消费信贷最终比拼风控力

21CBR：消费金融是近年来业内热词。您怎么看消费金融的前景及其在广发银行的业务地位？

王桂芝：个人客户融资需求在最近几年可谓增长迅猛，如何高效专业地满足个人客户在消费以及经营性方面的信贷需求，这直接关系到我国拉动内需策略是否能顺利实现，小微企业是否可健康发展的大局。

那么，现在我国零售信贷需求到底是一个什么状态？我们来看四个数据：国家统计局数据显示，2014年，我国全国居民每年人均可支配收入为20167元，同比增长10.1% ；波士顿咨询公司预测2017年，全国消费贷款余额预计将增长至30-40万亿元 ，约为2013年消费信贷规模的三倍；西南财经大学做的一个《中国家庭金融调查》显示，现在对住房、汽车、教育、日常消费等有信贷需求的家庭占中国全部家庭的39.35%，但只有15.82%的家庭曾成功地从金融机构获得贷款； 《中国小微企业白皮书》估算2014年我国小微企业融资缺口为22万亿元，超过55%的小微企业融资需求未能及时得到满足 。随着经济发展，我国个人客户无论在消费还是经营方面都有强劲的融资需求，但是由于现有的产品服务未能贴合客户需求特点，因此个人融资需求仍有巨大的市场需求亟需满足。

广发银行是比较早注重到消费这个市场领域。中国在消费金融上面成长非常快，不仅是银行，非银行的金融机构或者是零售业都成立了消费信贷公司、消费金融公司。这里面有内在的需求，有外在的刺激，未来的消费金融领域成本会远大于现在。我们现在整体的信贷规模增长跟货币供给量和银行的增长速度近似，而消费金融的成长会是货币供给量的两倍到三倍，所以我们是非常看好的。

第二点我们要注意消费信贷经过互联网这个载体，最终竞争的是风控的能力。广发银行在风控和目标客户的选取上是非常强的。银行干这个所谓的信贷，最重要的是以风控为基础，而不是说这个潮流怎么样就怎么样。把好风控的关，接下来会筛选我们需要的客群，利用互联网金融获客。

21CBR：您怎么看现在如火如荼的P2P产品？

王桂芝：对于银行来讲，P2P不算是一个创新的产品。在没有这种线上的渠道之前，P2P的本质就是一部分人出钱，一部分人存钱到银行来，银行通过风险判断，把钱投给那些信誉良好的人，或者是机构。通过这样的评估，然后赚取利息差。P2P的本质，就是把这个业务搬到线上了。

大家对P2P的理解，就是非银行的机构也开始在线上成为一个中介，进行集资。银行与P2P的一个很大的区别，就是银行做这个风险判断时，如果判断错了，银行来为这个风险负责任。但是P2P平台不会像银行那样有这么多责任。

互联网提供了全新的平台，给大家更多的信息，但是金融的本质没有发生根本的改变。银行所承担的职责和专业，在所有的这一类非银行的P2P公司里面是绝对优势。当然提到创新，银行一定会研究好互联网这个平台，客户希望怎么样的便利，怎么样信息的快捷获取，怎么样根据互联网行为分析出潜在的需求，进行更精准的推送。我们要把上面这些新需求运用好。

21CBR：您怎么看银行开展互联网信贷业务？

王桂芝：个人客户具有客户数量巨大、客群分散、需求个性化的特点，互联网信贷模式将成为提升个人融资服务体验的重要途径之一。早在2012年，广发银行就开始了互联网个人信贷模式的探索，频繁创新。

我认为互联网信贷业务具有两个核心点。首先，互联网信贷业务的本质还是信贷业务，互联网只是业务模式以及客户体验的创新方式而已。而信贷业务的本质就是经营风险，没有严谨的、符合互联网金融特点的风险控制体系就不可能支撑信贷模式、产品的创新。商业银行在信贷风险控制以及个人客户的信用数据分析方面都具有丰富的经验和成熟的体系，这是具有突出优势的。其次，必须深入洞察客户需求，充分利用大数据分析以及互联网技术为客户提供专业便捷、随时随地可使用的个人信贷服务体验。这点可以说互联网金融机构推动了金融行业商业模式创新的热潮。包括广发银行在内的商业银行近几年都在大数据技术以及互联网金融模式创新方面取得了瞩目的成果。

广发银行推出的“E秒贷”结合银行在零售风控的优势以及互联网客户体验优化，是银行依据领先的零售风控体系、客户大数据挖掘和360度线上线下渠道整合能力推出的战略性产品。在成熟的个人信贷产品体系以及风控体系支撑下，“E秒贷”是银行业内首个可供所有客户进行申请的在线个人信贷产品，为客户提供高效的预审批流程、以及循环授信随借随还服务。（采访/本刊记者 吴丹）