化繁为简 保险的互联网轨迹

刘颖

说起转型，保险业算是金融范畴里一马当先的一个，从政策到业态，都发生了不小的变化，而其中一个变化就是化整为零，以小搏大。

保险的转型似乎又有了新的动向，而这样也让互联网+保险的轨道变得更加清晰。

一个按键的重量

当服务乘上互联网的风，它能变得多轻？答案是：一个按键的重量。

现在很多保险公司都将简化保险理赔作为新卖点，尤其依托智能移动设备的开发。如泰康、太保、人保、平安等均将理赔流程在微信平台中展现，而且可以通过微信完成理赔案件。因为在传统理赔申请流程中，最让客户头疼的就是“不知道收集提交哪些资料、往返柜台费时费力、理赔时效得不到保证”三大问题，这种微理赔就针对了这三大问题。

我们以最先推出微理赔的泰康人寿为例，客户只需用自己的手机关注泰康人寿，点开“微服务”进行个人身份信息的绑定就可以了。如果需要理赔的时候，在服务中点击自助理赔，可以通过手机填电子理赔单，然后上传理赔资料的照片就可以了。阳光人寿的微理赔还能向客户实时发送案件处理进度，这样客户能随时随地通过“理赔进度查询”模块主动查询理赔进度。

而保监会将这种微理赔进行了整合。来自人民日报的消息，保险业已于近日正式启动了“一键工程”。这个一键工程全名叫中国保险万事通，就是根据互联网思维打造的移动APP，以智能互联技术为依托，重点建设需求评估、产品展示、理赔咨询、投诉指引、保单管理和风险防范等六大平台，用一年左右时间，通过三期建设，最终建成“一键购买、一键理赔、一键投诉、一键管理”的保险业综合公益移动服务平台。一期工程7月中旬已经上线开通，全国130余家保险企业入驻该平台，近万名线上服务人员24小时提供咨询类服务，社会公众通过PC端和移动客户端即可完成保险类相关查询、咨询和投诉等服务需求。明年3月15日起二期工程开工，打造一键保单管理平台，7月8日起三期工程开工，打造一键保险生态平台。

一张照片的传递

当规则融入互联网的思维，它能变得多简单？答案是：一张照片的传递。

保监会近日起草了《关于加强和改进小额简易理赔服务的通知》（征求意见搞）。从优化报案受理服务、简化减免理赔单证、加快理赔响应时效、强化理赔服务透明、改进理赔服务手段、强化执行确保落实等方面将小额理赔的规则进行了明文规定。

首先中小额简易理赔的范围，主要是指索赔金额较小、事实清晰、责任明确的车险与医疗保险理赔。

《通知》要求保险公司在理赔过程中尽量较少索赔材料，除索赔申请类、身份证明类、责任认定及金额确定证明类、支付信息类材料外，不得要求消费者提供其他资料。

车险小额简易理赔会推行“六合一”单证，即将索赔申请、转账授权、查勘记录、损失确认、索赔告知、自行协商处理协议等单证合并为《机动车辆保险小额简易理赔申请书》；此外，减免维修发票，车辆损失金额2000元以下的，保险公司根据与消费者确认的损失结果，可减免修车发票直接赔付；另外，如发生大面积气象灾害，保险公司理赔时应以公布的气象报告为准，不得要求消费者提供气象证明等。

在北京，这些资料可能一张照片就能解决了。因为北京市交管和保监会共同推出的“事故e处理”APP已经试行了两个月，效果也很好。它就是适用于在本市道路上发生的机动车之间、仅造成车物损失或人员轻微伤，且车辆能够移动的交通事故。当事人可按照APP的提示，拍摄各方事故当事人的驾驶证、行驶证照片以及事故现场照片，包括标志标线、接触点、车牌号等，并上传至后台审核即可，上传成功后将事故车辆撤离或者在路边自行协商定责，如果协商成功，可通过手机填写电子《协议书》，直接进入理赔环节；责任不清楚的，可由快清快处平台专席人员远程指导定责。填写完电子《协议书》后，可以通过软件直接发送给保险公司。预计今年8月正式上线。

《通知》在理赔时效上也有规定，要求自消费者提交索赔申请、交齐相关资料之日起，保险公司在3日内结案的比例不低于80%。此外，对于小额简易理赔，保险公司的平均索赔支付周期不得超过5天。

一个念头的距离

当产品恋上互联网的平台，它能变得多自由？答案是：一个念头的距离。

贴条险被骂了，跌停险被禁了，但是依然挡不住保险的畅想空间。近日，华海保险又有了个“加班险”，称用户21时到次日3时下班在单位打卡；21-6时到家时再进行打卡，该险种就会自动认为用户出险并自动赔付，期限一个月，且填写的单位和家庭住址且二者须相距2000米以上才可投保。该产品从投保到理赔都在财客钱包App或微信公众号完成。用户每人每期保险限6次获取补偿金的机会，72元封顶，且该险种采取价格浮动制，也就是说，上期保险中有过出险记录的用户再次购买保险价格会有一定比例上浮。据说，华海保险未来还将推出“出差险”、“运动险”和 “亚健康险”（健康系列），以及“堵车险”（出行系列）。

说起来很奇葩，但是不可否认的，触网的保险都具有一个共同特点，那就是情景感。它不再假设你哪一天突然就“驾鹤西游”，也不再规划未来某一天你的房子被烧，而是针对那些我们日常中很容易见到的情景，且不说它到底能不能效果大于噱头，但是它起码展现了保险在人们生活中真正的意义。而且这种微小规格的保险，在投保、理赔和定损上都最容易完全互联网化。endprint