基于互联网金融的商业银行小微企业金融服务策略研究

王灿

摘 要：当前，随着我国经济的快速发展，我国互联网金融也得到了空前的发展。作者结合自身多年从事互联网金融及商业银行领域工作与研究经验，在通过对大量文献进行阅读与研究基础上，以我国商业银行为研究样本，探讨商业银行如何利用互联网金融开展小微企业的金融服务途径，并提出相关的改革对策与策略。

关键词：互联网金融；商业银行；小微企业；金融服务策略

1 我国经济快速发展这一背景下企业需要重视自身发展

随着我国社会主义现代化的飞速发展，国内诸如科技、文化、社会、法律以及政治的环境都产生了巨大的变化。在这一时代发展背景的影响下，为当代我国企业的发展、社会的进步以及我国居民生活水平的加速提升创造了良好的契机。环境的不断改善，吸引了一批又一批的世界企业加入到中国经济市场和资本市场当中，试图通过在中国国内的发展取得较为优势的竞争地位，并带来自身的跨国、跨区域的发展。在这种环境的影响下，国际企业的进驻给中国国内带来较为先进的生产力与现代管理理念，从而给予了我国企业发展良好的技术、生产力和资金的支持。但是，其也给当代中国市场带来了较大的威胁。国际企业的进驻行为实则是在瓜分中国的市场，利用中国良好的社会环境与廉价的劳动力，取得中国较低成本生产的产品及从事的服务。因此，可以发现，国际企业的纷纷进入，给中国市场带来了较大的竞争压力。这种压力的存在，促使了当代我国企业不得不去思考如何生存和发展的问题。

2 互联网金融发展下我国商业银行及小微企业受到的影响

2.1 小微企业受到的影响

近年来，随着我国政策的不断改善及国内环境的不断革新，促使了中国国内出现了大量的企业。这些企业多以中小企业、小微企业为主，其在中国市场化经济的影响下，更是面临了巨大的竞争压力。中小企业、小微企业的命名方式，决定了其在资金实力、技术研发能力、产能调节分配、企业管理制度等方面整体实力较为薄弱。这一客观因素决定了其在与日俱增的市场环境当中，将会受到市场竞争的极大影响，从而导致企业的破产或者是被兼并。而互联网与计算机技术的发展恰恰给中小企业和小微企业的发展带来了新的契机，通过利用互联网与计算机技术，将能够促使我国小微企业在资金较为缺乏的前提下，通过使用互联网与计算机技术，借助无线通信网络，将能够以较低的成本、较快的速度将其现有产品及服务推向国内市场乃至国际市场。互联网与计算机技术给予了当代我国小微企业发展带来了重要的推动力量，小微企业在当前我国企业形式当中占据着数量众多的重要地位。

2.2 商业银行受到的影响

近年来，国内互联网与计算机技术促使了互联网金融模式的产生，各类互联网金融模式为主的企业纷纷成立，从而给当前我国商业银行所处优势地位造成了大量的冲击。商业银行作为我国资质较强的老牌重要融资渠道，其存在和发展都给予了当代我国企业发展提供了大量的资金支持，并且也为地区城市化的建设提供了重要的支撑。但是，在互联网金融模式的影响下，商业银行所处的地位大大的降低了。其主要原因来自于互联网金融多样化与市场化发展模式的竞争。互联网金融借助互联网与计算机技术，开发了以下几类产品：一是网络支付；二是整合网络融资平台；三是网络小額贷款；四是网络个人理财等。这些产品的存在给予了当前我国商业银行巨大的业务开发压力，我国商业银行也逐渐开始转投互联网金融领域发展。但是，现有市场已经被外来竞争者瓜分的局面已经存在，并且诸多外资银行的进入更是使我国商业银行的市场营销资金支出变得捉襟见肘。

2.3 商业银行应当做出的行动

通过以上对我国小微企业和商业银行的分析之后可以发现，作为商业银行而言，其应当抓住小微企业这一重要客户资源。而小微企业也应当利用这一契机利用商业银行融资途径，提升自身的资金实力，用于自身发展。小微企业由于具有客观经营实力、经营规模不足等多个客观弱点，在以上的商业银行融资过程当中并未将其考虑在列。但是，互联网金融的发展给商业银行突破原有思维与业务带来了契机，利用互联金融模式将更加能够实现对企业的全方位信用评级的实现，并且也可以借小微企业的发展，给商业银行带来更加广泛的网络宣传，从而促使更多的用户选择商业银行这一传统的、稳定的融资来源。为此，我国商业银行应当重新进行战略部署，对如何为小微企业开展金融服务进行思考，并通过这一研究提升商业银行为小微企业融资中获取的利润回报。

3 互联网金融背景下，商业银行如何为小微企业服务的策略

3.1 时刻保持灵活的思维与战略的视角

互联网与计算机技术是一项现代化的高科技技术，要想使用该项技术（工具）来为商业银行创造收益，就必须对其进行合理化的使用。而面对不断变化和存在风险、契机的网络环境而言，我国商业银行为了实现对其更好的使用就必须在使用过程当中时刻保持灵活的思维，保持与时俱进的思想对其中创新的观点和理论进行科学化的推敲，并对其中信息进行合理化、适配化的筛选。另外，还需要在使用互联网与计算机技术的时候，时刻保持长远的视角，从战略的角度来对其中存在的风险与契机进行审视，而不应当单纯的从短期利益或者是以狭隘的视野去思考问题，不涉足风险高的产品及领域，从而使商业银行丧失取胜的机会。在端正思想态度、改革战略制定策略的基础上，利用互联网金融的发展模式，对我国商业银行现有的业务内容、业务形式进行思考与革新，从而使得商业银行在未来发展过程当中，能够抓住小微企业这一重要客户，在未来发展过程当中可以取互联网金融的优势和特点为己用。

3.2 对现有适合企业网络化发展的基础设备进行更新与维护

要想充分利用好互联网与计算机，就必须开发商业银行现有的基础设施，通过不断强化商业银行的基础设施的完善程度，来提高商业银行在处理网络化业务时的效率及效果。具体可以通过以下来完善：

我国商业银行业应当对现有企业的计算机与网络设施进行相关的评测，从最为基础的电脑、网络能否满足员工日常需要着手展开调查并积极对其中存在的问题进行更新与调整；

（2）我国商业银行和小微企业还应当对现有网络化业务开展的基础软件系统进行审视。针对一些不再适合当前业务操作的软件进行更新或者是改换。针对复杂软件，可以通过偿付一定的管理费方式，聘请专业软件维护技术人员对企业员工进行整体的教学，从而使更多的员工掌握使用互联网与计算机技术的能力；

（3）除了需要针对基础设施和软件系统进行相应的革新与改善之外，我国商业银行还应当对购买正版杀毒软件或者专业的网络防火墙，以便于能够更好的保护商业银行和小微企业的战略布局策略、产品研发策略等机密文件的流失或者受到病毒侵害。

3.3 提升商业银行现有服务团队的整体素质

人才是21世纪最为重要的竞争力。作为商业银行而言在互联网金融发展的不断推动与影响下，其更加应该重视银行内部人才的培养。近年来，我国商业银行纷纷走入校园，通过校园招聘的形式来为其选择更加合适的人才。但是，这些人才大多数在几年的工作之后纷纷离开，走入到了其他岗位和领域的工作当中，从而促使了商业银行大多数针对某一企业的客户专员的离职，给客户带来了不良好的印象。因此，可以发现，人才在商业银行的日常业务处理当中，占据着重要地位。并且，为了更好的使用互联网金融模式促进我国商业银行的发展，就必须对现有人才所掌握的技能进行更新与培养。在人才的培养过程当中，不仅仅应当重视人才的专业技能与业务知识，而且需要强化人才的为企业、客户服务的精神，使员工能够在较长的时间内保持为商业银行工作，也能够使其在与客户交流时，保持更加科学与正确的交流。为此，我国商业银行应当对其现有的人才管理机制进行审视，并不断加强员工对银行的认同感，从而促使其更加长久的为银行和用户服务。

3.4 加强商业银行与小微企业的合作，开发实用性强的交互软件

互联网金融模式在信息管理上做的较好，其通过人才培养的战略，搭建企业客户数据库。在加强企业员工日常工作认真负责的态度上，使他们对日常服务的客户信息进行准确的记载，并将其输入数据库当中。商业银行为了加强与小微企业的合作就必须重视这一方面。作为商业银行，其处于金字塔顶层的时间过长了，从而使其在为客户服务过程当中存在着较多的疏漏。为此，为了更好的为用户服务，就必须以小微企业这一客户群体的需求出发，加强完善商业银行现有数据库，开发实用性更强、操作便捷的交互软件，促使更多的小微企业选择商业银行的融资渠道，给我国商业银行抓住小微企业客户带来契机。

4 结论

通过上文的研究可以发现，互联网与计算机技术的存在与发展，极大的影响了当代我国企业的运作模式，居民的消费模式，也对我国金融和银行业产生了较大冲击。作为在中国发展历史上占据着重要地位的商业银行而言，其也面临了来自于互联网金融及国际商业银行的竞争与生存压力。而这些压力的存在，促使当代我国商业银行不得不审视自身所处的现状。小微企业随着我国市场环境的改善和国家政策的放宽，成为了当代我国企业的重要组成部分，其数量在我国现有企业总量当中所占有的比率不断在上升。为此，我国商业银行可以利用小微企业不断增加的势头和其天生就缺乏良好资质和缺乏资金的客观因素，来不断扩大的商业银行的服务总量，并促使商业银行的用户群体不断增加。在充分借鉴和研究互联网金融的发展模式基础上，作者针对如何适应互联网金融更好的为小微企业开展金融服务提出以下对策与建议：（1）时刻保持灵活的思维与战略的视角；（2）对现有适合企业网络化发展的基础设备进行更新与维护；（3）提升商业银行现有服务团队的整体素质；（4）加强商业银行与小微企业的合作，开发实用性强的交互软件。

參考文献

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