浅谈做到“三个不低于”支持小微企业发展

陈春仲　周国林

党中央高度重视小微企业的发展，李克强总理明确指出，要让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业等实体经济之树。为此，中央各部门协调配合，密集出台了一批支持小微企业发展的新政策、新举措。银监会在连续出台多项羞异化监管政策的基础上，也制定了《中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，就支持小微企业发展，明确提出了“三个不低于”，即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。各级地方政府和金融机构结合实际也出台了实施办法或意见。农村中小金融机构如何落实好“三个不低于”的指示精神，大力支持小微企业发展，笔者谈点粗浅的看法。

一、正确分析当前金融业运行中显现的问题。在支持小微企业发展中，一是直接融资市场的快速发展给中小金融机构存款增长带来较大的压力，如少数中小金融机构存款增幅出现大幅下降，再扣除银行派生存款，增幅下降幅度更大，影响了对小微企业的信贷投入。二是利率市场化改革给中小金融机构盈利带来较大压力，部分中小金融机构出现增收不增利现象。三是部分中小金融机构小微企业贷款不达标，未实现“三个不低于”工作目标。四是少数中小金融机构不良贷款有所反弹。五是民间融资风险转移，一些小微企业既从银行贷款，又从民间融资，小微企业一旦资金链断裂，其风险转移到了中小金融机构或其他金融机构。

二、充分认识支持小微企业发展的意义。小微企业是实体经济的重要组成部分，在增加就业、活跃市场、改善民生、促进经济社会结构调整等方面发挥着不可替代的作用。当前我国经济正处于“三期叠加”的特定阶段，扶持小微企业，支持大众创业，万众创新，是“稳增长、调结构、促改革、惠民生”的重要措施，做好小微企业金融服务工作具有重要意义。也是中小金融机构贯彻落实中央支持小微企业发展以及国家有关金融政策精神的重要体现。

三、严格落实“三个不低于”工作责任。中小金融机构肩负着支持小微企业成长和发展的责任，同时也肩负着完成“三个不低于”目标的主体责任。各中小金融机构主要负责人应是第一责任人，要增强小微企业金融服务工作的紧迫感，尽职免责，切实围绕“三个不低于”的工作目标，严格执行“六项机制”建设、“四单原则”等各项监管要求，明确内部小微企业贷款的良容忍度，制订具体的、可操作性的小微企业贷款尽职免责办法，加大小微企业信贷投入。严格小微企业贷款的统计上报，接受银监部门的监管，建立内部问责机制，对上报小微企业信贷数据出现重大错报、重复错报现象的，要厘清责任，追究相关人员的责任。

四、积极开展小微企业金融服务宣传。中小金融机构要提高认识，加强领导，大力开展宣传活动，利用网点电子屏、设立宣传展台、印发宣传资料等形式，宣传小微企业金融服务创新情况，特色产品，特色服务，宣传小微企业融资案例及工作成效，宣传中小金融机构小微企业信贷政策和措施。通过宣传方式促进中小金融机构服务小微企业水平的提高，确保“三个不低于”目标的实现。