单日5000元限额是否影响网购

本刊综合

7月31日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》。相关规定刚一出，立即引发网友们的激烈讨论与吐槽，“剁手党”直呼，再也不能愉快地网购、发红包和转账了。针对网友们的质疑，央行相关人士迅速做出回应，称让“买买族”别着急，网络购物消费额是没有限制的，大家仍可无限额畅购。尽管如此，网友们依然存在担忧。那么，央行新规究竟会对老百姓带来哪些影响呢？

业内观点：实为安全与便利的平衡博弈

网上支付业务一直存在便利与安全性的双重博弈，业内人士认为，征求意见稿旨在在便捷性与安全性之间取得平衡。

既然支付新规与网购关系不大，那么该管理办法颁布的目的何在？某银行业人士的看法一针见血：居民在银行账户上的余额有银行信用作担保，即使银行倒闭，还有存款保险；支付账户的余额，仅由企业信用作担保，如果企业破产，余额能否兑付就很难说了。而从资金监管上看，第三方支付机构吸纳的余额规模够大的话，其体系内部的资金流转则将成为资金监管的漏洞，而这将增加余额所有人的资金风险。简言之，银行和第三方支付机构各司其职，别妄图鸠占鹊巢：支付机构就管支付，第三方支付不要想着取代银行。

此外，某第三方支付相关人士指出，新规实施将会让第三方支付平台成本提高，效率下降，支付应用场景受到限制。而另一家支付平台人士也表示，繁琐的验证流程将极大地降低移动支付效率，影响用户的使用体验。

对于银行而言，有关第三方支付管理办法的相关规定会有怎样的影响呢？银行相关工作人员表示，在他看来，在利率市场化的大环境下，央行此举将为银行研究策略应对户联网金融理财所带来的冲击赢取时间，也将从一定程度上增加转账手续费、托管业务等的收入。此外，他还分析，客户理财资金以及一些在支付账户中沉淀的低成本资金也将回流银行。

有银行业资深人士表示，市场有些过分解读了，其实对消费者的影响没那么大。倒是那些借此前监管细则不明的P2P平台，今后不能操作资金流向，他们受到的约束将更为明显。这对于投资者和消费者并不是坏事，毕竟银行有严格的金融监管，也承担着反洗钱的义务。“这都是从保护金融消费者的角度统筹考虑，对消费者而言，利大于弊。

专家释疑：网络支付监管十分必要

云南大学经济学院马丹博士认为，随着第三方平台大量的资金流动，并且保持持续增长的势头，加之一些跨境资金的注入，我国金融的稳定和安全受到影响。而当前第三方支付的监管一直处于不完善阶段，因此，出台相关政策法规对非银行支付机构网络支付业务进行监管是十分必要的。

云南财经大学教授刘锡标也表示，从原来的相对缺乏监管转变为现在的加强监管，金融安全将会极大地提升，“对第三方进行限制是合理的，在规范的环境下，有利于整个行业的发展”。同时，有助于银行进一步完善自身服务，更快捷、更便利。

针对不少网友提出的新规将对网购、转账等带来不便，马丹说，“我觉得对用户体验不会造成太大影响，他们不可能一整天随时在消费。”

刘锡标对此也表示认同：“对用户而言，在支付方式的体验上以及商品的购买上影响应该是微乎其微的。”

焦点解读

焦点一：网购限额5000元？

规定：支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同）。

解读：许多网友认为，此条款意味着第三方支付账户最高支付额度仅为5000元，并调侃说：“这样一来，网购一个苹果手机都无法完成付款”。对此，央行方面表示，5000元限额只是针对支付账户的扣款，而不针对银行账户（支付账户是消费者在消费平台设立的资金账户，而银行账户则是消费者在银行设立的资金账户）。也就是说，在网购扣款时，当消费金额超过5000元，从支付账户扣除5000元后，超出5000元的部分是从银行卡账户上扣除。所以，消费额度实际没受影响，只是扣款渠道不同而已。

焦点二：跨行转账免费午餐没了？

规定：支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

解读：根据此规定，用户通过网络支付账户只能给自己的银行卡转账，也就是说，用户不能再通过支付宝、微信等支付平台向其他人的银行账户转账。

对此，第三方支付平台相关人士指出，银行的跨行转账一般要收取一定手续费，这意味着支付宝、财付通等第三方支付实现的跨行免费转账功能将不再存在。

焦点三：快捷支付超200元要用网银？

规定：除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。

解读：网友质疑，这是否意味着如果交易超过200元，用户在完成支付账号密码输入后，还要跳转到手机银行或是需要银行短信验证才能支付成功？

央行方面解释，200元以上的支付，具体银行验证还是支付机构验证，必须是客户授权同意银行与支付机构按约定做的。如果他们约定由支付机构验，那么一旦发生资金欺诈或盗窃，银行必须承担资金安全责任，不允许推责给支付机构。

焦点四：发红包要证明“你是你”？

规定：对于支付机构自主或委托合作机构以面对面方式完成身份核实的个人客户，以及支付机构仅以非面对面方式核实身份，但通过5个（含）以上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证的个人客户，支付机构可为其开立综合类支付账户，支付账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。

解读：按照规定，如果用户想注册带有理财功能的综合账户，需要5个机构证明。有业内人士介绍，身份认证指的不是密码等安全手段，而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明你身份的机构。

目前，支付宝、微信支付等第三方支付平台都是使用身份证和银行卡这两种外部渠道证明“你是你”。但是，若新规真的实施，两种外部渠道将不足以证明用户身份，用户需要找到更多外部渠道来证明“你是你”方可开户。换言之，用户开设支付账号，可能还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等等材料。

微信红包属于转账的范畴，要发红包，账户需为综合类支付账户，这就要求5种方式交叉验证。也就是说，用户如果要给朋友发个微信红包，发之前先要向微信证明“你是你”，上传文凭、纳税证明、户口本、护照等资料，或是跑到工商、居委会等机构开具证明。