关于对吕梁市家庭农场金融服务问题的调查

侯昕悦

【摘 要】近年来，发展家庭农场成为农民致富的一条有效途径，本文通过对辖区8户家庭农场的典型调查，分析研究家庭农场的融资需求主要特征、面临的主要困难，在此基础上提出了相应的对策建议。

【关键词】家庭农场；金融服务；调查

近年来，吕梁市着力优化农业结构调整，大力挖掘农业优势产业资源，重点培育发展种养大户、农民专业合作组织、种养殖大户和农业致富能手，迅速壮大现代农业发展规模，推动县域经济更好更快发展，为农业增产、增效，农民增收致富发挥了重要的作用。

一、家庭农场种发展基本情况

吕梁市现辖2市11县1区、161个乡镇（街道）、3109个行政村（居委）、总人口360万，国土面积2.1万平方公里，其中山区半山区占91.8%。2014年，吕梁市委、市政府明确规定对依法流转土地山区50亩、丘陵区100亩、平川200亩以上的规模种粮户，在兑现国家粮食补贴政策的基础上，每亩按国家粮食直接补贴和农资综合补贴标准的一半给予补助；对依法流转土地、经营面积达到1000亩以上的规模种粮大户，在兑现国家粮食补贴政策的基础上，每亩继续按国家粮食直接补贴和农资综合补贴标准给予补助。对在核桃林幼林地间套种植大豆、谷子等杂粮100亩以上的农户每亩按实际种植面积补助50元，鼓励全市有条件的农户集中连片规模种植。吕梁市启动实施“一村一品、一县一业”，已形成8个基地县（3个马铃薯、4个小杂粮、一个蔬菜）共启动项目29个，涉及农业企业18个，农民专业合作社9个。“一村一品”专业村项目413个，涉及种植业165个，畜牧业87个，林业135个，农产品加工22个，休闲农业项目3个，其它涉农服务业项目1个。实施主体为农民专业合作社226个，村委187个。

据对8家家庭农场抽样调查显示，5户以养殖为主的养殖大户其经营面积4户为50亩以下、1户为70亩，主要以养殖肉牛、奶牛、生猪为主；全年经营总收入达到2080万元，纯利润达到665万元（其中，山西巨星核桃良种繁育科技有限公司年产值达到1500万元，创利达到600万元）；由于大多数农场规模较小，家庭成员劳动力和常年雇工只有69人。2户种植大户，经营耕地面积达1700亩（山西巨星核桃良种繁育科技有限公司有1500余亩育苗基地的种栽植工程，岚县官桥村蔬菜种植基地200亩），全年经营总收入达到1300万元，纯利润达到95万元，雇工有235人；1户种养结合类大户，即孝义市城兴种养殖专业合作社以种养殖结合为主，产品为生猪，经营耕地面积为100亩，全年农业经营收入达50万元以上，纯利润30万元；该合作社规模较大，常年雇工30人，占全部农场劳动力的91%。

二、家庭农场金融需求的主要特征

1.家庭农场融资需求难以得到满足

调查显示，种养殖大户主要以自有资金作为筹建农场的首笔资金，通过金融机构筹集贷款弥补资金的短缺，用于扩大生产规模，由于农场规模及资产情况达不到金融机构所需要的目标，可抵押资产又主要以厂房及其农产品为主，而且可抵押资产估值不足，大部分农场的融资需求不能得到满足。种养大户经营规模大，所采取生产方式的资本密集度更高，资金需求额远大于普通农户。所有调查农庭农场样本户的第一融资渠道均为自有资金，第二融资渠道均为银行、信用社贷款；在回答融资需求是否得到了满足时，其中，有3户是部分满足，有5户是不能满足。

2.种养殖大户融资期限呈现多元化

相比农户主要以短期融资需求为主，种养殖大户对融资期限的要求更加多元化，既有季节性较强的短期融资需求，也有较大规模的中长期融资需求。调查显示，短期融资主要用于购买种苗、饲料、肥料等生产资料，期限一般在6-10个月，具有明显季节性特征，以春秋为需求旺季。如孝义市恒泰科技生态有限公司仅花卉生产销售和租摆，家庭水族景观的设计制作，花肥、花种、花药的提供，特种动物（观赏鸟、猫、犬、和肉用种类）种源的提供，无公害绿色食品（肉、蛋、奶、蔬菜等）的生产销售及技术追踪服务等所需要流动资金在1500万元以上。长期融资主要用于租用及整理土地、购置固定资产等长期投资，期限一般在1-3年。近两年是种养殖大户初创及快速发展期，种养殖大户扩大生产规模、进行长期投资的意愿较强，也有一些种养殖项目投资期限长。如孝义市育新核桃种植专业合作社2012年4月流转土地面积1266.53亩，栽植核桃树达34200余株。核桃树从育苗到进入盛果期需要4-5年时间。

3.种养殖大户盈利能力弱，难以承受高利率贷款

种养殖大户从事种植养殖业，仍具有农业弱质产业的特点，经营利润总体较低。近年来人工成本、农业生产资料价格较快上涨，农产品市场价格波动较大，加剧了种养殖大户经营压力。据调查，在正常年景下，种植业大户资产利润率在8%-15%左右，畜禽饲养业大户在10%-15%左右。同时，种养殖大户面临较大的生产风险与市场风险，在年景差时可能亏损，难以承受较高的融资成本。

4.种养殖大户对农业保险具有较强的需求意愿

种养殖大户经营项目易受天气、疫病、生态环境、自然灾害等不可控因素的影响，面临较大风险；且与农户相比，种养殖大户投资周期更长，投资规模更大，通过农业保险分散化解风险的需求更为强烈。在调查的2类种养殖大户中，养殖业生产经营风险更高，对农业保险期盼更大。

三、金融服务家庭农场面临的主要困难

1.农村金融风险管理难

目前，农村金融存在的“贷款难”和“难贷款”，折射的是金融风险管理难问题。调查表明，目前，资金是家庭农场健康发展的重要制约因素。除了财政补贴和税收优惠以外，家庭农场无论在土地流转、规模扩张、特色产品和技术设施选择、新技术使用和资源高效利用、品牌打造、市场经营管理等问题上，主要的问题之一是资金。金融风险管理难主要根源在于家庭农场的生存能力和市场竞争能力的脆弱性。

2.贷款额度不能完全适应种养殖大户大额资金需求

目前，金融机构对农户贷款实行单户限额管理，如孝义市农信社对种植养殖农户的单户最高贷款限额为200万元、农业银行孝义市支行对农户小额贷款最高5万元。许多种养殖大户在银行贷款之外寻求民间融资，调查显示，所调查种养大户有资金满足度为75%，其中种植业、畜禽饲养业分别为73%、72%。一些种养殖大户因缺少合格的抵押物品，而未能得到贷款满足。

3.贷款期限难以满足种养殖大户中长期融资需求且融资成本普遍较高

目前，金融机构对农户主要发放1年及以内的短期贷款。2012年末，吕梁市农户贷款余额84.24亿元，全部为短期贷款。部分种养殖大户“短贷长用”，在资金周转不畅时易出现资金拖欠问题，且融资成本较高。如吕梁市农村信用社对种植养殖大户及涉农企业贷款利率在10%-11%左右，执行基准利率上浮70%。

4.农业保险品种单一且产品设计不够合理

由于农业生产经营风险大，保险赔付率高，商业保险公司开展农业保险的积极性较低，导致农业保险险种较少。如目前吕梁市种植业险种只有玉米，其它种植物及养殖业则没有任何保险。部分保险产品设计不合理，化解风险作用较小。如能繁母猪死亡保险额为1000元，而能繁母猪达到繁育能力后成本在4000元以上，保险赔付仅起到少量补偿作用，尚不如在死亡前宰杀得到的收入多。

5.种养殖大户缺乏有效抵押担保资产

种养殖大户所拥有土地为农村耕地，只有与政府签订的长期租赁合同，没有土地证，房屋也无房产证，不能作为抵押物。农村缺乏相应的产权评估机构和产权交易市场，影响抵质押资产的价值评估和处置效率。由于缺乏有效担保抵押物，许多种养殖大户主要依靠联户联保获得贷款，不仅融资规模偏小，且协调成本高。

四、改进对家庭农场金融服务对策建议

1.农村金融机构应加强客户准入

密切跟踪联户经营、专业大户、家庭农场等经营主体主管部门管理政策实施情况，对新型农业经营主体实施名单制管理。在信贷支持过程中，要对借款人主体资格、借款用途、生产和管理水平、销售目标市场、还贷来源和担保能力等进行严格审查，重点选择规模较大、信誉较好、经营效益较高的经营主体给予支持。

2.强化产品创新

在采取专业担保公司担保、公司担保和自然人担保等担保方式的基础上，应充分考虑家庭农场等新型农业经营主体缺少担保物的实际，对农机专业户购置机具和经营性资金需求可试点农机具抵押；关注各地农村土地流转服务体系建设情况，在风险可控的前提下探索土地经营权抵押；对具有较大规模的专业大户、家庭农场创新仓单质押和应收账款质押，对资信状况良好且符合相应条件的新型农业经营主体以信用方式发放贷款。

3.优化服务功能

应积极提升县域渠道设备的布设密度，并向家庭农场推广使用网上银行。根据县域经济发展情况，采取调整结构和适度增加物理网点相结合的方法，在经济强镇建立一部分网点。同时，在业务量和区域范围小的支行成立个贷中心，集中人员办理家庭农场信贷业务。如果条件成熟，还可以呼吁有关部门尽快制定出台《金融支持家庭农场优惠条例》，对协作银行在财税政策上予以倾斜，给予营业税、所得税等适当优惠、减免，并对在乡镇或乡村开办金融营业网点、布放电子机具等行为，给予适当的财政补贴。