民间金融支持中小企业发展策略分析

焦倩

摘 要：改革开放以来，随着我国市场经济的不断发展，民间金融在国民经济中所起的作用也越来越突出，同时对于中小型企业的发展也是有着不可替代的作用，能够有效解决中小型企业的融资难问题。正因为民间金融能够满足中小型企业的多样化发展需求，因此在中小企业中发展民间金融支持有着很强的可行性与必要性。但是目前民间金融有着一些不足之处，需要进行规范改进，为民间金融创造更多适合其发展的法规制度，从而使得民间金融能够更好地为中小型企业发展所服务，为社会主义建设作出贡献。

关键词：民间金融；中小企业；商业银行；发展

如今，随着我国大型商业银行的改革，在中小型企业中所投放的资金不断进行回收，这对于中小型企业以及民营企业的发展是及其不利的，造成了这些企业存在着严重的融资难问题。而在这样的背景之下，发展民间金融、拓宽中小型企业的融资渠道是非常有必要的。民间金融支持中小企业发展就是指中小型的企业从正式的大型商业银行以外的民间金融机构获得资金来源的一种融资方式。民间金融有着非常悠久的历史，早在商品经济出现之前，民间金融就已经存在了。尽管民间金融支持为中小型企业的发展产生了巨大的作用，但同时它也存在着一定的不足之处，有待于进一步加以改革与完善。同时，我们也应该对于民间金融进行积极引导，不断加以规范，使其成为中小型企业发展的重要经济来源，为社会主义建设作出自身的贡献。

一、民间金融支持中小企业发展的必然性分析

1.民间金融支持能够有效满足中小企业资金需求

在我国的市场经济改革进程中，多数的中小型企业由于自身发展不成熟而存在着各种各样的问题，如生产条件、生产规模、技术支持、信息透明度等等，而在其中最为明显的问题就是融资难问题。中小企业由于成立时间短，固定资产少，抵押担保能力差，因此往往很难获得政府以及大型商业银行的金融支持，再加上中小企业的生产经营规模小，资金流动快，很多金融机构都不愿意向中小型企业进行贷款。而民间金融由于具有资金来源灵活、交易成本低、交易快速简便、金融支持类型多等特点，能够满足中小企业的发展需求，从而也就解决了中小企业的融资问题，所以民间金融在中小企业发展中有着不可替代的重要作用，同时中小企业要想使得资金来源得以保证，就必须要处理好与民间金融之间的关系。民间金融似乎就是为中小企业所量身定做的金融机构，二者之间相辅相成，联系非常紧密。民间金融是中小企业资金来源最为及时、快速、便捷的金融手段，同时也是最重要的资金支持手段，而中小企业的快速发展反过来又促进了民间金融规模的不断扩大。随着市场经济改革进程的不断推进，尽管可能会有别的金融支持形式出现，但是民间金融在中小企业发展中的地位仍然是不可撼动的。

2.在中小企业中发展民间金融支持有着很强的可行性

由于民间金融在中小企业发展中占据着非常突出的地位，再加上民间金融能够在很大程度上满足中小企业发展的资金需求，这就决定了民间金融是中小企业融资的重要手段。而另一方面，在中小企业中发展民间金融支持也有着很强的可行性：第一，在民间金融发展中，中小型企业是最为合适的投资对象。我国的中小型企业数量众多，在国民经济中占据着突出地位，同时还是国家税收的主要来源，因此发展中小型企业是非常有必要的，但是中小型企业由于固定资产少、业务活动范围小，所以很难获得政府以及大型商业银行的贷款，而民间金融由于能够为中小型企业发展提供必要的资金支持，从而使得中小型企业得以更好地为国名经济发展做出贡献。同时由于民间金融自身特点决定了其有限的投资对象，而民间金融与中小型企业相同的性质、地位特点以及产权结构等也就决定了其在中小型企业中有着很好的投资基础，中小型企业也就成为民间金融最好的投资对象；第二，民间金融有着规模不断扩大的发展趋势。随着我国市场经济的不断发展，民间金融呈现出快速增长的发展趋势。快速平稳增长的国民经济为民间金融发展提供了最为根本的基础，再加上国家相关政策的扶持，都使得民间金融的发展规模不断扩大。然而由于我国居民消费观念落后，更多家庭愿意把经济收入都存起来，以便为日后的养老做准备，而不愿意过多消费。这样也就为民间金融的发展奠定了良好的经济基础；第三，不断规范化的经济市场政策保证了民间金融的良好发展。尽管民间金融出现的时间很早，但是以往的发展模式一直都不太规范，甚至有些时候还会产生否面作用。而随着我国经济市场发展的不断完善，促使民间金融也朝着规范化方向迈进。而且政府也出台了一系列相关的政策，鼓励民间金融的发展，使得民间金融不断加以完善与成熟。

二、民间金融支持对于中小企业发展的负面影响

任何事物的发展都应该一分为二的进行分析，既有优点也有不足，同样民间金融也是如此。民间金融在帮助中小型企业克服融资难问题的同时，也会使得中小型企业由于所要承担着高利率的借贷利息而面临着到期无法偿还贷款的风险，这对于经济市场的稳定有序发展是非常不利的。总的来说，目前在中小型企业中发展民间金融有着以下几个方面的不足：

1.相关部门监管力度不够

尽管我国的经济市场制度现已发展的较为完善，但是对于民间金融还没有建立起真正适合其发展的相关法律法规管理制度，在这方面依然还存在着很多监管不力的地方。这就使得很多地方都有着或多或少的民间借贷、非法融资、洗黑钱现象，给人民的财产安全带来了很大的安全隐患，同时也不利于国家的税收发展。

2.高利率的民间借贷加重了中小企业的营业负担

由于多数的民间金融借贷利息都很高，这样就为中小型企业带来了很大的经济负担，一旦到期无法偿还而违背贷款协议时，就容易导致恶性循环，甚至会使得资金链发生断裂，使得中小型企业面临着破产的风险。

3.民间金融容易导致混乱无序的融资局面出现

由于政府部门对于民间金融的发展还缺少必要的监管，而民间金融的主要资金来源则是当地居民个人经济财产，这样就会使得银行存款数量大为减少，从而影响到银行实际的放贷业务以及收益活动，导致一直以来都依靠银行作为主要融资渠道的大型企业出现融资难问题，使得企业资金链出现断裂，这对于整个经济的发展是极为不利的。

三、民间金融支持中小企业的发展策略

针对上述民间金融的消极作用，要对于民间金融进行规范，使其在中小企业发展中充分发挥出潜在作用，对于发展策略进行优化。

1.政府需要对于民间金融发展加以规范

这就需要各地政府都充分认识到民间金融对于我国经济发展的重要性，鼓励民间金融的发展。此外还要对于其发展中的相关法律制度进行规范，结合具体情况制定出适合民间金融发展的政策，使其更好地为市场经济所服务，实现资源的优化配置。

2.发展多层次复合型的民间金融机构

由于中小型企业种类繁多，因此就需要民间金融朝着多元化复合型方向转变，从而满足不同企业的发展需求。同时在民间金融机构基础之上建立起民间小额贷款机构能够有效地解决某些资金数额非常小的项目发展需求，从而避免因借贷数额较大而为企业小型项目发展带来很大的经济风险。

3.逐渐实现民间金融市场化定价

政府要逐渐放开对于民间金融的定价管辖，使得民间金融能够结合市场经济发展状况与自身情况而实现自主定价，从而将民间金融利率实现市场化与自由化发展。同时还要鼓励民间金融不断进行创新，切实解决中小型企业的融资难问题，在最大程度上发挥出其在国民经济中的作用与地位。

4.建立起民间金融与中小型企业的中介机构

各地政府部门需要提高民间信用力度，在各个乡镇地区建立起中介担保公司，发展民间资金，为中小企业发展提供一个良好的融资氛围，同时也可以降低民间金融机构的借贷风险，保障其资金安全。利用中介机构进行担保，能够在很大程度上提高中小型企业的信用度，拓展其融资渠道，避免中小企业因抵押物少、担保能力差而影响到其自身发展速度。所以，我们要重视对于信用担保机构的发展，使得民间金融能够真正在民间企业中发挥出自身作用。

四、结论

总而言之，民间金融在中小型企业发展中有着非常重要的现实意义，能够有效解决中小型企业的融资难问题。而在民间金融与中小型企业共同发展中，需要二者之间不断的进行磨合，相互促进，实现良性循环，二者能够在发展中均实现最优化。相信在以后的发展中，随着政府对于民间金融不断进行规范以及民间金融自身的不断完善，民间金融会更好地为中小型企业发展所服务，同时在国民经济发展中作出更大的贡献，民间金融与中小型企业之间的关系也会逐渐变得更加紧密。

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