互联网金融创新与责任

詹略

2015年，中国互联网金融在谋求发展与创新的过程中，也在完成着规范与自律的变革。无论是年初银监会成立普惠金融部，还是互联网金融行业内的“基本法”出台，都标志着互联网金融企业野蛮生长的时代结束。

面对监管与自律，创新与责任，金融监管部门将如何厘清监管责任，促进行业良性发展？互联网金融企业又应当如何在创新发展的同时，规范组织建设，承担社会责任？

9月16日，中国新闻社《中国新闻周刊》在北京钓鱼台国宾馆举办以“互联网金融创新与责任”为主题的2015金融中国峰会，中国小额信贷联盟、中国计算机用户协会普惠金融分会提供专业支持，一汽大众迈腾为峰会官方唯一指定用车。

中国新闻社副总编辑张明新出席会议并致欢迎辞;银监会普惠金融部副主任文海兴、国务院发展研究中心金融研究所银行研究室副主任、研究员吴庆、中国小额信贷联盟秘书长白澄宇、中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任李爱君、民建中央经济委员会副主任、央视财经频道评论员马光远出席论坛并发表主题演讲。

中国新闻社副总编辑张明新为获奖企业颁奖。

峰会还发布了“2015互联网金融责任企业”名单，上海点荣金融信息服务有限公司（点融网）、人人贷商务顾问（北京）有限公司、北京乐融多源信息技术有限公司（积木盒子）、北京网融天下金融信息服务有限公司（理财范）、上海盐商金融信息服务有限公司（壹理财）、金易融（北京）网络科技有限公司（e租宝）、上海东虹桥互联网金融信息服务有限公司等企业获得“2015互联网金融责任企业”奖项。

文海兴：2015注定不平凡    

对互联网金融行业来说，2015年注定是不平凡的一年。由于我国传统金融服务还不够到位，当前征信体系尚不够健全，互联网金融制度还不够完善，三大原因共同作用下，互联网金融服务得到快速发展的机会。

我国互联网金融快速发展，对整个金融生态产生了全方位的影响。从监管角度来看，互联网金融具有普惠性的特点，同时也意味着高度的社会性，一旦发生风险，将可能导致具有广泛社会影响的事件。防范风险是金融业永恒的主题。

不久前，十部门联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《指导意见》）指出，互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通讯技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

该《指导意见》发布前，各界对互联网金融的概念和内涵有不同解读，《指导意见》第一次从政策上明确了互联网金融的主要业态，包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等等。遵循“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，确立了“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的五大监管原则，并明确了相关监管的职责划分，明确了业务边界;坚持以市场为导向发展互联网金融，遵循服务好实体经济，服从宏观调控和维护金融稳定的总体目标，提出了诸如切实保障消费者合法权益，维护公平竞争的市场秩序等一系列要求;提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施，积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，鼓励从业机构相互合作等。

可以说，该《指导意见》的正式发布，为互联网金融构建了较为完整的监管框架，为后续各项监管制度的出台奠定了基础，也正面回应了社会各界对互联网金融发展的关切和期待，为互联网金融行业健康发展指明了方向。

因此，应鼓励和保护利用新技术开展适应互联网特点的、依法合规的金融创新活动，规范和引导从业机构依法合规经营，激发市场活力;应以风险防控为底线，完善信息披露，建立健全行业自律组织，充分发挥好市场主体自治、行业自律、社会监督的作用，并坚决打击以互联网金融为名的非法集资等违法违规行为;应加强消费者权益保护，注重保护消费者的资金安全和信息安全，加强对消费者的宣传教育，提升其风险认知水平，增强其风险责任意识。

吴庆：不守规矩的会被淘汰

中国现在有2000多家P2P公司，但未来能够生存下来的、市场真正需要的可能就只有100家。但这100家规模比现在2000家市场规模还要大很多倍，未来P2P成为一个了不起的行业，这是一个好的结果。那么坏的结果又会怎样？

一些企业的兼并、合并、退出、破产、倒闭并不是这个行业的最坏的结果，最坏的结果是整个行业因为信用破产死掉。要想让这个行业不要死掉，就需要一套规则，这个规则的来源有两种途径：一种办法是由政府部门的监管机构来制定一套规则来约束这个行业;另外一种办法行业协会，类似中国小额信贷联盟这样的机构制定一套规则。

不守规矩的会被这个联盟和市场淘汰掉，或者他们只能在边边角角的地方生存，只占有很小的市场份额。而那些守规则的机构不仅遵守市场规则，也遵守社会责任，这样的机构做大做强，这个行业才会有未来。

不管怎么说，我们未来要做的事情是要在迅速发展壮大的行业里的考虑怎么样给它拴上缰绳，这个行业已经沉渣泛起，我们需要研究什么样的缰绳对这个行业来说是合理的。

白澄宇：

小额信贷依靠信任和承诺而建立 

小额信贷是一种特殊的行业，是指对社会金字塔最低端，还没有享受到或充分享受金融服务的个人、农户、微型企业、个体工商户提供有效的金融服务。它不依靠抵押、担保等传统金融行业的风险管理措施，而是依靠借贷双方相互信任和承诺建立起来的一种合作关系。为此，小额信贷的社会绩效开发了一整套相关指标体系，企业在实施社会绩效管理时有一整套流程，形成了体系化、制度化社会绩效管理体系。

小额信贷联盟的宗旨就是发展普惠金融体系，促进和谐社会建设。希望互联网金融行业，作为弯道超车的创新形式，在快速发展的同时能赶上世界金融领域发展的步伐，特别是在小额信贷领域能够赶上社会绩效管理发展步伐，这样才能与金融技术创新相适应，不要因为社会绩效的短板而影响整个行业的健康发展。

李爱君：服从法律才能消解风险

创新当中都有风险，互联网金融创新依然带着风险，只有服从现有法律制度才能消解风险。互联网金融是属于金融改革的一部分，没有依照法律制度改革的时代已经过去了，现在的金融改革需要在制度框架下依法改革。

7月18日央行等十部委发布的《指导意见》将P2P平台进行分类，第一类定位为信息中介，需要遵守合同法、民法通则、高院司法解释等;第二类定位是小额贷款公司，借助网络平台放贷，需要遵守小额贷款管理办法。

一个金融学家说，金融监管98%是法律问题。监管不是阻碍，而是提供行业公平公正发展环境、降低行业发展成本的一种手段。

马光远：需要懂互联网金融的监管者

过去的传统经济增长动力一去不复返：制造业呈现危机状态;投资不可能再有更好的反弹;房地产投资到今天为止已经结束高增长;净出口能完成今年任务都已经不错。在传统增长动力出问题的情况下，中国经济的出路何在？我想只有一条路，中国经济的路就是改革之路，创新之路，没有第二条路可以选择。

金融是创新的核心和基础。中国要真正成为创新国家，现在可以破局的。过去十年，金融改革乏善可陈，但这两年，金融改革完成了过去十年没有完成的使命，无论是利率市场化、人民币国际化、银行业破冰方面都取得了非常大的的进展。特别是互联网金融这个民间产生、民间发起的金融产品也取得了举世瞩目的成绩。我个人认为，互联网金融本质上推动了中国金融的改革，在风向标方面具有非常重要的隐喻。

谈到互联网金融的监管，我谈两句话：第一，互联网金融需要监管;第二，互联网金融需要懂互联网金融的监管者。

P2P企业代表：

监管还是发展？效率还是安全？

点融网业务拓展部副总裁丁锐：监管和发展并不是零和博弈。监管对于这个行业发展最直接的意义，是会加速这个行业的淘汰。

积木盒子首席风险官谢群：第三方支付公司和银行可以联手开拓一些新的方式来满足P2P平台的需求，既有了第三方支付的参与，也加强了银行资金安全的保障。

人人贷联合创始人、董事长杨一夫：关于安全与效率，在系统性安全和个体性安全中间要做个很好的平衡，我们要防范的是系统性问题，具体的个案上应该有一定的容忍度。

壹理财董事长王柱全：互联网金融企业必须具备社会责任，因为就互联网金融本质而言，一定要保障所有投资人的资金安全，这也是政府层面要监管的原因之一。

理财范创始合伙人、CEO申磊：互联网金融就像杠杆，安全是支点，杠杆是功能。互联网杠杆长度决定了发展规模，但如果没有支点的支撑，这个工具是不存在的。

e租宝高级副总裁杨晨：互联网金融本身是建立客户关系，了解客户需求。在技术创新之外，我们更应该担负责任，给投资者提供教育。