缺陷：

（1）支付平台集校园卡账户管理、支付管理、交易管理、清算管理、结算管理于一体，解决第一点存在的结算清算分离问题；

（2）校园卡支付以电子账户为主体，转账支付均基于电子账户在线联机消费，解决第二点存在的需要写卡造成的卡库不平的问题；

（3）将校园卡身份功能与支付功能分离，改变以往每张校园卡都必须开设支付账户的捆绑关系，减少支付账户资源浪费，解决第三点存在的容量及密钥限制问题；

（4）改变银校绑定模式，实现校方主控绑定关系，实现银行卡与校园卡电子账户绑定，实现银行卡向电子账户自动转账而不涉及写卡，也解决了需要写卡会造成的卡库不平的问题；

（5）可建多个子卡账户作补充，而从子卡账户消费的刷卡脱机交易作为升级过渡模式暂时保留；过渡期保留卡账户，实现电子账户与饮餐卡账户自动转账，实现电子账户向其他子账户自助充值．

（6）建立基于校园卡电子账户支付的转账充值及应用支付标准接口，解决第四点所存在的与银行及第三方对接所造成的混乱问题．

2．2 校园卡支付系统总体架构

根据设计要点，新一代校园卡支付系统以校园卡电子账户主载体，外接银行及第三方支付系统，实现对校园卡电子账户充值转账；支付基于校园卡电子账户，实现在线支付和刷卡支付，建立辅助卡账户，支持过渡期在线和脱机的刷卡支付；在校园卡交易基础上，建立完善的金融数据库，与财务系统进行对接，实现资金的自动清结算；校园卡电子账户与财务报账系统进行对接，实现毕业生校园卡余额向银行卡退还处理．其总体架构如图1所示．

图1 校园卡支付体系架构图

该支付体系从管理角度可虚拟地划分为七个区块．

账户管理：关键功能，包括校园卡电子账户、卡账户、校园卡商户等开设及管理，即校园卡开通支付功能，必须要进行的第一关．

交易管理：对校园卡所进行的所有交易进行管理，包括转账、充值，在线交易、脱机消费等，监控交易的过程、流水和结果．

清结算管理：根据系统采集交易数据完成对账，进行清算，再根据清算结果进行商户结算，实现资金划转；清结算系统与财务结算系统对接，实现结算过程及结果的联动．

金融数据管理：对校园卡电子账户、卡账户、商户资金进行管理，并回收所有交易数据，实现对静态资金数据和动态交易数据的管理．

对接银行管理：设置校园卡银行卡对应关系策略、建立并维护绑定关系建立，实现多家银行统一对接管理等．

接口管理：建立规范输入输出接口标准，对基于校园卡电子账户的转账、充值、网上支付、刷卡支付进行规范接入和输出管理；

认证管理：建立支付认证规范，对各类支付进行分级安全认证管理，可根据不同需求提供不同等级的安全认证．

2．3 校园卡账户结构及管理

作为整个支付体系的核心，校园卡账户管理决定整个支付体系架构，因此对校园卡账户结构的设计至关重要．

校园卡个人账户结构采取以电子账户为主、卡账户为辅的模式．其中电子账户为根账户，与银行卡一对一绑定，充值实现银行卡至电子账户自动转账．校园卡支付首先对接电子账户，以在线支付的方式实现，新接入的第三方系统及设备，均以在线支付标准接口接入、通过分等级的安全认证实现网上支付和刷卡支付．卡账户作为辅助，可根据需要单独开设，与电子账户即独立又关联，可以设置自动或自助从电子账户转账，也可单独充值；卡账户支付支持刷卡支付，原则上是在线刷卡，但特殊情况下，可支持脱机刷卡．卡账户的存在及设计，主要考虑到对现有系统的平稳过渡，同时也考虑到特殊单位对卡片独立扇区及卡账户的使用需求．校园卡账户结构及充值方式关系如图2所示．

图2 校园卡账户结构及充值方式关系图

2．4 校园卡充值及支付模式

在这种设计模式下，校园卡账户的充值方式将以自动转账和自助转账为主，人工充值为辅．这种设计一方面解决老校园卡支付体系下人工重复劳作的繁忙问题，最主要是提高系统智能自动化程度，保障支付安全性和及时性．三种充值模式的走向及流程参考图2．

（1）自动转账：两个走向，一是从绑定的银行卡向校园卡电子账户转账，由设定的低阀值触动，二个是从校园卡电子账户向餐饮卡账户自动转账，由设定的低阀值触动；

（2）自助转账：两个走向，一是从绑定的银行卡或其它第三方支付系统向校园卡电子账户转账，金额由用户自定，通过在线网络或自助终端操作，二个是由校园卡电子账户向各校园卡卡账户转账，金额由用户自定，通过自助终端操作；

（3）人工充值：作为特殊用户特殊卡账户特殊需求的补充．

基于电子账户的校园卡支付系统，从联机方式上以在线支付为所有接入系统的支付方式，并考虑意外情况下某些特殊消费点允许脱机刷卡；从系统接入方式上分刷卡支付和网上支付两种类型，由接入系统根据需求选择．新系统完善网上支付功能，对无须卡片认证的第三方接入系统，均以网上支付方式作系统对接．

3 两代校园卡账户及支付体系特点对比

新一代校园卡账户和支付体系的设计，以电子账户、在线支付、身份与支付分离等方法，实现校园卡充值支付的自动、便利、实时、精确等特点．在解决老体系存在的四大问题之外，两代校园卡支付体系的主要不同如表1所示．

表1 两代校园卡账户及支付体系设计特点对比表

4 结束语

以校园卡电子账户为基础的新一代校园卡账户及支付设计，弥补现行校园卡系统在转账及支付上的不足，实现资金结算和清算自动化，规范校园卡支付标准，实现账户、支付与管理有机结合，为师生提供安全便利的支付服务，为智慧校园提供标准规范的数据支撑．该方案架构完整、目标明确，并可与第三方支付机构合作共同开发，其设计的科学性、合理性将在实践中检验．

［1］ 叶镒娟，徐锋，厉晓华等．基于智慧校园的下一代校园卡系统设计［J］．高校信息化，2013（3）：41－43．

［2］ 李耿．基于一卡通电子支付的校园电子商务平台构建［J］．武汉理工大学学报，2010（12）：939－942．

［3］ 张慧琳，佟秋利，程志锐．基于CPU卡的校园卡系统第三方消费应用集成方案［J］．实验技术与管理，2012（4）：284－287．

［4］ 万梅．基于“一卡通”第三方校园支付平台的研究［J］．电脑知识与技术，2011（5）：3528－3530．

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