辽宁省农村消费信贷存在的问题与对策分析①

沈阳工学院 吴云勇 张月

1 辽宁省农村消费信贷的发展现状

自辽宁省消费信贷业务开展以来，其对省内经济增长的拉动作用日益明显。而消费信贷在农村区域的实施和发展，对省内农村经济的促进作用更是功效卓著。随着农村消费信贷业务的日益完善，农村消费信贷的品种也在逐渐增加。目前，辽宁省农村消费信贷业务的品种已经从单一的个人住房贷款扩展到汽车、旅游、教育、耐用消费品等多个领域。但就辽宁省目前的状况来看，不同种类农村消费信贷业务间的发展是非常不均衡的，其中住房消费贷款占据着绝对的优势，其他消费信贷品种的发展速度相对较为落后，具体情况如图1所示。

正如图1所示，住房消费贷款无论是在城市市场还是在农村区域市场，一直都占据着消费信贷总额的绝大比例，其平均比重几乎一直都是在70%以上。据《2014辽宁统计年鉴》显示，辽宁省2013年个人消费信贷余额为3797.2亿元，同比增长22.43%，其中农村消费信贷总额为681.22亿元，仅占个人消费信贷总额的17.94%。而2013年农村个人住房信贷余额为519.77亿元，占农村消费信贷总额的76.30%，只占全部个人住房贷款余额的32%左右，这说明即使在个人住房贷款一直占据着个人消费信贷主导市场的背景下，农村个人住房贷款的发展速度依然严重落后于城市住房消费贷款，这无疑是农村消费信贷乃至农村经济发展的一个严重的限制因素，所以开拓极具潜力的农村消费市场是促进农村经济发展的必要途径。

随着科技的不断进步，人们用于支付的手段越来越新颖，因此信用卡便成了广受消费者热爱的信贷品种和支付手段，其不仅可以用于转账和支付，更是具有短期消费信贷的功能，可以享有一定的免息期，较完美地符合了现代消费者快捷、方便的理念。截止到2013年底，辽宁省的信用卡发卡量已超过770万张，消费金额已突破340亿元，实际上，信用卡贷款在农村区域的应用与城市间相差巨大，农村用户的持卡量不及发卡总量的七分之一，相应的消费金额也只有75亿元左右，大约占农村消费信贷总额的11.1%。由于农户的收入水平低、信用状况难以评定等原因，农户申请得到的信用卡的信用额度通常较小，再加上消费观念比较落后，在一定程度上限制了信用卡贷款在农村区域的发展。

汽车消费贷款的发展是相当迅速的，已经成为辽宁省乃至全国消费信贷的一个重要品种。尤其是近几年，居民生活水平不断提高，但汽车的价格却呈下降趋势，从而进一步推动了汽车消费贷款的发展。2013年辽宁省农村汽车消费贷款余额将近66亿元，约占农村消费贷款总额的9.65%。由于农村收入水平的约束，农户所购买的汽车金额相对较小，且农户选择非正规机构借贷资金的情况较多，从而限制了正规金融机构汽车消费信贷的发展。

另外，国家助学贷款也是农村消费信贷中的一个重要组成部分。虽然国家助学贷款在农村消费信贷总额中所占的比重只有1.5%，贷款总额只有10.22亿元，但是其在农村区域的发展可谓是十分迅速的。目前为止，农村助学贷款是为数不多的农村消费信贷项目金额超过城市的消费信贷品种之一。有数据显示，农村助学贷款占据了全省国家助学贷款77.88%的比重，比城市国家助学贷款比重多出55.76%。说明国家助学贷款在农村消费信贷中的地位是十分重要的，不仅可以促进农村经济发展，还可以提高农村学生的受教育水平。但是从辽宁省农村助学贷款目前的增速来看，国家助学贷款的发展速度仍是有待提高的。

2 农村消费信贷存在的问题

2.1 农村消费信贷的供给有限

辽宁省当前的主要农村信贷提供者以政策性的农业发展银行、商业性的中国农业银行和合作性的农村信用社为主，其中，农业发展银行是我国唯一一家农业政策性银行，其服务功能比较单一，基本上只负责粮棉油的储备、收购和加工以及大型农田基建项目贷款等，所以在我省农村信贷市场上，农发行所起的作用相对有限，尤其是在农村消费信贷业务上，根本无法直接满足农户的信贷需求。

2.2 农村消费信贷的成本较高

农村金融机构的交易成本不仅包括贷前农户信息的搜集、审核、谈判和决策等成本，还包括贷后的监督及违约等成本。为了防范道德风险的发生，金融机构一方面要花费大量的财力和人力来进行贷中的监督管理，另一方面还要要求农户提供一定有效的抵押品，这样如果农户发生违约情况，金融机构就能用处理抵押品的收入来弥补贷款上出现的损失。但事实上，由于一些原因致使抵押品的处置成本较高，因此很难完全弥补贷款的损失。金融机构为了保障经营的安全性与盈利性，不得不将农村消费信贷的利率或相关费用提高，从而导致农户的贷款成本提高。

2.3 农村消费信贷的种类单一

目前辽宁省农村消费信贷的种类主要有住房消费贷款、汽车消费贷款、国家助学贷款、旅游消费贷款以及信用卡贷款等。但实际上这些消费信贷在农村金融市场的运行效率并不高，因为不同区域的农户有不同的消费需求，而这些消费信贷的种类已经远远满足不了农户关于消费贷款的需要，致使消费信贷发展缓慢。随着农村经济水平的不断提高，农户对消费的需求也日益呈现出多元化，因此农户的消费结构也在逐渐发生变化。据《2014辽宁统计年鉴》显示，2013年农户家庭人均食品消费支出为2518.9元，占人均生活消费支出的35.19%；居住消费支出为1279.3元，占人均生活消费支出的17.87%；交通和通讯支出为850.3元，占人均生活消费支出的11.88%；医疗保健支出为789.5元，占人均生活消费支出的11.03%；文教娱乐用品及服务支出为632.9元，占人均生活消费支出的8.84%；家庭设备、用品及服务消费支出为299.4元，占人均生活消费支出的4.18%。可见农户对交通、通讯、医疗保健、文教娱乐用品及服务消费支出比例大幅度增加，已经逐步成为农户生活中至关重要的一部分，但对此方面的消费信贷品种却寥寥无几，效益自然也是低之又低。这种消费信贷品种的空缺不仅减缓了农村经济水平的提高，同时也抑制了农村消费信贷的发展。所以要充分发挥农村消费信贷的作用就必须积极开发与农户实时相关的农村消费信贷品种。

3 发展辽宁省农村消费信贷的对策分析

3.1 加大农村消费信贷的供给

农村消费信贷的供给不足严重限制了农村消费信贷的进一步发展，所以要改善农村信贷市场，就必须要加大农村消费信贷的供给。我省的首要任务是要继续完善以中小型农村金融机构为主体，大中小型金融机构并存、以合作性与商业性金融机构为主体，以政策性金融机构为补充的多层次、多元化的农村金融体系，以满足农户多种多样的消费需求。其次是鼓励各商业银行调整经营目标，增加设立各个农村区域的金融机构网点，尽量让每个区域的农户都可以享受到各自所需的金融服务。同时也要引入市场竞争机制，并建设良好的市场竞争环境，只有存在良好的竞争，才能更好地加速农村消费信贷的创新和发展。

另外，由于农户带给金融机构的利润预期相对较低，再加上监管难、风险不确定等因素降低了金融机构对农村消费信贷的发放兴趣，同样限制了农村消费信贷的供给，因此，政府应该多出台实施一些涉农金融机构的奖补政策，例如金融机构在偏远农村地区加设机构网点给予其一定的资金补贴，或者对发放涉农贷款较多尤其是农户个人消费信贷占比较高的金融机构给予一定的资金奖励等。这样就可以在发放农村消费信贷的意愿上改善供给不足的现象。当然，政府更应该加大各金融机构对涉农贷款的投放量，从根本上解决农户信贷需求得不到满足的现象。

3.2 降低农村消费信贷的成本

这里所指的降低农村消费信贷的成本主要是降低金融机构的交易成本。金融机构的交易成本直接决定了农村信贷的资金投放量，如果可以将其降到最低，不仅可以提高金融机构对农村消费信贷的积极性，增加资金投放量，还可以提高消费信贷的运用效率。降低贷前信息搜集和审核的成本可以采取规范农户个人的信用评估制度，以减少对农户信息搜集等所付出的成本和精力。降低贷后的监督成本，可以适当地缩短贷款的期限，期限越长风险性越大，金融机构所付出的交易成本就越多，所以可以通过适当缩短贷款期限对贷款加以监管。对于金融机构所面临的农户违约成本，可以通过提高农村区域金融执法的力度和效率来改善，政府可以相应出台一些管理办法，例如在农户申请贷款时提前按贷款标的的一定比例收取预用诉讼费，若没有违约事件发生再如数返还客户，一方面对农户进行威慑，另一方面可以减少道德风险发生时的诉讼费用支出。当然，也可以适当放宽农户的抵押物范围，比如农户所持有的基金、债券等利于变现的资产都可以作为抵押品，这样当农户无法正常还款时，也可以减少一定的违约成本。

3.3 增加农村消费信贷的种类

农村消费信贷是农村金融中较为重要的一个部分，是解决“三农”问题的一项重要举措，农村金融机构应当将拓展农村消费信贷业务当做整个农村信贷业务新的增长点，根据不同地域各自的经济现状，结合当地农户的消费习惯和特点，创新不同种类的消费信贷品种，以满足不同消费层次农户的消费需求。立足于辽宁省农村目前多样化的信贷需求，农村金融机构应该在我国的政策法规范围内，积极推广农村消费信贷业务，为农村居民提供更多便捷的支付结算工具。

对于增加农村消费信贷的种类，首先应该加大对已有消费信贷产品的实施和推广，增加消费信贷投放量。不仅要鼓励农村子女接受高等教育继续开发担保式助学贷款、支持农户改善居住条件和生活条件发放个人住房贷款和汽车贷款以及普及信用卡贷款。同时也要大力开展支持农民购买电脑、彩电、冰箱、洗衣机等高档生活耐用品种类的消费信贷品种，以及子女婚嫁类和医疗保险类消费贷款品种，当然更要创新农民用于农业的小、中型农机具和购买化肥、农药类的消费信贷品种等，并根据农户的实际经济情况研发多种形式的保证人、抵押或者质押方式的消费贷款品种。

[1] 徐明.发展农村消费信贷是新农村建设的现实选择[J].农村金融,2011(09).

[2] 滕向丽.促进农村消费信贷良性发展[J].经营管理,2013 (04).

[3] 范秉元.河南省农村消费信贷问题与对策[J].区域经济, 2012(09).

[4] 刘士谦.供给视角下的农村消费信贷制约因素及路径选择[J].问题探讨,2012(02).

[5] 杜文忠.对河北省农村消费信贷市场的调查与思考[J].河北金融,2013(02).