商业银行小微企业金融服务研究

石印

摘 要：商业银行在我国金融行业有着重要的地位，它是我国国民经济的社会责任主要承担者，而小微企业的金融服务对于我国的经济发展也有着不可替代的作用。小微企业如雨后春笋般发展起来，但是，随之而来的各类问题也越来越凸显，特别是融资难这一问题，长期以来，一直困扰着小微企业的发展，笔者结合自身的调查研究，分析当前商业银行对小微企业金融服务中存在的问题，详细阐述商业银行对小微企业金融服务的策略和建议，从而使商业银行能够更好地服务于小微企业，实现互利共赢。

关键词：商业银行；小微企业；金融服务；策略研究

近年来，随着经济的发展和科技的进步，“互联网+”时代的到来为社会各个行业都带来了冲击，其中，值得一提的就是新兴的互联网金融对于我国的传统的商业银行的冲击与挑战，从某种意义上讲，互联网金融对于商业银行挑战最大的就是对于小微企业的金融服务。长期以来，融资难持续困扰着小微企业的迅猛发展，而商业银行对于小微企业的金融服务也确实没有像互联网金融那般到位，许多小微企业由于各类硬件设施不符合商业银行的借贷标准而被拒之门外。商业银行面临着挑战，需要进行全面的革新，以期在瞬息万变的互联网时代在金融业占有不败之地。

一、商业银行对小微企业的金融服务现状及存在的问题

商业银行承载着我国国民经济的社会责任，小微企业是我国国民经济的有生力量，这二者注定要有所关联。不得不说，小微企业对于我国的经济稳定增长、市场的快速繁荣、满足人民物质生活需求和精神生活需求等方面起到了不可或缺的作用，在一定程度上拉动了地区社会就业，据不完全统计，在我国，小微企业创造了66.4%的就业，而中小微企业整体创造了62.5%的GDP以及税收的50%，而在这些企业获得的全部贷款方面，我们看到，其比例仅占到了21.3%，这个鲜明的对比明确的告诉我们，我国的商业银行对于小微企业的金融服务现状并不乐观，而这些现象必然会导致小微企业的发展受限，在一定程度上，影响我国经济的发展。因此，商业银行以及相关的金融机构必须要认清现状，转变观念，充分认识到小微企业在我国国民经济的整体发展中的重要性，改变其传统的经营策略，不断提升对于小微企业的金融服务能力，从根本上解决小微企业发展缓慢等问题。事实上，目前，商业银行对小微企业金融服务中还存在着诸多问题。

1.商业银行对小微企业的金融服务有同质化趋向

根据笔者的调查研究发现，当前，我国商业银行对于小微企业的金融服务同质化主要体现在业务类型以及竞争区域两个方面。众所周知，商业银行的性质决定了商业银行的最终目的就是追求利益的最大化，在我国，大型的商业银行都具有覆盖面积广、网点多的优势，同时，也有国家信用的支持，因此，其竞争区域一般设定在大中型、经济比较发达、资金流动量大的地区和城市，而中小型的商业银行为求生存，最大限度地扩大自身的市场占有率，保障业务的提升，也会将自身的业务范围定位到经济发达的地区，而对于经济较为落后的中西部地区而言，大型企业的融资都比较困难，更何况小微企业呢？尤其是对于商业银行未设置分支机构的地区，将会出现严重的融资难问题，这就导致了我国区域间的金融资源不平衡，不利于经济的发展。此外，商业银行的业务类型也存在着同质化的趋势，尽管从当前看，我国不少商业银行已经推出了各类专门支持小微企业发展的金融业务，但是，细细研究，这些业务的性质几乎是没有差别的，最主要的就是以抵押贷款为主，此外还有承兑汇票，放眼望去，各家商业银行推出的“新”业务并没有本质的差别，可谓是换汤不换药的。然而，我国的小微企业分布广，经营范围广，对于金融产品的需求也各不相同，银行仅有的这几项业务无法科学、有效地服务小微企业，保障小微企业的快速发展。

2.商业银行业务单一，不利于小微企业的发展

改革开放以来，我国经济大发展、大繁荣，各行各业新兴了不少小微企业，而小微企业的特点就是整体的规模小，而各项业务相对灵活，同时也比较分散，这样在财务管理上就会呈现出不规范的特点。从某种角度上讲，小微企业的经营业绩和财务现状等信息与商业银行的要求相差甚远，因此，小微企业与银行或者金融机构之间的信息不能共享，而信息的不对称往往就导致商业银行因系统没有办法识别小微企业的信息，最终阻碍小微企业的融资。于是，就出现了以固定的资产以及实物来进行抵押，而这种方式在实际的运用中往往是比例悬殊很大，但由于小微企业的资产规模有限，不能完全按照银行的标准去执行，最终，出现了融资难的问题，反而呈现了一种“融资难，商业银行为小微企业的贷款层层设槛，阻碍其发展”的局面。

因此，从某种意义上讲，我国的商业银行的现有金融业务已经不能满足小微企业的健康、快速的发展，由于小微企业规模小，数量多，分布广，涉及到各行各业，的确无法全面满足商业银行对于贷款以及抵押的要求，这种双方矛盾、信息不对称，严重地阻碍了小微企业的融资，同时，也不利于我国的经济发展，因此，商业银行要向扭转这一现象，必须要有所创新、有所突破。

二、我国商业银行对于小微企业的金融服务手段与策略

不可否认，我国的小微企业对于我国的国民经济的发展有着重要的作用，据不完全数据统计，我国的小微企业的工业总产值占我国经济总量的60%以上，而销售收入以及实现利税分别占到了58.3%和44.8%，与此同时，小微企业为城镇提供了全国四分之三的就业机会，这些数据显示，在我国，小微企业是不容忽视的。尽管我国的小微企业规模都不大，但是数量多，随着经济的不断发展，已然成为了我国经济发展不可或缺的一股力量，在一定程度上，增加了地方的就业，拉动了地方的经济增长，为社会的稳定和和谐社会的搭建做出了巨大的贡献。因此，国家和政府极为关注小微企业的发展，根据社会的发展趋势和国家政策的要求，商业银行应当首先转变观念，重视小微企业这个大的团体客户，为小微企业的金融服务开展更多地业务，促进商业银行本身的转型和升级，促进我国的经济增长，促使小微企业繁荣发展。那么，商业银行面对互联网金融的挑战以及自身对小微企业服务不足的现状，应当如何调整策略、积极转型，提升自身对小微企业的服务力度呢？

1.开展多元化服务，满足多元化小微企业的需求

从传统观念的角度而言，小微企业的金融服务就是小微企业的贷款。然而，随着经济的发展和小微企业的不断壮大，当今时代，这个传统概念已经不符合现代社会的发展了，小微企业需要的金融业务也不仅仅是贷款这么简单，还包括商业银行一些其他的日常业务如存款、保险以及资本金的相关服务，但是，还有一些特殊的服务如股权的服务、增值的服务。当前，我国的小微企业众多，且发展不平衡，对于金融产品的需求也是各有不同的，因此，商业银行需要调整思路，开阔视野，从而采取一系列的措施满足小微企业的多元化需求。当然，我国的商业银行可以借鉴其他国家的相关政策，不断改进服务手段，找到一条具有中国特色的、服务于小微企业的金融发展之路。从借鉴的角度，笔者认为，商业银行可以参考孟加拉国银行，向穷人提供小额的借贷，同时，为这些客户提供一条龙的服务——投资信息的共享服务，此外，在技术和人力方面，也给予一定的支持，对于脱贫有着重要的意义，但同时，也在促进银行本身业务的发展。因此，我国的商业银行可以考虑为小微企业提供贷款的同时，也全面实现资源共享，为小微企业提供一定的技术支持和信息资源，当然，也包含教育培训等方面给予的支持，从而，满足小微企业的多元化需求。

2.拓宽服务类型和方式，实现全面为小微企业服务

商业银行在对小微企业提供金融服务方面的发展空间十分广阔，因此，商业银行在进行开拓、创新的过程中可以更加注重挖掘客户的需求，能够从客户的角度出发，与时俱进，拓展业务，满足客户的需求。首先，商业银行要考虑到小微企业这个服务对象的特点，“因人而异”，根据其特点采取不同的对策。根据小微企业各不相同的行业和类型，提供不同的金融产品。而对于新成立的小微企业，特别是那些农村的以及城乡结合的小微企业，因其融资困难，且没有更多的资本进行抵押，因此，需要改变单一的担保形式，可以推广使用商铺的使用权进行质押，作为担保凭证，实现小微企业的快速融资。同样的，对于运输业的小微企业，可以将其劳动工具——汽车作为抵押，促使其资金快速周转，保障其正行运营。此外，在金融服务的方式上，商业银行也要有所转变，找到突破口，例如，银行可以全面提升小微企业金融服务的效率，推广信贷工厂的模式，对小微企业的贷款实行一条龙服务，从企业贷款的设计到风险控制，形成一个流儿，大大提高效率，方便、快捷，同时也比较安全。

3.完善传统机制，全面武装金融业务的“硬件”

小微企业规模小，数量多，因此，商业银行在面对这一群体时，需要适当的建立低门槛的、具有普惠性质的贷款投放机制，在完善现有机制的同时，对小微企业全面实现单独匹配资金、模式，能够全面保障小微企业金融获得有效的支持。商业银行需要不断完善借贷机制，武装自己的“硬件”，从而使自己在金融业占有重要地位，无懈可击。具体来说，商业银行可以根据现有的贷款形式和流程进行全面的改革，删除或者合并那些不必要的程序，与小微企业建立一种零距离的贷款流程，降低准入门槛，相当于为小微企业设立一个“VIP”专用通道，为小微企业的发展助力加油。当然，这一系列的程序也需要商业银行根据自身的实际情况进行安排，各类指标也需要根据当地的经济发展情况进行全面的、合理的设置，在武装自己的同时，全面解决小微企业的贷款难、融资难问题。

4.加强风险管控，保障小微企业全面、可持续发展

对于商业银行而言，加强风险管控是十分必要的，尤其是在当今时代，要全面开放对小微企业的融资的“绿灯”，商业银行必须要有自己的准备，不能打无准备之战。因此，商业银行需要打破传统的单一式的风险管理理念，将对小微企业的客户服务的相关工作融入到贷款后的管控工作中，从而，挖掘客户的隐性价值，并且全面控制客户的分享。此外，商业银行可以根据小微企业的不良形成时间特征，快速应变，积极调整小微企业的各类标准，在保障资金安全的同时，全面服务于小微企业，保障小微企业的可持续发展。

5.加强团队建设，促进商业银行服务水平专业化

小微企业的性质和特点决定着为其服务的行业需要大量的人力，甚至说需要劳动密集型企业，因此，能否高效率、保质保量地完成服务的关键就在于是否有一支效率高、有耐心、不畏艰苦的团队，因此，业务团队的专业化就显得尤为重要。商业银行需要在此深度挖掘新型人才，建立一支年轻化的队伍，快速学习，快速应变，为业务的提升、服务水平的提高做出巨大的贡献。

三、结束语

近年来，随着经济的发展和科技的进步，传统的商业银行面临着互联网金融的巨大挑战，尤其是在对于小微企业的金融服务方面，商业银行尚处于劣势，因此，商业银行要快速转型升级，调整策略，牢牢把握小微企业这一客户群体，提升自身的服务能力。

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