细节成就“财路”

●卢宁 夏媛Sei

细节成就“财路”

●卢宁 夏媛Sei

想成功晋升为多金“财女”，就必须从细节处开始了解自己的“财商”软肋。让我们来听听理财专家怎么说。

Q：现在投资房产还赚钱吗？它的利弊得失是什么？

A：要分城市来看。目前来说一线城市的房地产还是赚钱的；二线城市因为政策转暖的趋势，也是有投资潜力的，值得看好；二线以下的城市（三四线城市）比较复杂，一般来说风险比较大。判断房地产是否值得投资还需要区分城市，可以参考人口流出和具体城市房地产的供求比。投资房地产的优势显而易见，你有了房子，不仅可以出租，也可以自住，实用性强，但它投资规模比较大，容易资产凝滞，套现比较难。所以投资时要参考各种信息加以判断。

Q：对于白领女性，投资股票、基金、黄金，哪种风险更大？

A：严格来说，这3类都属于有风险的投资，只是风险程度不同。股票投资风险很大，而且专业性较强，如果操作不当，就算大牛市，也有亏损的可能。黄金的影响因素比较多，如全球经济走势、通货膨胀等；基金在这三者中相对比较平稳。每一项配置的具体比例，只有与个人风险承受能力相结合才是合理的配置。另外，长、短期投资与个人理财目标相结合才有意义，一般来说，投资可以分为短、中、长期投资，三者应互补。如果三者中某一项投资超过50%，应该有足够合理的理由来证明这样配置的原因，否则，你的投资期限需要调整。

Q：投资纸黄金，有什么要注意的？

A：投资纸黄金，想要在短期内看到明显的实际利润，快速获得收益，可以选择黄金延迟交收业务平台来投资黄金。也就是说，在按照当时价格买卖标准金条后，可以在此平台上延迟进行实物交收，从而利用黄金价格的波动获得实际盈利。

Q：银行理财、私募基金、信托理财的区别在哪里？

A：从细节上讲，银行理财门槛较低，3～5万就可以购买，同样收益率也比较低；私募基金门槛较高，一般在50～100万，波动比较大，主要依赖于私募基金的基金经理个人，如果这个经理特别懂得赚钱，那么你也能跟着赚，反之则风险很大；信托理财的收益比银行高、起点比私募基金低，就目前市场分析来看，信托理财相对收益高，稳定性好，但投资还需谨慎。

Q：如今宝宝类理财产品和银行理财产品收益都在下降，有什么其他产品可以推荐？

A：收益率下降是正常的，它们都是紧跟银行基准利率及收益水平进行浮动，换句话说，它们都依赖央行的基准利率水平，基准利率下降，它们的收益自然也跟着下降。大家可以关注信托理财产品、互联网金融理财产品，这两类收益都相对不错。

Q：入职3～5年的白领究竟是投资5年定投好，还是10年以上的收益高？

A：这个阶段的白领收入基本稳定，并且工资收入呈增长式发展。对于投资的时间分配，当然是时间越长收益越高。基金定投适合作为长期投资方式，而且应该用闲钱，而不是应急的钱，你的资金大量放在定投，如果遇到加息、股市好等其他情况，收益就有所降低。

建议各位在投资分配比例上做一个风险应对，控制基金的数量，合理配置。如果投资保险，优先考虑保障型保险（比如医疗、重大疾病、意外伤害等），再考虑收益型保险。按照“双十原则”，即：保额为年收入的10倍，保费支出为年收入的10%。如果商业保险满足了基本保障，保费支出又未超过年收入的10%，在这个范围内，你可以为自己增加收益型保险。

Q：已婚女性和单身女性在理财投资方面是否有不同的考虑？

A：通常，单身人士的投资主要为短中期投资，已婚人士，随着生活和收入的稳定，他们的投资方向更为全面，短期、中期和长期投资互相结合。

已婚女性和单身女性在投资理财上的最大区别就是：已婚的女性将来可能会生孩子，有孩子就意味着现在的房产可能规模不够、将来孩子读书和消费将需要更多的资金……这和个人投资理财的状况完全不同，它会形成一个全新的财务消费结构，她们对财富增长的诉求、娱乐与消费都会增加很多。因此建议已婚的女性：理财规划以家庭为单位，理财的量化分析以双方的收入、家庭支出（双方父母、孩子、房子、汽车等支出）及家庭资产和负债为考量；在理财目标、风险承受能力、保险与保障方面，以如何保障家庭财务安全、家庭资产增长、提高家庭保障为目标。

Q：最近比较保守、谨慎的投资有哪些？

A：显然还是银行的理财产品，虽然目前来看收益率有所下降，但是它仍比银行账面上的活期、定期存款收益率高。

（摘自《女友·家园》2015年8期）