撑起孩子保护伞

孙晓宇

276万、247万、216.1万、201.4万......

大家一起猜猜这组数字代表什么。

如果说这是养一个孩子的成本，你相信吗？

网上流传的“中国十大城市生养成本排行榜”显示，北京市养一个的成本是276万元，全国排名第一。上海、深圳、广州成本分别为247万元、216.1万元和201.4万元，分列榜单二三四名。按家庭年收入12万元计算，需要夫妻二人不吃不喝工作20年以上才能养大一个孩子。

此刻，要不要送你一个感叹号表达一下心情？反正我和小伙伴们都惊呆了。虽然，中国教育科学研究院研究员储朝晖指出：“这份榜单并不具有代表性。榜单中数据所选择的样本范围太窄了。另外，生育成本是多年的积累，社会经济是不断发展变化的，如果按现在的条件单纯乘以20年计算，是不科学的。”但是，日益上涨的物价不容小觑，尿不湿、奶粉、学费......无论哪一样花费都不小。即使不用276万，百八十万那也是少不了的。

所以，怎么给孩子攒“奶粉钱”，已经成为辣妈辣爸们的必修课。买股票、买基金、存银行......这些都是攒钱的方法。除此之外，还有一个方法，就是买保险。

胡适先生曾说过：“保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健;生时预备死时，这是真旷达;父母预备儿女，这是真慈爱;不能做到这三步，不能算做现代人。”

保险除了可以为孩子准备成长基金外，还可以为孩子的意外埋单，不失为六一儿童节为孩子准备的一份厚礼。

保险品种花样繁多

商业少儿保险是针对18周岁以下人群提供的一种人身风险保障，大致可以分成三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育金险。据了解，目前市面上的保险种类繁多，有意外险、重大疾病险、人身保险、寿险、教育金险等等。

其中，意外险通常是消费型的保险，即一次缴费保障一定的期限，本金不返还。这种保险的保费相对较低，目前市面上一份少儿意外医疗保险一年的保费为几十到几百元不等。几十元的意外险，一般保障的范围比较单一，如中国平安成长快乐少儿保险一年保费为72元，基本保障涵盖意外身故及残疾6万元，以及意外伤害医疗3万元。

一年保费达到四五百元的消费型保险，通常包括意外险以及重大疾病险。如市面上某保险公司一款意外医疗保险，一年保费440元，基本保障涵盖意外身故、残疾和烧烫伤保险金5万元，疾病身故保险金5万元，重大疾病首次确诊保险金10万元以及意外医疗费用补偿1万元。

而寿险、教育金险则是长期的返还型保险，用于保障孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险，以及解决其成长过程中所需要的教育基金等费用。寿险方面，由于少儿购买寿险最高保额仅为10万元，若是平均到每年去购买，购买10年左右，年均的保费相对于成年人的保费要低一些。例如周女士为其两岁儿子购买的一款寿险，年缴费1000元，缴费10年，便可以终身获得保障，残疾、身故最高保障额度为10万元。

至于教育金保险，则是为了保证孩子日后的教育不受家庭经济波动而购买的，具体金额视孩子父母经济能力和未来可能需要的教育金而定。教育金保险产品主要有三种返还方式：第一种是保单生效日起，每年返还一定数额的生存金;第二种是从约定时间开始，每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用;第三种是在约定时间一次性返还，不仅提供一定阶段的教育费用，还可提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。

做好规划按需投保

少儿险是父母为孩子设定教育基金的一种比较理想的理财工具，但目前市面上的儿童保险花样繁多，如何投保少儿险，才能帮助孩子快乐地成长呢？保险专家提醒家长，在购买少儿险时，需认真做好家庭财务规划。

一份全面的少儿保障计划，应该完整覆盖保障到孩子们日常生活中主要存在的三大类风险：意外伤害风险、健康风险和教育风险。购买时可以进行适当组合，为孩子选择保险时要遵循“先保障、后投资”的投保顺序。

数据显示，我国因意外伤害造成的儿童死亡占儿童死亡总量的26.1%，全国每年约4000万少儿遭受各种意外伤害，有1360万人需要门急诊治疗，335万人需要住院，正常功能受损的有120万人，致残达40万人。意外伤害是0～14岁城市儿童的首要死因。因此，少儿保险最为走俏的便是意外伤害保险。

业内人士认为，由于少儿在成长中受伤害的几率比较大，而且目前空气质量差，患重大疾病的几率上升，因此健康保障是第一位。若是经济条件一般的家庭，应首先购买意外险和重大疾病险，以保障生命健康为主，减轻遭遇伤害时家长的经济负担，例如年缴的消费型意外险和重大疾病险。

而经济条件较好的家长，则在健康险的基础上，可以考虑加上寿险和教育金保险，相当于是在保障生命健康的同时，为孩子未来储蓄一部分资金。

一般情况下，缴费方式越灵活越好，如年缴、三年缴等，避免因家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费。按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%～20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%～20%比较适合。

此外，不管你给孩子选择哪种保险，都别忘了带上豁免责任。豁免指投保人发生意外风险事故，可以免缴剩下的各期保费，合同继续有效。当你的合同有了豁免责任，就更像一份保险了。

少儿社保是基本保障

其实，商业保险是社会保险的补充，儿童保险也是这样，少儿社会保险是基础，之前提到的商业少儿保险都是补充。

和成人社保不同的是，少儿社保专门保障少儿医疗，因此也称少儿医保，是针对未成年少儿所患有保险保障内的一些疾病，而产生的住院、治疗、手术等医疗费用的保障。

目前，生活在我国各个城市中的少年儿童，大多数已经能享受医保待遇。而且，城市少儿医保大都能够保障少年儿童的住院费用，而且还都承保了该类人群中发生率比较高的白血病、血友病、癌症等重大疾病的专科（大病）门诊费用。

部分城市还对少儿学生的门急诊费用有所保障。而且，少儿基本医疗保障体系下，由于是政府补贴和个人家庭缴费共同完成，部分城市对于低保家庭、低保边缘家庭、特困职工家庭等都会给予少缴或免缴少儿医疗保险费的福利支持。因此家庭和个人所需缴费还是比较低的，除了深圳的缴费较高（按当地职工月均工资的0.8%按月缴费，也就是大约需要30元），其他大部分地区的个人年度缴费额往往都在百元以下。

需要提醒的是，由于社保每年的缴费时间只有统一的一两个月或两三个月时间，家长们一定要记得按时缴费，以免孩子错过当年的保险。