怎么买少儿“保险”最保险？

吴佳

给付型保险和报销型保险可以重叠，互相之间不冲突，并且重疾赔付型保险也可以多险累加。而报销型保险，却不是多多益善。另外多投无益的，还有少儿身故险。

医疗报销型、给付型大不同

如今针对少年儿童的保险，从家长角度来讲，基本分为三个方面：首先是给孩子健康，其中就包含囊括小病大病的医疗保险、重疾赔付等险种；其次是防止孩子有意外发生，有各种意外身故残疾保障险；再次是给孩子存钱，其中包括教育金、婚嫁金、创业金等理财险种。

首先要说明的是，商业保险是学校团险的有力补充。

根据中国人寿团体业务部总经理助理许建伟介绍，保险公司会选择在每年的某个时间前去学校宣传，家长可根据自己意愿选择保险公司。这种产品是保险公司专门为在校学生和幼儿开发的专属产品，大都在80-100元/年，保额却能达到8-10万元，保障范围覆盖疾病、意外导致的医疗费用，是其他个人保险产品无法比拟的高保额低保费产品。然而，这种学生幼儿保险是自愿投保而不是强制性的，家长应该充分运用这种保障形式，为孩子制定这类最基本的人身保障计划。

那在选择形形色色的商业保险产品时，如何避免重复投保？

最关键的是搞清楚购买的保险是医疗费用补偿型，还是定额给付型。

医疗费用补偿型比较灵活，平时意外伤害和疾病的医疗费用都能在约定的范围内得到补偿。而重大疾病定额给付险种以合同约定的病种和保额为依据，符合条款规定的确诊后即可按照保额赔付。分红型、两全型产品一般会涉及各类满期金和累积分红，这类产品的优势在于收益稳定、受益人可指定，可作为长期资产的分配和规划工具，是家长为孩子做好各类资金储备的基本手段，也是家庭财产合理配置的重要工具。

父母在为孩子办理意外医疗理赔时，要特别留意一下保障范围，并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的，而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。所以，家长买之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报，以免到时候与保险公司产生纠纷。

北大方正人寿青岛分公司业务培训部培训师闰杰为记者举了一个生动的案例。

某位家长在孩子出生后，先后购买了A、B、C三家保险公司的少儿保险产品。孩子生病住院治疗后，花费了大笔医疗费，当家长去到保险公司索赔时才发现，这三份产品都属于医疗报销型，医疗费用的收费清单只能归属于一家保险公司。患者可以任选一家公司赔付，可是赔付额不会超过实际发生额，为的是避免让客户有获利行为。

“给付型就不一样，如果家长是在A公司和B公司投保重疾给付型，在C公司投保医疗报销型。这样孩子一旦生病确诊后，A公司和B公司都能够赔付各自的保额，一次性给付额度总和。而C公司的医疗险会根据实际发生额按比例报销。”闰杰补充说明，给付型保险和报销型保险可以同时投保，互相之间不冲突，并且重疾给付型保险也可以多险累加，而报销型保险，却不是多多益善。

另外多投无益的，还有少儿身故险。为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为10万元，因此，身故保障只要买够10万元就可以了。超出限额部分，即便出险也将因为超出限额和未履行如实告知义务被拒赔。但是，需要提醒家长注意的是，这一限额只适用于身故保障。其他的如重大疾病定额给付的险种，分红险等，一般不受上面的限制。如果家庭经济条件许可，多买一些教育金保险和重疾险也未尝不可。

根据年龄，转移投保重点

一般来说保险是越早买保费越低，但是对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也有所不同。

幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。所以建议首先考虑住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

如果孩子已经到了14、15岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为有些非儿童险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

教育金用在刀刃上

“我们的客户以中青年人为主，大多为白领、中产阶层，比较重视教育金方面的理财。尤其是金葵花客户，大多数人的规划是让孩子从高中就开始出国留学。”招商信诺青岛中心支公司培训经理蔺强向记者介绍，现在国外留学的费用中，美国的学费最高，不算生活费，每年学费近30-50万元，澳洲、加拿大的学费基本在10-20万元/年之间，而我国大学的教育费用，则在以每年3%的速度递增。

蔺强认为，虽然教育金的理财方式众多：譬如储蓄、基金定投、黄金理财等，可保险产品在教育金组合中的配置不可或缺。

在他看来，教育金的安全性最为重要。因为市场具有周期性，基金、股票等投资无法保证资金安全。之前有位客户，将教育金都用于购买基金，而且全部都是股票型，市场好的时候能涨到20多万元，市场不景气的时候跌到8万多元，资金没有保障，因此不建议家长把教育金用来做太大的风险性投资。

另外，教育金的保险投资要具有可控性。很多人习惯将教育金储蓄起来，觉得既安全又方便灵活。可蔺强认为，无法保证教育金的专款专用是储蓄最大的缺点。当家庭有了其他意外支出，会轻而易举地挪用孩子的教育金储备。

有位家长开始存了10万元的教育金储蓄，爱人的生意急需资金周转时，孩子的教育金储蓄就成了周转资金。可当孩子上学需要教育金时，账户上只剩3万余元。

保险的方式既能保证专款专用，还有具备避税避债的特点。尤其是在避债方面，即便是债务官司递送到法院，法官在判决时，也会依据有利于未成年人成长的原则去判决，一般不会允许从未成年人身上的保险做退保当做现金价值的还债。离婚分割也不会动摇未成年人的保险产品。

最后，用保险产品配置教育金还具有杠杆性的特点。孩子教育金是刚性支出，无论什么情况都要去做准备，而且只多不少。而教育金保险只需每月缴纳几百元保险费，到孩子18岁上大学时就能换来总保费3到5倍的教育金，以小博大。

“对孩子来说，教育金最关键的运用时刻就是18-24岁，招商信诺对此推出的‘真爱未来产品便是将教育金和健康保障捆绑在一起。”根据蔺强介绍，此款产品如果选择每月缴保费3000元，10年总保费30多万元，到孩子25岁之前将包含50万元的重疾医疗金+固定60万元的教育金+12万元的住院费津贴。教育金将集中在18-25岁之间快速领完，18-24岁连续7年每年领5万元，25岁当年领取25万元；重疾赔付里面囊括了例如白血病、川崎病等规定的30种重大疾病。12万元的住院费，无论孩子感冒发烧还是意外磕碰，只要是住院，就按照每天200-元的住院金赔付，直到领满为止。

北大方正“乐享成长”的教育金产品中，18岁21岁的大学教育年龄，每年可领取保额的25%；大学毕业后，22岁可以领取40%保额的创业基金，28岁再领取80%保额的婚嫁金，总额达到保额的220%。

“为了抵御通货膨胀的风险，‘乐享成长从投保第一年后，年底就有分红。另外在此款产品内，有一个豁免保费的功能，”闰杰告诉记者，“北大方正该产品条款规定，父母为年幼子女投保时，如果投保人于缴费期内死亡、全残或恶性肿瘤，未缴保费可以免缴，保险单继续有效。以后的教育金、创业金、婚嫁金都能拿到。这一条款解决了年幼子女在特定情况下的持续保障问题，比较人性化。”