金融民工创业记

李飞云

网上不时曝出P2P企业跑路或P2P出了什么问题等负面新闻，而微贷网却能保持持续良性发展，并不断得到风投青睐，其奥秘正如其创始人兼CEO姚宏所说的：自律自控，坚持走标准化之路。

自律自控

微贷网于2010年筹备，当时因为互联网产业化程度不高，没有好的服务提供商，开发软件复杂，直到2011年7月8日微贷网才成立，当年8月8日正式上线。姚宏说，现在，类似平台企业一般最多准备三个月，少则一个礼拜就能上线。

2012年，微贷网转型做汽车抵押贷款，2014年获得两次风投，如今第三轮B轮也在洽谈当中。今年微贷网的交易量已经达到150亿左右。在国内P2P平台中，可谓典范。

姚宏介绍说，“我们是全国第一家转型做汽车抵押贷款的平台，当时在P2P做信用贷款，后来我们转做车贷贷款，在国内超过上万家平台当中，我们坚持做自己的特色。比如，在没有监管的情况下，首家倡议成立投资人监督委员会，就是自律平台，目前还在进行，这在全国有一定的借鉴意义。”

目前，微贷网注册用户不到30万，但转化率很高，“因为微贷网一直都是靠口碑营销，所以20多万投资人都是慕名而来，现在已经帮助5万多位小微企业主解决融资难的问题，同时也为20多万投资人取得2万多亿的现金收益，”介绍中，姚宏颇显自信，在全国，微贷网的网点已经覆盖了14个省份，其大本营在浙江。

“互联网金融，其本质是金融，核心就是找到优质借款人，让借款人得到服务的同时也要把钱还掉”，姚宏分析说，微贷网一直非常重视资产端的建设，要建网点，保证公司可持续发展，保证投资人的利益得到保障，“也让其他第三方包括政府不替我们担心”，因此，微贷网做了很多防范，也做一些风控，“去年跟银行合作签订了协议，风险准备金差不多100万，到目前为止超过3000万，所以风控能力风控水平还是保持不错的。”

P2P行业从大的资产分类有两种，一个信用贷款，一个抵押贷款。信用贷款包括纯信贷款，还有针对不同群体，如有针对学生的，以及消费金融贷款。抵押贷款有股权抵押、汽车抵押、艺术品抵押、房地产抵押，还有所谓的供应链。“我们做抵押贷款时选择做车贷，也做了一些调研，当时，传统金融机构到目前为止二手车银行基本上不做，那我们就做金融民工，银行看不起，银行看不上，银行觉得非常麻烦的，我们来做，我们做银行的补充者。”姚宏如此自我定位。

推标准化

汽车是动产，开来开去到处跑，如何做标准化？怎么样做到可扩张？怎么样做到可复制？微贷网为此做了一些实践。

姚宏将标准细分，列出产品标准化、风控标准化、服务标准化和自律标准化。

产品标准化。对二手车价值进行评估，以价格将它固定，至于价格参考有很多方面，一是参考互联网平台数据，有对接有接口，跟二手车的车商做一个架构；还有一个期限，二手车贷款都是短平快，借款周期相对比较短，需求很快，针对这些特点做一些标准，满足贷方需求。“只要当天提出贷款，微贷网保证当天放款，前提是产品要达到我们的标准。”姚宏回忆说，“当时这个行业没有人做，也没有模仿对象，收费也非常不统一，客户也常有疑惑，只能边做边探索。”

风控标准化。微贷的核心是风控，风控分贷前、贷中、贷后处理。贷前是看人看车，实际上所有借款人都要去线下门店进行面审、面谈，了解客户的需求，了解客户的真实用途，有些人来借款时后面带了一群人，可能在外面欠了好多钱。还有评估车辆，前期看中的车需要门店、店长和团队业务人员当场去看，门店有一个车辆评估，车辆评估价格有统一的系统，车况包含有没有出过大事故，有没有被撞过等信息。通过车辆评估，更清楚车的实际状况，审查通过之后做一个安全措施，所有车在这里做贷款都要做一些防范；贷中全国实施统一管理，全国不管杭州还是广东，全国所有分公司，对接总部，业务集中制，审核全部在总部实施，审核分几点：一个审核车，通过车耗信息，通过违章记录去看这个人的行动轨迹；另外审核保险，有负责报修，有没有大修。还有通过通话，通话人员要清楚贷款的用途，得到这些信息后再筛减，怎么样做到快速反应的同时不能放过一个坏人。

“另外公司有一个信贷工厂，通过各种信息验证之后，包括跟第三方服务合作，筛选出一批高风险的用户，把高风险的用户排除在外，如果觉得非常大，就不能开走，通过质押，分布性装了防范系统，这对后期找到被监管人有非常大的帮助，以及确保每一辆车确实是本人所有。”姚宏道，将风控细节流程化，确保程序到位。

服务标准化。“一直以来传统金融机构总是把存款人当做大客户，把贷款人不当回事，我们做了一个调整，全国分公司的做法，首先邀请客户都到我们店里，到各个分公司来谈、来聊有没有贷款需求。”姚宏称，他们将贷款人作为主体，并主动发出邀请，获取各种需服务信息，还告诉贷款人有各种可能性，“对借款签合同30几个项目要讲清楚，要签字。”当然，P2P只有借款人没有投资人也不完整。“我们每年会邀请部分投资人到杭州来简单聚会，让大家提出想法和意见，还有每个月会举办线下见面会，怎么样让借款人更快更放心找到我们，让投资人知道我们在干什么，知道微贷款怎么运转。”

自律标准化。从2010年做P2P开始，各种跑路的负面新闻不绝于耳，姚宏认为，这个行业最大的风险是道德风险，到目前为止没有出现服务风险，因此，微贷网设立企业内部督导，类似纪委检查部，主要针对员工的职业操守，金融行业最怕内外勾结，通过各种渠道进行核查，所以对于员工操守问题，对于下面分公司有没有按照公司的贷款流程审批流程也做了核查，也有一个监察部门，“这个部门，除了不监督我之外，所有人都被监督，到目前为止还没有发现特别恶劣的事情，也没倒卖公司利益的行为。”

此外，姚宏倡议成立的投资人监督委员会，每年8月进行换届，会长只能当一年，每年60%都是新成员，维护投资人利益，而不是微贷网的利益。有些甚至是投资界大佬，他们有自己的专业，各行各业的人都有，这也是作为行业自律的标准化。姚宏说，投资人监督委员会跟微贷网没有任何关系，成员来自全国各地。

全国现在做车贷公司有1000多家，车贷贷款量突破5千亿，已经形成一个巨大的产业，确实需要一个行业监管和行业标准。