农村信用社信贷资产结构优化之策

徐锋

【摘要】农村信用社作为服务“三农”，支持县域经济发展的主力军，受历史原因影响，却一直存在信贷资产结构不合理、经营成本高的困扰，如何实现农信社信贷资产结构的优化，是当前农信社改革转型能否成功的关键。笔者结合自身工作经验，对农村信用社信贷资产结构的优化，提出几点看法。

【关键词】农信社;信贷资产结构;优化

当前是信用社改革发展的重要关口，如何在经济下行压力大，实体经济复苏不明朗的严峻经济形势下，实现发展稳定大局，对信用社来说至关重要。决定企业盈利水平不仅是信贷投放总量，还包括信贷资产结构优化和信贷风险的管理能力。农信社要在准确理解和把握国家经济政策、经济形势走向的同时，合理控制信贷投放规模和信贷投向，为县域经济结构调整提供有力支持。那么农信社如何优化信贷资产结构，使之与经济发展方式转变和结构凋整相吻合，真正实现服务三农的日标呢？

一、坚持原则是关键

要优化农信社信贷结构，就要提升信贷资产质量，就必须坚持信贷资产结构调整基本原则：

1.坚持“三性”原则。信用社信贷资产结构优化调整要遵循收益性、流动性和安全性三原则，要根据经济发展情况及自身经营环境变化，作出相应侧重点的转换，实现三者的动态协调，才能够保证预期盈利目标实现的实现。

2.坚持以国家政策导向为原则。农村信用社发展要准确理解和把握国家经济政策、经济形势走向。其信贷结构的调整优化也应该坚持以服务“三农”为经营宗旨，按照国家对金融行业规划和部署，准确及时把握经济发展动态，时刻关注对国家宏观经济政策调整和行业发展趋势的研究，积极主动地调整客户结构和创新贷款品种，提升贷款质量，多吸收低成本存款，确保贷款向高收益低风险的经营目标前进，才能在经济波动的大潮中稳步前行。

3.规模控制，比例管理原则。坚持规模控制、比例管理原则就是要求信贷资金的投放要以存贷比比例适当，信用贷款、抵押贷款、银团贷款等种类丰富，占比结构合理为前提，实现贷款总量增加有序，贷款资金运营合理，贷款收益明显上升、贷款风险明显下降的日的。将信贷资金向优势产业、优良客户倾斜，为信贷资金获利找到可靠的载体，结合本地经济发展状况及特点，明确本地的优势行业、优质客户和潜在的优良市场，把握行业的发展方向，通过有效投入获得最佳效益。

二、信贷产品创新是重点

农村信用社要牢同树立“质量求生存，产品求发展”的意识，努力优化信贷资金配置，加强信贷产品种类创新.促进经济结构转型和优化。对此农信社要充分开展“走进企业、走进商户、走进农区”的“三进”活动，在了解客户实际需求的基础上，结合白身特点，开发出相适应的信贷产品，同时对现有信贷产品进行有效整合，重新设计完善功能，对各种贷款的适用对象进行合理分类，对办理程序尽力简化，并实现贷款制度、贷款流程、贷款操作的透明化，同时加大组织宣传力度，增强品牌的知名度，打造出能够唱响农信社品牌的优质信贷产品。

三、信贷风险管控是保障

在信贷工作方面应从大处着眼，从小处人于，大力夯实信贷业务管理基础，扎实做好贷款“三查”制度，坚决杜绝贷款“三查”“走过场”“重贷轻管”“重放轻收”的行为。把客户的第一还款能力、信用记录、行业风险以及抵押担保作为贷款的主要条件，切实纠正只注重抵押物不考虑客户偿还能力的错误认识;严格信贷业务的办理流程，遵照标准化要求，规范信贷档案管理。贷款发放前，不做好贷前调查;贷款审批时，不做好贷中审查;贷款投放后，不加强贷后管理，那么不良贷款反弹压力就会越来越大。这就要求在贷款结构优化调整时，要做好贷款贷前、贷中、贷后管理和风险的预警防范工作。加大对重点行业和客户风险排查力度和频度，并建立风险实时预警系统平台，实现对贷款客户经营状况和信贷资金用途的监控，随时掌握项日进度和资金回笼情况，准确、及时、严格地了解信贷资金流向，并对贷款风险事项及早发现、及时化解，安全、稳健地推进信贷结构调整。

四、加大不良贷款清收力度是手段

由于历史原因，信用社存在大量不良贷款，这也是阻碍农村信用社发展的重要因素，要优化信贷资产结构，清收不良贷款是关键，不良贷款清收要取得有效成果，要从以下几个方面人手：一是要依靠行政于段大力清收不良贷款。勤请示，多汇报，争取政府对信用社的支持和理解，将不良贷款降低放到地方政府日标考核之中。充分利用行政于段，并做好宣传工作，实现不良贷款的快速下降。二是借助司法手段大力清收不良贷款。充分发挥司法部门的威慑力，大力宣传不良贷款清收政策，提高群众对偿还不良贷款的正确认识，及时核对不良贷款的期限，严格按照催收程序对贷款人员进行催收，合理选择起诉户，提高案件的胜诉和执行率，对于有意拖欠或恶意逃债废债的贷款者坚决诉诸于法律，争取达到“诉必胜，胜必果，打击一个，震撼一方”的效果。三是合理运用政策，做好不良资产盘活和呆账核销工作。农信社要充分利用上级有关政策，并将其运用到实践中，对于由于历史原因形成的不良贷款要和有关部门加强协作，争取上级部门的理原和认同，并采取多种方式，有力支持呆账核销和不良资产盘活工作，切实有效减轻历史包袱，促进农信社资产质量有效提升。

参考文献：

[1]范欣欣.浅析农村信用社信贷风险的成因及防范措施[J]金融网，2014.8

[2]苏宁.浅谈农村信用社如何调整信贷结构[J]中原经济网，2013.12endprint