金融IC卡：发展趋势与传统银行突围

刘思源++李颖

摘 要：金融IC卡在世界上尤其是在发达国家拥有广泛的使用度。我国近年来逐渐推广金融IC卡，在我国支持金融IC卡的基础设施不断发展的今天，金融IC卡进入了快速增长的阶段，而实际上，这可能意味着传统银行尤其是大型国有商业银行和股份制商业银行应对银行业发展环境变化的一项有力措施，可能会带来网络银行和传统银行的进一步分化，在传统银行中，随着金融IC卡拥有越来越多的功能，地区性的银行垄断可能会更加严重。

关键词：金融IC卡；传统银行；银行业

一、银行业发展新趋势与传统垄断银行面临的竞争

随着我国金融改革的推进、经济的结构调整和转型升级，银行业发生了巨大的变化。综合来看，对传统的依靠垄断地位获取超额利润的大型商业银行（主要指工、农、中、建、交五大商业银行）面临着巨大的竞争，这些竞争主要来自以下两个方面：

第一，网络银行的兴起。余额宝的诞生可以称为中国金融发展的一个标志性事件，打破了银行业的宁静，目前，阿里巴巴通过支付宝、余额宝等以及依托阿里小贷公司已经实际上掌控了银行业的存贷款业务和网上银行业务。在存款业务方面，阿里巴巴提供高于银行存款利率的收益率，且资金可以随时存取；在贷款业务方面，阿里巴巴有着自己独特的信用评价体系和依托互联网技术积累的大量数据，大幅简化了贷款审批手续，且风险更低。在网上银行方面，阿里巴巴拥有者庞大的客户群体，多终端的软件操作比传统银行的网上银行业务更加便利。不仅如此，阿里巴巴还不断推动金融创新，各种新型的金融产品不断通过支付宝平台推出，不断革新着人们对互联网金融的认识。阿里巴巴之后，网络银行的概念开始深入人心，在中国出现类似美国Security First Network Bank和Compubank的纯网络银行似乎已经成为一种趋势。

第二，其它股份制商业银行和民营银行的发展壮大。工、农、中、建、交五家大型银行以外，存在着大量的股份制商业银行、地方商业银行和最新兴起的民营银行。它们虽然在政策支持、资本实力等方面距离五大行有不小的差距，但是为了在竞争中生存，这些银行往往比五大行具有更加优惠的措施来吸引客户，对其垄断地位造成了不小的挑战。尤其是一些地方性商业银行在本地区拥有的大量的资源，甚至让五大行难以匹敌。

二、金融IC卡的其理论基础及其发展趋势

金融IC卡俗称芯片卡，即在传统的银行卡上加装一个IC卡芯片，较传统的磁条卡具有更高的安全性和更快的交易速度，更重要的是可以通过和其它企业或公共部门的合作，实现社保、医疗、公交、零售等多个领域，实现一卡多用和一卡畅通。金融IC卡的理论基础可以概括为以下三个。

一是规模经济，由于金融IC卡可以整合多种储值卡和服务卡的功能，可以以一张卡替代多张卡，就免去了办理和使用多种卡的麻烦，同时也可以减少卡片丢失带来的鞋底成本。出于规模经济的理论，金融IC卡整合的功能越多，其规模经济越加明显，所拥有的用户自然就越多，进而更能增加银行的利润。

二是垄断理论，为了实现规模经济，最好是由固定的一种银行卡承担多种功能，越多越好，因为如果允许多个银行的金融IC卡自由竞争，每个银行的金融IC卡都拥有几种特定的功能，而数量均不多，那么就失去了金融IC卡“一卡多用，一卡通行”的初衷，最终用户还是拥有多张卡片，并不能起到资源整合的作用。

三是大数据理论，通过整合多种功能可以更加准确地了解用户的行为信息，进而对用户的信用评价更加准确，银行通过大数据的方法可以使征信工作更加效率，从而降低银行的资金风险和运营成本。相关数据采集的越多，银行所获得的收益越多，而这取决于银行是否能够整合更多的功能于自己的金融IC卡中。

综合以上三种理论，不难得出，金融IC卡的发展趋势很可能会向着垄断、整合的方向运行，其最终的结果是由少数的一家或者几家银行发行的银行卡绑定本地区的大部分公共服务和热门的商业服务功能，从而达到最大的效率。

三、金融IC卡可能带来的发展趋势

首先，金融IC卡的推广和普及可能会造成传统银行和网络银行的分化。传统银行和网络银行在吸引客户方面的竞争可能会因此减轻。因为金融IC卡的出现，传统银行获得了通过整合多种资源而获得更多客户的新途径，从而和网络银行通过支付便利化和高利率等措施吸引客户的措施有了分化。也正因如此，传统银行通过垄断地位对网络银行的打压可能会有所减轻，纯网络银行可能迎来新的发展契机。

其次，地方性的银行垄断可能加剧。如前文所述，银行的金融IC卡要获得最大的收益和效率必须在一个区域内实现整合最多的资源，因此最终的结果很可能是一家银行整合几乎全部的金融IC卡功能。但是这并不意味着垄断的五大行先天的资本优势可以力挽狂澜。实际上，在地方行政势利的干预下，最终获得垄断地位的很可能是地方性商业银行或者其它股份制商业银行，进而进一步对传统垄断商业银行造成竞争威胁。当然，如果五大行在地区层面通过积极协商沟通，依托自身雄厚的资本实力，将更容易取得地区内的垄断地位。

参考文献：

[1]赵本阳.商业银行发展金融IC卡行业应用探究[J].上海金融，2011（09）.

[2]李东荣.金融IC卡多应用的方向[J].中国金融，2011（22）.

[3]赵本阳，康枫.金融IC卡行业应用的范畴和策略[J].金融发展研究，2013（10）.

作者简介：刘思源（1990- ），男，天津人，天津财经大学硕士研究生，专业：西方经济学，研究方向：互联网金融；李颖（1990- ），女，江西九江人，天津财经大学硕士研究生，专业：社会保障，研究方向：社会服务决策与应用；赵小金（1991- ），女，云南曲靖人，中国农业银行曲靖分行职员，研究方向：银行业务与金融政策