浅析中小银行发展中存在的问题及对策

杨艳艳

摘 要：中小银行是我国金融体系的重要组成部分，在国民经济中占有重要的地位。随着经济全球化和经济一体化进程的加快，各种外资银行也不断涌入，这在一定程度上促进了我国银行业的发展。然而对于我国的中小银行而言，将面临着更加严峻的生存发展环境以及外部的压力。中小银行在激烈的竞争中如何转变思路，谋得发展显得尤为重要。

关键词：中小银行；现状；问题；对策

近年来，得益于我们经济的迅猛发展，我国金融业的发展也进入了一个新的时期，而作为金融体系重要组成部分的中小银行，已成为金融业发展的重点。中小银行因其自身的优势和特点，在我国银行业中发挥着无以替代的作用，已成为我国银行业体系中不可或缺的一部分。

一、中小银行的发展现状

对于银行大小的界定，一般以资产额为标准。在我国，中小商业银行是指除了工、农、中、建以外的全国性商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行（含城市信用社和农村信用社）。

中小银行是社会主义市场经济的产物，是改革开放的重要成果之一。1987年交通银行的成立打破了我国国有银行一统天下的局面，开启了金融主体多元化的时代。在这二十多年间，中小银行不断稳定向前发展，现已成为金融体系的重要组成部分。市场份额从2003年的16.5%上扩大到2012年末的27.3%。经过近20多年的发展，原型为城市信用社的城市商业银行已经发展到了147家，总资产99845亿元，贷款余额43718亿元，存款余额72673亿元，平均资本充足率为13.6%，不良贷款比例为0.77%，税后净利润1080.95亿元。而截止2011年末，全国12家股份制商业银行资产总额183794亿元，贷款余额93078亿元，存款余额129525亿元，平均资本充足率11.54%，平均不良贷款比例为0.6%。

二、中小银行发展中存在的问题

近年来，随着国家的大力支持，金融行业的不断深化改革，给中小银行的发展提供了很大的机遇，但同时也带来一些挑战，发展形式依然不容乐观。当前，我国中小银行发展中存在的问题主要有：

（一）中小银行的整体实力良莠不齐

我国不同的中小银行，其资产规模、盈利能力、财务状况等各个要素之间差距都还是比较大的，在发展上出现失衡的现象。而且，中小银行所在总部的当地政府对银行发展政策也是不一样的，同时，银行的发展也受到当地经济发展水平的影响。种种原因导致了各个中小银行间比较大的差距。

（二）中小银行的市场定位不明确，趋同性明显

目前，我国中小商业银行大多采用跟随型市场定位战略。一般都定位于中心城市和经济发达地区；基本上是四大国有独资商业银行经营什么业务，中小商业银行就经营什么业务；好客户争着抢。各个银行在业务结构、商业模式等方面都呈现出趋同性。

（三）中小银行的盈利模式比较单一

中小银行由于受自身规模等的限制，当前的盈利模式相对比较单一。金融产品雷同性明显，经营范围比较狭窄，在提供服务方面也相对呆板，没有有效和人进行结合。所有单一的银行产品、业务范围，导致了银行的总体收入水平较低，这也加剧了中小银行发展的困境。

（四）中小银行竞争压力明显

随着经济一体化和经济全球化趋势的发展，中小银行面临着日益激烈和复杂的竞争环境，尤其是来自于国有商业银行的压力。国有商业银行有着很高的知名度和信用度，有着熟悉中国的政策、历史、民俗、人文和环境的社会背景；有着已经建立起来的相对稳定的客户群和较为完善并覆盖全国的本外币结算系统；有遍布全国各地的相当规模的营业网点和服务网络及丰富的社会资源。再加上目前正在进行的各种“减负”改革，沉睡的雄狮正在觉醒。

（五）中小银行服务创新能力受到限制

由于广大居民的金融意识不强，再加上一些根深蒂固的消费习惯影响，使得中小银行的很多金融服务创新开展的情况并不乐观。例如在现实生活中，有相当大一部分客户群体对新生事物的接受能力有限，对网上银行、手机银行、无折存款等不认同甚至排斥。而且银行信用卡推广应用也受网络环境、居民消费习惯制约。虽然各行投入大量精力推广银行卡业务，发卡数量也相当可观，但受居民使用习惯的影响，银行卡使用效益并不高。

（六）中小银行缺乏有效的金融服务创新激励机制

金融服务创新激励机制是金融服务创新的活力源泉，几乎所有员工都需要激励。而事实上激励不仅仅单指较高的物质激励，还包括富有挑战性并能促进个人成长的工作激励机制。中小商业银行没有制定明确的金融服务创新奖励办法和标准，在年度绩效考核中也未明确对金融服务创新如何加分等，绝大多数员工没有金融服务创新的积极性，因而造成员工参与性不高，也沒有挖空心思开展服务创新。

三、中小银行发展的对策建议

中小银行是我国金融体系的重要组成部分，随着经济的发展，中小银行的作用日益得到凸显。

（一）中小银行的发展缓解了中小企业融资难的问题。中小企业作为市场经济的重要组成部分，在发展的过程中遇到的最大问题就是融资问题。而我国的国有商业银行因为大型企业良好的资金规模和信用，则更倾向于向大型企业提供资金支持，这就进一步加剧了中小企业的融资难问题。我们中小企业的存在为中小企业提供了多种途径和方式，解决了中小企业发展中的资金问题。

（二）中小银行的发展可以打破垄断，促进银行业有序竞争。长期以来，我国四大国有银行占据了金融市场的绝大部分份额，具有很强的垄断力。中小银行的兴起及发展，促成了银行业内部的竞争，提高了对各种资源的利用效率。与此同时，中小银行的发展还可以不断推进国有商业银行按照新的原则进行管理体制的改革，从而推动整个金融市场的金融体制不断深化改革。

鉴于中小银行的重要作用，加强中小银行的发展已迫在眉睫。

（一）进一步完善金融机制，加大对中小银行的金融监管

政府部门要完善立法，充分发挥政府对银行的监管作用，对中小银行的准入、业务运营、退出机制等以制度形式加以明确，切实做到有法可依，以此促进中小银行健康长远的发展

（二）中小银行要立于自身，不断完善

1、在银行的内部逐渐提升内部控制机制的完善。加强银行的内部控制，提升银行管理水平，是银行可持续发展的关键。对于当前经济体系中的中小银行，要不断完善法人治理结构，有助于建立起一套“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的管理制度，能够促进银行发展成为能自主经营、自我发展的一种经济体系，同时，中小银行也应该加强与各种社会力量以及与政府之间的合作，力求得到更多的支持，为银行的发展奠定坚实的基础。

2、不断加强产品和业务方面的创新。创新是企业发展的根本动力，只有银行产品和业务的不断创新，才能突出自己的特色，从而在日益激烈的银行业竞争间占有一席之地。大力拓展中间业务，丰富业务品种，因地制宜，作出自己的品牌和特色。

3、加强对银行人员综合能力素养的培训。作为银行服务的直接提供者，银行从业人员的素质，对银行的形象起着最直接的作用。当前我国中小银行的人员在业务、思想认识等多方面存在不足，还需要不断加强专业化银行人才的引进，在人才的选聘过程中，要把好关，同时在日常的工作中，要不断加强对人员能力素养的培训，从业务、职业道德、思想认识等多方面进行培训，提升其综合能力。比如要对技术水平、创造精神、责任感、新概念、新观念的意识等进行系统教育，不断树立员工的一种发展意识，在工作中为银行的发展创造一定的基础。（作者单位：郑州市市区农村信用合作联社）

参考文献：

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