信用卡取现炒股要格外谨慎

李彩凤

高达18%的年利息，如果在股市无法保证一年内赚20%以上，利用信用卡取现炒股都是亏损的，还可能因此背上信用不良记录。所以，用信用卡取现投资股票市场要格外谨慎。

股市行情一路向好，不但重新“唤醒”了老股民对这一投资市场的关注，同时也引来了一大波的“80、90后”新股民跑步入场。随着大盘的持续大涨，“卖房炒股”、“借钱炒股”已变成股民热议的话题，一些本金不足或者股市已经满仓的股民，为了能获取更多的本金，甚至还打起了信用卡取现炒股的主意。那么，信用卡取现炒股的想法行得通吗？

信用卡透支取现是什么意思？信用卡透支取现，就是持卡人通过柜台或自助终端，提取授信额度内的现金。银行一般规定，信用卡提现，每天每卡ATM机上最多提取2000元，同一账单期内，信用卡取现不能超过授信额度的50%，有些信用卡中心还会上浮优质客户的取现额度。

目前，信用卡取现炒股通常有两种方式，一种是直接取现，另一种是现金分期。

直接取现有透支取现和溢缴款（即存放在卡内的资金或还款时多缴的资金）取现两种类别。溢缴款取现需要手续费但不需要支付利息，这也就是为什么会出现前阵子媒体报道：西安市民误将110万元炒股资金存入信用卡，取现需缴纳万元手续费的原因。而透支取现不仅需要缴纳高昂的手续费，并从提取现金的当天开始计算利息。如果涉及异地跨行透支取现，收费标准则更高。

因此可以看出，信用卡取现最大的问题在于成本不可小觑。

在手续费方面，通常按交易笔数和金额计算，较低的银行标准为每笔收取2元到5元不等，多数银行手续费的标准是按每笔10元计算，较高的则可能需要每笔至少30元，国有银行信用卡透支取现手续费相较股份制银行略低。对股票投资者来说，要提取较高资金出来，不仅需要有较多卡片，而且还得分多日领取，同时，这笔手续费也不少，而且还相当费时费力。记者发现，目前信用卡取现手续费中，工行和民生以及中银长城系列信用卡，本地本行取现，均免手续费，当属信用卡取现最实惠的银行。

在利息方面，信用卡取现是不享受免息期的，取现的利息是按日计收，每天万分之五，年化利率高达18%。这对取现炒股的股民来说，必须得好好掂量。18%的年利息，比一般的P2P产品都要高出很多。

所谓现金分期，其实就是持卡人向信用卡中心申请支取小额资金，并平均分成若干期偿还的业务。经过后端部门核准后，资金会以较快的速度划至持卡人收款账户，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费。

与直接取现相比，现金分期可以一次性取得的金额较大，成本相对可控，申请人只需按期足额偿还即可，而且额度方面不受固定额度影响，由系统另行测算。不过计算后记者发现，尽管表面看来现金分期手续费不高，但实际上年化利率仍然较高。

假设持卡人向银行借款1.2万元，分12期偿还，那么第一个月使用的资金就是1.2万元，第二个月降至1.1万元，第三个月为1万元......直到第12个月实际只用了1000元。整个还款过程中，持卡人实际平均占用的资金只有6500元，假设每月手续费为0.85%（实际上，现金分期手续费率是一个“坑爹”的费率，申请12期的费率有高达9%的），那么总费用就是1224元，由此得到的实际年化费率为18.83%。

除此之外，并不是所有银行的现金分期业务都支持股票投资。据了解，银行拥有随时调阅借用资金消费凭证的权利，若持卡人违约，银行有权采取处理。

股市的红火，也容易让一些激进的股民心里直挠痒，特别是刚刚踏入社会、手头没啥积蓄的“90后”股民。

是否真的可以依赖信用卡取现，不错过这轮牛市？我们不妨一起算算。

假如小李想从信用卡取现50000元用于投资股票市场，投资期为10天，选择的是在本地本行ATM机上取款，所持信用卡为工行卡，每日限额2000元，故取款50000元一共需要25天，那么，我们可以算出：

手续费工行本地本行手续费为0

利息

入市前：2000元×0.5‰×25天+2000元×0.5‰×24天+2000元×0.5‰×23天+......2000元×0.5‰×1天=325元入市后：50000元×0.5‰×10天=250元历时35天，总共利息为575元。

因此，在手续费为0的情况下，小李通过信用卡取现的方式投资股市，最低最低得需要保证10天内炒股收益（扣除手续费）在575以上才能赚到钱。而且小李所持的工行信用卡额度必须超过10万元，否则，按照目前市场上信用卡取现收取的手续费，采用其他银行信用卡取现，超过1000元不在话下。

除了高资金成本、高时间成本、高人力成本之外，如果利用信用卡取现的资金投资股票市场，一旦行情不好，或者操作失败，损失的就不仅仅是资金方面的收益，还有与之挂钩的信用安全。

高达18%的年利息，如果在股市无法保证一年内赚20%以上，利用信用卡取现炒股都是亏损的，还可能因此背上信用不良记录。如果信用卡透支金额较大且长期不还款，会被认定为违法行为，可处3年以上有期徒刑，而且逾期记录将很长时间无法抹去，影响其他金融业务，如房贷、车贷、申请其他信用卡等。