银行押品管理风险及防范措施

范达

【摘 要】随着银行信贷业务发展的速度不断加快，当前抵押担保贷款已成为银行信贷业务的主要形式，这对于当前信贷风险起到了较好的防范作用，在强化银行信贷业务发展的同时，也为银行资产损失的降低起到了非常好的作用。但由于银行押品管理工作中还存在着一些风险，所以需要银行在押品管理工作中严格对内部进行管理，强化押品管理工作中的各种监测手段，从而更好的提升银行信贷风险抵御的能力，更好的推动银行信贷业务的健康发展。

【关键词】信贷业务；银行押品；风险管理；防范

一、银行押品管理主要风险点

目前抵押担保贷款已成为银行信贷业务的重要组成部分，在抵押担保贷款中，一旦借款人无法对银行借款进行偿还时，则需要对所抵押的抵押物进行处置来确保银行的债权。但在实际工作中，一旦进行押品处置时，不仅存在着操作难、变现难及损失率高的问题，而且各种风险隐患也越来越多，所以需要对银行押品管理工作中的主要风险点进行关注，确保押品管理水平的提升。

1.不能有效的对押品的选择进行把关

当前部分银行在信贷业务过程中，在进行押品选择时，往往更重视审品的形式和审批通过，而对押品的品质则存在着把关不严的情况，对押品的变现能力缺乏考虑，部分押品还存在着一些瑕疵，这就导致押品在变现时存在着较大的难度，损失率较高。同时在对押品进行选择时，也没有对押品潜在的风险进行分析，特别是押品中的一些机器设备，由于在选择上存在着失当行为，这就导致变现时不仅较难变现，同时变现价值也十分低。部分押品由于产权不明晰或是已设定抵押时，一旦贷款违约发生，则抵押物无法起到化解风险的作用，导致银行债权得不到有效的保障。

2.抵押权设立时缺乏规范性

在抵押贷款时，由于抵押合同存在一些不合理之处，没有认真对他项权证登记信息进行核实，从而导致信息存在不真实情况，在抵押过程中，也没有取得抵押相关方的法律要件，从而使抵押合同的有效性受到较大的影响。在抵押贷款时，没有及时对抵押物办理登记手续，特别是房屋和土地进行抵押时，没有同时办理抵押登记。当办理回收再贷及供新还旧等事项时，没有严格按照规定的程序来进行抵押登记手续的变更。对于抵押物也没有办理财产保险。无论是抵押登记管理还是抵押登记手续等许多方面都达不到相关法律法规及规章制度的要求，这就导致部分押品无法有效的获得法律上的保护。

3.评估管理不规范

在抵押过程中需由外部评估机构来对抵押物的价值进行确定，由于在评估过程中相关审核制度还不完善，这就导致部分评估机构在利益驱使下出具虚假评估报告，对抵押品的价值进行虚增。同时部分信贷人员为了完成营销任务，也通过高估押品价值的方法来争取客户。这就导致押品的价值存在虚高的情况，这就导致一旦贷款风险发生时，押品价值无法对银行信贷资产进行有效覆盖，导致押品变现时存在着贬值问题，从而给银行信贷资金带来较大的损失。

4.银行动态监测管理不到位

目前很大一部分银行对于贷后押品管理都存在动态监测措施，对贷款存续期间押品的检查达不到规定的要求，不能及时发现押品价值下降、毁损等情况，从而对贷款的质量带来了较大的影响。不能及时对押品公允价值与评估价值存在的偏离进行发现，导致不能及时对担保措施进行补充，从而给银行资产带来了较大的风险。

二、加强银行押品管理的主要防范措施

1.严格把控押品的准入

严格把好押品准入条件，做好贷前调查工作，在贷产需要对客户提供的抵押资产进行详细的调查，在进行抵押物选取时，需要选择有保值、增值及易变现的押品，严格对抵押物的合规性、足值及有效性进行审核，确保押品风险缓释作用能够更好的体现出来。

2.严把抵押登记关

在抵押贷款工作中，信贷人员需要亲自到现场对抵押物的真实情况进行核实，在抵押整个过程中要做到全程参与，对抵押物是否存在缺陷及重复抵押情况进行及时了解。抵押合同的签订要做到规范性，加强抵押登记的管理，从源头上杜绝一些不合规及不规范现象的发生，及时对法律风险进行防范。

3.重视押品价值的审核，严格外部评估机构管理

对于押品的价值在评估时要做到客观和审慎，在评估人员选择时要确保其具有较好的专业背景和专业技术，做好押品价值的内部审核工作，避免押品价值存在高估的情况。加强押品外部评估机构的管理，及时对一些不规范的评估机构进行调整。

4.建立严格的抵押管理程序和操作要求

要把押品管理纳入全面风险管理系统，完善抵押操作规程，明确各环节内容和操作程序；强化押品权证管理，信贷经营部门在抵质押权证办理完毕后，要及时登记入库保管，权证保管部门应加强对权证的保管，定期进行检查、核对，权证的出入库必须严格按照押品管理办法的相关规定执行，杜绝权证长期不入库、权证丢失等情况的发生，切实防范风险。

5.建立有效的抵押物动态监控

作为贷款的抵押品在管理工作中，银行需要进行全程、动态及连接的监管，不仅要做到定期对抵押品进行实地查看，还要对不利于银行抵押权实现及信贷资产安全的风险因素采取及时的保全措施，确保抵押品的保值和增值。当押品价值出现较大波动时，信贷人员、内部评估人员应充分利用押品系统中的各类风险提示工具，对押品不足值等情况及时处理，并按照押品重估提示要求，及时进行重估，确保银行押品有效、足值。

三、结束语

近年来，银行信贷业务不断增长，抵押担保贷款已成为银行信贷业务的重要内容，所以银行需要加强各项制度的完善，对内部管理水平进行提升，从而有效的加强对押品风险的防范，强化信贷业务风险缓释作用，更好的确保银行风险抵御能力的提升。

参考文献：

[1]吴亚丽.浅析我国商业银行个人类贷款押品管理[J].市场周刊（理论研究），2014-05-15.

[2]曲卫东.浅析我行押品管理应关注的风险点[J].中国房地产金融，2011-08-18.