生源地信用助学贷款存在的问题与对策

丁在同

【关键词】 助学贷款;可信度;体系;机制;政策

【中图分类号】 G526.78 【文献标识码】 C

【文章编号】 1004—0463（2015）21—0022—01

生源地信用助学贷款中贫困学生认定工作是做好资助工作的前提，是公平、公正、公开、合理分配资助资源的关键。为了使生源地信用助学贷款工作落到实处，工作不出毗漏，真正体现助学贷款的性质，提高生源地信用助学贷款家庭经济困难学生可信度，使贷款管理模式科学合理，有必要对生源地信用助学贷款存在的问题与对策进行研究。

一、 生源地信用助学贷款存在的问题

1. 贫困认定可信度不高。在生源地信用助学贷款中，贫困学生认定工作由个人申请、学校评议、资助中心集中于乡镇、社区了解核实后认定。但是由于生源地贷款不牵扯到他人利益，审核机构一般对申请贷款的学生都予以通过，而县级资助中心由于条件所限，难以对贷款学生家庭经济困难情况进行一一核实，致使认定的可信度仍不高，影响到贷款的质量。

2. 个人信用体系不够完善。生源地信用助学贷款无需担保和质押，也不考虑贷款学生和共同贷款人的贷款信用度。因此，从现实情况来看，生源地信用助学贷款对象是经济贫困家庭学生，部分家长本身就因贫困长期依赖政府救助，不具备担保能力，而贷款学生信用体系又尚未建立，这就无形之中增加了贷款风险。

3. 思想和观念方面存在误区。一是贷款学生思想认识不清，缺乏主人翁意识，对贷款产生的责任仍然依赖父母，把第一责任主体当做父母。二是对贷款存有依赖心理，还款方面表现不够积极。三是就业压力大给学生带来困惑。使本来责任意识不强的他们还款更加不积极。四是部分家长认识不清，认为学生资助管理中心办理的生源地信用助学贷款是政府对贫困家庭的一种资助，期盼政府减免。

4. 约束机制不够健全。一是学校与生源地资助中心相脱节，学校只负责提供必要的账号信息，贷款学生毕业后的去向信息不再向生源地资助中心提供，这就给生源地资助管理中心掌握毕业学生信息带来了不便。二是县级学生资助管理中心与学生工作单位未建立起相应的联系机制，学生毕业后生源地资助中心不能得到详细信息，也得不到工作单位的有效支持。三是在贷款学生中确实存在一些特困家庭，无力偿还贷款，对这些特殊情况未能制定出具体的对应政策。

5. 贷款对象信息体系不够健全。由于农村土地流转和城镇化进程的加快使得人口流动性加大，贷款学生家庭外迁或父母外出打工，学生和家长的联系方式都发生了变化，致使生源地资助管理中心无法和贷款人及家长取得联系，给贷款催收工作带来了困难。

二、解决生源地贷款问题的对策

1. 健全和完善家庭困难学生的认定机制。充分发挥高中学校评议小组的作用。高中学校贫困学生评议小组每年要对贷款人数和贷款额度进行预测，对提出申请贷款的在校学生进行家庭情况和个人情况的摸底调查，根据家庭经济情况和学生学习实际对贫困学生进行认定和贫困等级划分，建立家庭经济困难学生信息库，在每年正式办理助学贷款时根据预申请学生名单和所划分的贫困等级确定先后贷款对象。为了使贷款工作在压力大的情况下顺利进行，在贷款过程中对贫困学生家庭情况进行公示，进一步提高贫困家庭认定的可信度。

2. 做好贷后管理和档案管理工作。一是实行助学贷款台帐管理制度。以信贷台帐作为贷款管理的基础，建立助学贷款学生手工台帐与电子台帐相结合，及时掌握和了解贷款学生贷款的各种信息，为催收贷款、还息、清息提供快捷准确的信息。二是及时做好贷款催收、提前还款、合同变更和信贷台帐信息维护工作。在贷款催收工作中对借贷学生和家长进行动态跟踪，并对到期的需还款和还息的学生提前预发通知，敦促学生和家长按时还款、清息。三是为了使档案管理规范完整，每年在贷款工作中严格按档案管理要求对贷款所有信息认真核查，对上报开发银行的档案材料做到及时、真实和完整。

3. 加强政策宣传和诚信教育，降低助学贷款风险。一是在贷款前高中学校通过讲座、家长会、咨询会等方式增强学生及家长对生源地信用助学贷款的了解。二是银行部门根据贷款的要求、国家政策、贷款政策、还款要求、办理程序等进行系统的宣传。三是高校要不断加强对生源地助学贷款的政策宣传和学生诚信教育工作，要把信贷知识教育、诚信教育纳入大学生思想道德中。 四是县级学生资助管理中心积极同乡镇、社区、协调配合，做好政策宣传及督促工作，对预到期贷款学生提前通知和跟踪催缴相结合。五是建立乡镇、社区、村联系卡，充分发挥乡镇、社区、村联系人的作用，协助县资助管理中心督促做好贷款催收任务。

4. 进一步构建完善的个人信息体系。一是建立贷款学生QQ群，便于与学生的联系。二是建立与高校的联系机制，要求高校将学生毕业后的情况及时反馈给生源地学生资助管理中心。三是建立用人单位与生源地信用贷款中心联系机制，用人单位及时将学生情况反馈与资助中心，并能制定相应的管理办法。编辑：蔡扬宗