创新时代下小微企业难在哪里？

文/徐欣欣

创新时代下小微企业难在哪里？

文/徐欣欣

现代商战惊涛骇浪，小微企业犹如一叶扁舟，随波逐流，很容易沉没在无情的商海。如何规避失败的风险往往成为小微企业的头号任务。

如今我国企业数量已上升到1200多万家，其中80%以上都是小微企业。切实解决好小微企业发展困境可以有效地避免进入中等陷阱，提供大量的就业岗位，加快小康社会的建设步伐，具有极其重要的现实意义。

一、低市场占有率+低管理水平+低信用+高利率+高隐形成本：小微企业融资难、发展更难

1.小微企业是资本世界的一株“小草”。

现代经济本质上是资本的世界，没有钱成为小微企业的普遍现象，找钱难，难于上青天。从大量的事例可以看到，小微企业经常面临缺钱的困境，而要想获得一笔宝贵的发展资金，往往会付出沉重的代价，融资门槛高，融资成本高一直是压在小微企业头上的“大山”，本来没有多少本钱，还不能得到社会的支持，小微企业一直行走在崎岖的羊肠小道上，道路艰难，求生难度大。

2.财务成本居高不下，成为小微企业的一道“生死坎”。

本来小微企业面临市场经济的丛林法则，赚钱十分不容易，但是，从财务角度看，小微企业的财务成本往往是大型企业的数倍甚至数十倍。

北京中关村一家从事网络外包服务的科技型小微企业负责人袁剑锋，去年他的公司营业收入为550万元，净利润56万元，在支出方面，仅银行贷款利息支出就高达45万元。

最近十年来，我国小微企业大量诞生，相关数据显示，小微企业从银行获得贷款的利率一般为10%至15%，而民间融资综合利率则超过18%。此外，各种高隐形成本的大量存在，进一步加重了小微企业的财务负担，也是不少小微企业亏损甚至倒闭的根源之一。

3.融资难的背后深层原因：商业信用缺乏。

近年来，现代网络技术的快速发展，不少科技型公司的营业额不断攀升，但由于这些小微企业缺乏抵押物，小微企业的融资之路异常坎坷。因为小微企业往往缺乏行业地位，也没有显赫的社会地位，更没有什么靠山，在商业信用方面明显不足，金融机构之所以不愿意与小微企业打交道，就是害怕哪一天这些小微企业倒闭了，贷款也就打水漂了。

袁剑锋的公司成立于2007年，是集科研、开发和销售于一体，专门为商业领域、政府机构和公众提供数据中心托管、IT基础架构和运营维护管理外包服务的网络科技型小微企业，2011年被认定为北京市高新技术企业。公司运营的数据中心储备机柜超过1000个，可托管20000台服务器，储备带宽160Gbps。但流动资金的限制，使得原本20000台服务器实际上仅运营8300多台，还不足一半，实际使用的带宽只有45Gbps，使用率仅28%。这么低的资源利用率，肯定不能进入盈利状态，为了改变这一状况，公司高层决定向银行申请300万元流动资金贷款，用于支付服务器和宽带的租金以缓解业务发展压力。由于公司办公地点是租的，又没有抵押物，公司申请贷款时遭到多家银行的拒绝，最后有一家股份制银行同意为公司提供信用贷款，但利率达15%。袁剑锋说起2014年的经历一脸无奈，15%的利率还不算最高的，南方一家城商行给出的信用贷款利率是20%，对此我们实在承受不了。

小微企业贷款难的最根本原因是商业信用体系严重缺乏，商业银行与小微企业之间出现严重的信息不对称问题。从商业银行角度看，小微企业贷款成本高，贷款风险也高，为小微企业贷款不划算，所以多数不愿意为小微企业提供贷款。

从小微企业的经营角色看，小微企业多采取家族作坊式的经营模式，这就使得其基础性资料缺乏，信息不够透明，财务行为不够规范，所提供的财务数据不够准确完整，银行难以评估其还贷能力和信贷风险，评估成本也较高。

小微企业的经营规模小、缺乏可抵押的财产，更加大了银行为小微企业贷款的风险。与大额贷款比较，小微企业的贷款费用率则要高得多，这就使得有能力发放大额贷款的银行机构大都不愿意从事小微企业贷款业务。

不少小微企业正因为缺乏基本的商业信用，不得不承担15%、20%、25%的高利率。而如此高利率压身，企业怎么可能盈利呢？相比之下，大型企业的贷款就优惠多了，不少大型企业可以享受到7%最多不过10%的利率，相比之下，同样的销售规模就可以获得数倍的利润。这是一种不公平的市场竞争，反映了小微企业的处境十分艰难。

4.小微企业的管理水平亟待提升。

对于居高不下的贷款利率，银行方面也有许多无奈，因为小微企业的整体管理水平长期偏低，甚至根本没有什么管理，完全是野蛮式、粗放型的管理现状，企业很难建立正规的、规范的、严谨的管理机制，企业也很难转型到现代水平，原始型企业形态已经落后于时代的要求，成为“互联网+”时代的淘汰者。

很多小微企业存在经营业绩不稳定、内部管理不规范、经营信息不透明、财务不健全以及内控制度不完善等问题，这些因素成为小微企业融资路上的“拦路虎”，不仅让小微企业融资能力下降，也使得商业银行在做小微企业融资业务时面临较高的放贷风险。

风险与收益是相对应的。小微企业的风险高，自然也要提高其贷款的利率。作为有经营风险的行业，银行在放贷时，会按照“收益覆盖风险”的原则，对于风险较高的小微企业采取上浮利率的做法是符合市场规律的。

5.小微企业的财务风险比较大。

最近几年，国内市场持续低迷，产能过剩相当严重，不少市场充满着残酷的“血腥味”，面对残酷的市场竞争，不少小微企业四面楚歌，日子非常艰难，在财务方面被迫出现了无奈的违约现象，小微企业的不良率一直呈上升趋势。这既有企业本身的原因，也受到其他因素影响。前几年银行都在做联保联贷，但多地出现的“跑路潮”，使联保联贷的风险不断暴露，加大了银行的信贷危机。现在银行已加强反思。

一家券商2015年2月下旬进行的调研结果显示，在北京、上海、江浙地区、福建和中西部地区总分支机构中，大部分银行不良贷款上升，资产质量恶化，而不良贷款主要来自中小企业。

6.政策支持往往不能落地，不少企业等米下锅。

不少扶持政策，理论上可以帮扶小微企业度过难关。但是，不少扶持政策成为“镜中花、水中月”。最近几年，国家出台不少优惠政策，要求银行向小微企业倾斜，从小微企业的实际情况来看，并没有看到效果。

虽然贷款利率高，但比起根本拿不到贷款的陈景石，袁剑锋算是幸运了。陈景石经营着一家环保设备公司，企业年营业额300多万元。“公司的规模太小，尽管属于国家扶持的环保领域，但从来没有从银行贷到款。”陈景石的企业能承受的最高资金成本是10%。阿里小贷、小贷公司、P2P等借款形式，他都打听过，但年息都在15%以上，企业根本无法承受，从来都是勒紧裤腰带自己想办法解决。

与中小企业融资成本高一样，要求落实政策的审批成本也高。申请高新技术型企业认证以获得税收优惠、争取中央小微企业发展基金和地方专项扶持资金支持，要享受这些“真实惠”的政策也需要“公关”。

由汇付中国与西南财经大学中国家庭金融与研究中心联合发布的《中国小微企业指数报告》显示，小微企业有息民间借款的平均额度为26万元，大额的民间借款平均要付出高达18.1%的利率代价。在有银行信贷需求的小微企业中，能获得贷款的比例仅为46.2%。

7.银行遵循丛林法则，爱大嫌小。

市场经济环境下，银行也是一种企业，也遵循市场法则，追逐自身利润的最大化。这一市场思想本身并没有什么错，看似公平公正的市场法则，对于小微企业来说就是灭顶之灾。

“对于小微企业，银行更喜欢锦上添花，而不是雪中送炭。”温州一家从事汽车配件生意的小企业主许国立就感叹，2005年至2009年，像他们这样的小微企业从银行拿到贷款相对容易，从2011年以后贷款难度就加大了，并且融资成本急剧提高。“很多银行要求企业缴纳保证金，贷款前需现存一部分款项。”许国立如是说。

贷款“保证金”在小微企业贷款的过程中大量出现。一家纺织企业的总经理周棋说：“现在中小企业融资的主要矛盾不是融资成本，而是融资机会，而且融资成本不只表现在贷款利率，还存在一些灰色的额外成本。”2014年他向一家银行申请100万元贷款，银行要求存款和贷款的比例是1∶1，能拿到的贷款额度还剩50万元；再加上请客吃饭、送礼、购买理财产品，最终到手的贷款不足40万元。“能贷到款已经谢天谢地了，企业小，往往只能吃哑巴亏。”周棋无奈地说。

目前中小企业融资成本一般可以分为三类：贷款利息，包括基本利息和浮动部分，浮动幅度一般在20%以上；抵押物登记评估费用，一般占融资成本的20%；担保费用，一般年费率在3%；风险保证金利息，绝大多数金融机构在放款时，以预留利息名义扣除部分贷款本金。

二、社会环境与市场环境的多重挤压，小微企业面临一道道“生死关”

1.特殊的社会环境带来的发展困惑：人情社会的无奈之举。

中国是一个人情大国，也是关系大国，许多小微企业主抱怨，做企业真得很难，可难的不是技术，不是产品，也不是市场，难的是人情关系费。

小微企业往往处于社会的底层，没有什么可靠的社会关系，求人难，难求人，往往为了解决资源瓶颈、资金短缺、市场销路、产业链协同、原材料采购等问题，不得不进行大量的人情攻关，这些无形的社会陷阱往往成为小微企业的“滑铁卢”。

2.行业丛林法则下的市场竞争，小微企业处于最底层的危险境地。

不少小微企业希望寻找到大型企业的配套服务项目，但是由于实力不对等，也就没有资格进行对等商业谈判，也就无法获得公平公正的商业待遇，特别是货款结算方面，小微企业本来资金十分短缺，希望能够现钱现货，但是，不少大型企业凭借超强的行业地位，挤压小微企业的资金红利，往往采取拖延付款，即使付款也是商业信用方式，最长可以延长到国家规定的最高限度6个月。

现代市场的门槛越来越高，不少小微企业的产品希望进入大超市、大连锁销售平台，但是，这些市场霸主提出的条件十分苛刻，无论是付款条件还是商品铺货要求、退货条款、补货条件等方面，均形成“一堵墙”，小微企业根本不可能通过。

也许有人希望在电商平台上寻找到商机。其实，现在的电商平台看似热闹，根本不是小微企业的福音，往往还是一个个陷阱。因为不少电商平台遵循着典型的丛林法则，只有不到10%的商户可以赚钱，30%的商户也许可以保本，而剩下的高达60%的商户处于亏损状态，其中有30%的商户又是巨大亏损 。电商平台正面临着一场深刻的转型危机，小微企业很难突破电商平台制定的丛林法则。

3.成本猛涨的压力，往往成为小微倒闭的“最后一根稻草”。

小微企业的最大困难也就是压力，来自生产经营环节的问题。

最近几年以来，不少小微企业的生产成本猛涨，2014年工业生产者购进价格上涨8.3%，高于出厂价格3.3%。

用工成本也有刚性增长，2011年以来，小微企业工资每年增长17.5%。尽管工资不断上涨，企业还是普遍反映，其用工缺口大，尤其是难以引进急需的技术人才、管理人才和熟练技术工人。根据温州市855家企业的调查结果显示，2014年，有74.5%的企业表示用工短缺，同比提高14%。

2011年以来，我国不少地方的“电荒”问题凸显，各地在生产用电分配中首先保大企业和居民用电，用电成本增加一倍以上。

此外，用地上的制约，加上市场疲软，都让小微企业难上加难。

我国劳动力成本猛涨已经成为一个全社会严峻的问题，使小微企业的处境更加艰难，处于第一危险境地，往往成为最早消亡的企业，好比河水上涨最先淹没的是地势低洼的地方，小微企业就是全社会的“低洼地点”。

3.市场订单萎缩，成为小微企业的致命伤。

根据国家改委对万家工业企业监测显示，2014年，仅29.4%的工业企业产品订单增长，是近8个季度以来的新低。

现在市场竞争十分残酷，主要表现在订单大幅度萎缩，不少小微企业根本没有稳定的订单，也不能正常生产，企业的财务成本猛涨，特别是不稳定的市场销路，让小微企业处于风口浪尖上，时刻处于颠覆状态。

4.留住人才难，没有人才更加困难。

小微企业最大的困难是没有人才，但是人才的竞争也遵循市场法则，谁的待遇好，谁就可以留住人才。但是，小微企业的整体发展困难，企业自身的日子都很难过，怎么可能提高人才的待遇呢？越是没有人才，小微企业越会处于困境之中，企业怎么可能有创新创造呢？没有创新与创造，企业又怎么发展呢？由此陷入一个恶性循环之中。这是不少小微企业的真实写照。

三、小微企业的发展对策：政策扶持、企业转型、市场开拓、产业链整合、隐形冠军

（一）政策扶持

1.加大小微企业的政策扶持力度，并且保证各项政策落地。

今后政府要加大小微企业扶持力度，把促进中小企业发展政策的着力点放在小微企业上。比如，逐步增加中小企业发展专项资金的预算安排。尤其加大对扶持成长型、科技型小微企业的发展，加快推进欠发达地区小微企业的发展。针对就业容量大的小微企业，也要由政府按一定比例给予补贴。同时，加强分类指导，大力促进小微企业转型升级，特别支持进入现代农业、现代服务业、战略性新兴产业，支持小微企业在科技研发、工业设计、技术咨询等生产型服务业领域的发展。通过财税、金融、环保等手段的综合运用，加快淘汰落后产能，促进产业结构优化，节约资源和能源。

针对融资难问题，要加快推进“中小企业金融服务中心”和“民间财富管理中心”建设，打造“中小企业投融资先行区”和“民间资本投资高地”，缓解小微企业融资难和民间资金投资难问题。此外，还要完善公共服务体系，营造小微企业良好的发展环境。

2.希望小微企业的税收优惠额再提高10%以上。

今后，希望政府抓紧制定出台促进小微企业发展的政策文件，加大对小微企业的财税扶持力度。例如，建立中小企业发展基金；力争小微企业税收优惠额在去年基础上再提高10%以上。

着力规范公路通行费、银行收费以及依靠部门影响和行业垄断地位的中介机构、行业协会、社会团体的收费。缓解融资难方面，要推进民间借贷阳光化和规范化，积极发展面向小微企业和“三农”的小额贷款公司和村镇（社区）银行。优化小微企业金融服务，确保小企业贷款增速不低于股份制大银行全部贷款平均增速，小企业贷款增量不低于去年增量。

在加强对小微企业的服务和管理方面，要建立和完善企业分类统计调查、监测分析和定期发布制度，在健全工业中小微企业统计的基础上，加强对服务业中小微企业的统计。

3.建立小微企业的市场运作监控系统，保证健康运作。

今后，各级政府可以建立健全以年主营业务收入500万元至2000万元的工业企业为主的“万家中小企业运行情况监测系统”，保证这些小微企业的正常经营管理，一旦出现反常运作，就可以深入分析原因，提出解决对策。

（二）企业转型

小微企业应该抓住“互联网+”时代的商机，主动转型，寻找到新市场环境下的新行业、新产业、新市场，不要保守落后，也不要陷入盆景式的企业。小微企业的转型，主要是重新选择企业的发展方向和市场定位，要深入分析市场的潜在需求，特别是细分市场，才有可能寻找到企业转型的正确方向。

（三）市场开拓

小微企业的市场往往局限于狭小的空间，其实这一思维方式并不正确。在面对全球化时代，小微企业也要从全球高度进行市场开拓，特别是设计、创新具备民族文化的新产品，销路主要在海外市场，往往可以成为国际市场的畅销品。市场开拓千万不要跟风，也不要盲目地模仿，而是要有自己的设计风格、文化元素、产品性能和功能，才有可能差异化竞争，突出自己的核心竞争力。

（四）产业链整合

小微企业往往处于产业链的末端，根本没有产业链的主宰力。这是小微企业往往被产业链龙头企业挤压的总根源。这里，小微企业也可以发挥自己灵活的优势，在全球产业链上寻找到最有价值的环节，特别是具有创造性、创新性、创意化的设计、制造、服务，往往可以成为全球产业链最有价值的环节，一旦获得这一特殊的产业链社会分工，那么，小微企业也就等于坐上大船，从根本上消除了小微企业的发展危机，并且随着全球产业链的发展而稳健发展，成为行业的长寿型企业。

（五）隐形冠军

小微企业也许困难重重，但是，也有大量的成功案例。例如，德国不少小微企业发展良好，根源之一是企业战略定位十分明确，不做空洞的行业老大，也不做无谓的高市场占有率，而是老老实实地进行市场细分，在某个关键环节进行精准化定位，发挥自身的科技优势和创新能力，设计出具有世界水平的配件、辅助件或者小商品，看似并不显眼，但是企业利润十分丰厚。这些德国小微企业活得十分滋润，成为行业的隐形冠军。这一战略思维方式十分值得我国小微企业学习借鉴，小微企业千万不要盲目追逐企业规模，也不要简单地进行资源捆绑式组合，而是瘦小化发展思路，精简负价值环节，消除低价值因素，精准化锁定价值最大的环节，也许成为全球产业链的配件商、辅助件商，也可以照样可以获得丰厚的利润，并且市场稳定度很高，企业的生存发展前景很好，可以成为行业的常青树。

（六）科技进步

小微企业在高科技时代有一个新的希望：抓住高科技的变革带来的新商机，开创一个全新的事业天空。例如，节约能源是一个大方向，不少优质产品可以节约大量的能源，当然，真正的节能产品需要高科技攻关，才有可能成为节能市场的佼佼者。因此加强科技成果的转化率是小微企业的必修课。

四、结语

当今市场大量的小微企业构成现代经济生态系统，但是不少小微企业处于这一经济生态系统的底层，处境整体困难，总的根源是市场经济的丛林法则，大型企业抢占了优质资源，小微企业在强势企业的挤压下很难获得最基本的阳光雨露。因此，探索小微企业的创新之路，关键是寻找高科技时代的新市场空间，抓住时代变革带来的新商机，就可以为小微企业发展开拓一条新路。