小心保险保障“空档期”

陈婷

李小姐的爱车上一年的保险保障期限到2014年11月31日24时结束。但因为工作忙，李小姐直到12月3日才续保，上午10时左右，保险公司工作人员拿着POS机上门，李小姐刷卡付费。而万万没想到的是，当天下午李小姐的车在行驶途中与一辆公交车相撞。事故发生后，李小姐致电保险公司报案，客服却发现查不出她的保险单号。几经周折，李小姐才发现，这份保单上面标注的保险生效起始日期为2014年12月4日零时，而上一年的保单已经在11月31日24时效力终止。

其实，类似李小姐的遭遇可能有不少人也遇到过。车险投保者可能有一个观念，觉得所谓车险续保，顾名思义在保障期间上肯定是“无缝对接”的，但其实这里面存在认识误区。

通常，消费者都会在旧保单到期之前几天就办理续保业务，续保保单的生效日期绝大多数都是承接上一份保单的，这样当然能实现车险保障的“无缝对接”。

但是，作为一种投保行为，无论是首次投保还是续期投保，新保单的保障到底是从哪一刻开始，其实是由投保人发出要约邀请（也就是约定起讫日期），再由保险公司方面接受要约。然后，保险合同才成立。当然，在约定车险续保保单生效日期的过程中，保险公司工作人员通常会建议说，新保单的生效日期最好接着上一份保单的效力结束日期，以便“无缝对接”。

据沪上财险公司一位资深人士介绍，上海车险市场上，实行的是“见费出单”办法。其中，交强险作为一种强制性车险，目前已经能实现缴费后“即时生效”，当然也可以由投保人和保险公司约定从几月几日几点开始生效，到几月几日几点结束。

但是，作为车险“大头”的商业险，一般都不是即时生效的，如果没有特别约定具体起讫日期，一般保单生效日期都是缴费投保后的“次日零时”。通常如果车主是在下午4时后办理购买车险的话，由于系统方面的原因，车险最快也要在两个工作日后生效，生效的具体时间仍然是“零时”。

为此，如果类似李小姐这样，车险上一年度保单已经到期，新的保单还没有续上，其实是会出现保障间断的“空档期”的。

车主在这一段间断期开车上路只能享受交强险的保障，一旦发生意外事故，保险公司只会在交强险的责任范围内进行赔偿。

所以，在这个无保险的“空档期”内，车主一定要谨慎，最好不要上路。

车险续保想要保证能够“无缝对接”，投保人最好提前几天投保下一期保险。如果等到上一期保单结束的当天再想起来去投保，可就比较危险了。

和车险类似的意外险、医疗费用险、医疗津贴险、家财险等险种，保障期限大多为一年，次年续保时一定要提前几天就办好相关手续。

邬女士在2013年12月1日买了一份女性重大疾病保险，该保险的观察期为60天。

2014年1月5日，不幸降临到邬女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保险是及时给付型保险，只要医院确诊就可以获得足额保险金。她遂于2014年1月8日向保险公司提出理赔请求。但保险公司查看保单情况后，做出拒赔决定，理由是：该保单还在观察期内，保险公司可以免责。

在这个案例中，保险公司的确是有理由拒赔的。遵照合同规定，邬女士只能哑巴吃黄连，苦水往自己肚里咽。虽然邬女士投保时并没有故意隐瞒病情，但因为还没有过观察期，保险责任还没有开始生效，她的赔偿金也就没了希望。

原来，一些带有医疗费赔偿的医疗保险合同中，为了防范投保者故意带病投保，也为了降低保险公司风险，其中有一条规定是：保险责任从等待期（或称观察期或免责期）结束之日起开始，如果保险事故是在等待期（观察期）内发生的，保险公司不负赔偿责任。

这样的设置，是为了防止道德风险，以免投保人明知道将发生某一保险事故，而故意抓紧时间投保，以获得赔偿的行为。

大多数情况下，普通住院类医疗保险中，等待期一般为60天或90天;在重大疾病保险中，等待期一般为90天、180天，有的甚至长达一年。

为此，建议大家在投保健康医疗类保险之前，也要特别留意这一期限的设置，以免自己想要的保障进入特定“空档期”。

在对几款同类产品之间进行购买前的比较时，这一期限的长短也该作为比较事项之一，等待期设置的时间越短越佳。