Une petite banque fait une grande différence

Une petite banque fait une grande différence

Un prêteur privé financé par Tencent est prêt à démarrer malgré les défis à venir par Zhou Xiaoyan

Les activités bancaires en ligne sont une étape importante vers la réforme financière de la Chine.

Li Keqiang， Premier ministre chinois

LoRSqUE le Premier ministre Li Keqiang a

appuyé sur la touche « entrée » d'un ordinateur， le premier prêt de 35 000 yuans （5 640 dollars） a été accordé à Xu Jun， un conducteur de camion local， par WeBank， une nouvelle banque privée en ligne basée à Shenzhen， dans la province du Guangdong.

Cinq banques entièrement financées par des capitaux privés ont reçu le feu vert des autorités centrales en 2014， et WeBank est la première d'entre elles à entrer en service. D'après des responsables de la banque， celle-ci va entrer dans une phase de pré-ouverture le 18 janvier et sera officiellement opérationnelle en avril ou en mai 2015. Le site lnternet officiel de la banque a été lancé le 28 décembre 2014.

Tencent Holdings， qui exploite les services de discussion en ligne les plus populaires de Chine - QQ et WeChat - est le plus grand actionnaire de WeBank. Parmi les autres actionnaires principaux figurent Shenzhen Baiyeyuan lnvestment et Shenzhen Liye Group.

Selon Gu Min， président de WeBank， la banque se concentrera sur les services financiers comme des services de dépôts et de prêts aux consommateurs individuels ainsi qu'aux micros et petites entreprises （MPE），plutôt que de rechercher les grandes entreprises et les personnes ayant de forts actifs.

« Notre objectif est de couvrir 30 millions de petites entreprises et 300 millions de consommateurs individuels dans la décennie à venir »， affirme M. Gu.

WeBank est sur le devant de la scène depuis la visite du Premier ministre， suscitant de grands espoirs parmi les dirigeants et l'opinion publique pour catalyser les réformes financières du pays. Pourtant， on se demande encore si ce succès peut être durable.

De grands espoirs

Différente des banques traditionnelles， WeBank aura uniquement une existence en ligne et n'aura aucune agence physique. Les démarches pour accorder un prêt seront simplifiées. ll est également prévu de procéder à des innovations financières basées sur des technologies en ligne telles que le Big data.

Lors de la demande de prêt chez WeBank， le client utilise un logiciel sur son smartphone pour scanner son visage， et ce logiciel l'identifie après avoir comparé son visage avec les données fournies par le ministère de la Sécurité publique. En même temps， le logiciel accorde au client une note à partir des informations collectées à travers ses activités en ligne - les achats électroniques，les activités sur les réseaux sociaux et les jeux - avant de déterminer le montant du prêt que le candidat peut obtenir.

Selon les statistiques de la Commission de supervision bancaire de Chine， les actifs bancaires chinois se sont établis à 167 900 milliards de yuans （27 000 milliards de dollars） à la fin du troisième trimestre 2014，mais le secteur est dominé par les grandes banques publiques.

Beaucoup estiment que Tencent， étant spécialisé dans les nouvelles technologies de l'information， introduira de nouvelles idées et approches dans le secteur bancaire à travers WeBank， obligeant les banques traditionnelles à mettre en œuvre des réformes en profondeur.

Au cours de sa visite de WeBank， le Premier ministre s'est engagé à offrir un environnement « agréable et favorable » au développement des banques privées.

« Les activités bancaires en ligne sont une étape importante vers la réforme financière de la Chine »， a déclaré M. Li， soulignant qu'il y vouait de grands espoirs pour réduire les coûts des MPE et pour « forcer » les géants financiers publics à changer leurs modèles économiques dépassés.

« Compte tenu de la situation actuelle， les banques traditionnelles chinoises n'ont pas suffisamment servi l'économie réelle du pays. Les petites et moyennes entreprises （PME） à court d'argent ont eu du mal àobtenir des prêts ces dernières années. Comme le taux d'intérêt n'est pas encore orienté vers le marché， les PME désespérées ne peuvent que se tourner vers des usuriers »， indique Du Xiaoxuan， analyste chez Guoxin lndustry Research. « Les banques privées， et WeBank entre autres， joueront un rôle vital pour apporter une solution à ce problème. »

Wang Tingting， professeur en finance à l'Université centrale de Finance et de l'Économie， a indiqué que l'atout de Tencent résidait dans le nombre de ses clients existants. « Avec l'expansion de ses affaires en matière de services et produits financiers， ses nombreux clients soutiendront sa banque »， note Mme Wang.

QQ， un logiciel de discussion en ligne développé par Tencent， dispose de plus de 800 millions d'utilisateurs， et WeChat， une application mobile de messagerie textuelle et vocale， déclare en avoir plus de 500 millions.

Selon Wu Qing， chercheur financier au Centre de recherche sur le développement du Conseil des affaires d'État， par rapport à l'énorme part de marché détenue par les banques traditionnelles， les banques privées ne sont pas assez puissantes pour remodeler l'industrie. « Mais l'innovation et le « gène » lnternet de certaines de ces banques privées peuvent apporter des changements significatifs au système， dans la mesure où elles permettent de pousser les banques traditionnelles à faire face à la concurrence »， explique-t-il.

À titre d'exemple， Yu'ebao， un produit de gestion de patrimoine en ligne développé par le géant chinois du commerce électronique Alibaba Group， est tellement populaire qu'il a poussé les banques physiques à lancer des services en ligne.

Le Premier ministre Li Keqiang finalise le premier prêt bancaire de WeBank à Shenzhen， dans la province du Guangdong， le 4 janvier

« Face à la concurrence de la finance en ligne， les banques traditionnelles se sont aperçues qu'elles devaient agir aussi vite que possible pour survivre »，indique-t-il.

Obstacles

Le Premier ministre a qualifié WeBank de « banque privée pionnière ». Mais Guo Tianyong，directeur du Centre de recherche sur l'industrie bancaire chinoise à l'Université centrale de Finance et de l'Économie à Beijing， explique que les pionniers ne connaissent pas toujours une issue heureuse. « La régulation liée aux banques privées est assez conservatrice. Elle impose une exigence rigoureuse en termes de taux d'adéquation des fonds propres et de taux des créances douteuses. WeChat devra faire face à de nombreuses contraintes en matière d'innovations de produits et de services »， affirme M. Du.

« En conséquence， le gouvernement doit offrir un meilleur environnement pour promouvoir son développement， en assouplissant par exemple certaines politiques de supervision financière pour encourager plus d'innovations »， indique M. Guo.

« Le plus important est que les autorités doivent changer leur philosophie de gestion. Les banques financées par des capitaux étrangers ou privés ne doivent pas subir de discrimination. Elles doivent être traitées complètement d'égal à égal avec les banques publiques »， ajoute M. Guo.

Tencent est aussi confronté à la concurrence du groupe Alibaba， qui se prépare à lancer une banque privée basée à Wenzhou， au Zhejiang. Alibaba jouit d'un avantage étant donné qu'il obtient de nombreuses données à travers les transactions électroniques， ce qui peut soutenir significativement sa gestion du crédit.

« ll reste à voir si WeChat de Tencent peut devenir une force clé dans la promotion du développement de WeBank. La plupart des gens utilisent WeChat comme un outil de communication， mais pas pour la consommation ou les paiements， ce qui constitue un obstacle majeur dans le développement de la finance lnternet chez Tencent »， indique Zhang Jun， directeur général de ppdai.com，un site de prêts de particulier à particulier （P2P）.

Malgré tout cela， M. Zhang dit rester assez optimiste vis-à-vis de l'avenir de Tencent. « WeChat offre un lien social fort à ses utilisateurs. Tant que l'expérience utilisateur sera agréable et que plus de sites de transactions hors ligne seront créés， les utilisateurs auront tendance à se tourner vers les paiements en ligne de WeChat. » CA