浅析互联网金融消费者权益保护

摘要：近年来互联网金融市场随着互联网技术和金融业的蓬勃发展随之兴起，由此而引发了学界对互联网金融模式下消费者权益保护问题的关注。互联网金融本身所体现的特殊性给该模式下的消费者权益保护带来了新的挑战，我国当前相关法律法规在保护互联网金融消费者权益方面凸显出诸多不足，亟待完善。

关键词：互联网金融；消费者权益；具体措施

中图分类号：F49；F832文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2015）20-0263-01

作者简介：田媛媛（1990-），女，四川资阳人，兰州大学法学院2013级法律硕士研究生，研究方向：民商法。

近年来，互联网金融在互联网技术和金融产品与服务不断创新的背景下迅速兴起。互联网金融投入门槛低、效率高、覆盖面广等特点符合了当前金融消费者的消费需求，各国对互联网金融的发展均持鼓励态度，互联网金融已成为不可逆转的潮流。然而，近来诸如“金玉恒通诈骗案”、“淘金贷、优易网等多家P2P网贷平台跑路事件”等一系列损害互联网金融消费者权益事件的出现引发了大众对保护互联网金融消费者权益的广泛关注，而当前我国尚无对互联网金融消费者权益进行保护的法律法规，国家对互联网金融的监管也存在诸多问题以及消费者自身金融相关知识的缺乏都导致了互联网金融消费者应享有的权益难以得到有效保障。因此，有必要对互联网金融消费者权益保护问题进行深入探讨，根据我国国情，寻求对我国互联网金融消费者权益保护的具体路径。

一、我国对互联网金融消费者进行保护面临的困境

（一）互联网金融消费者权益保护的法律困境

2014年3月15日，新《消费者权益保护法》正式实施，该法在对消费者权益进行保护方面凸显出诸多亮点，如要求金融服务提供者履行必要的信息提供义务、规定互联网交易平台提供者的具体责任等，然而在保护互联网金融消费者方面新消法仍体现出许多不足：首先，新消法将该法的保护对象限定在为生活消费而购买商品或接受服务的消费者，并未明确将为投资获利而购买互联网金融产品的消费者纳入该法保护的范围；其次，新《消法》在消费者维权途径方面规定的诸如调解、和解、诉讼等方式和手段并未考虑到互联网消费者维权的特殊之处，导致消费者维权困难。第三，由于互联网的虚拟性，消费者在消费过程中只有电子形式的凭证，无实物证据，致使消费者举证困难。

（二）对互联网金融的监管缺位

对互联网金融进行有效监管是维护互联网金融秩序、促进其健康、长远发展的必要措施。而当前，由于不同金融机构之间界定的模糊性以及互联网本身的特殊性，使某些互联网金融服务提供机构游离于监管范围之外。另外，我国相关金融监管制度并未明确对互联网金融机构在市场准入、市场运营以及市场退出等方面做出具体规制，致使目前互联网行业出现良莠不齐，消费者权益屡遭侵害等问题发生。

（三）消费者自身存在诸多弱点

由于互联网金融普惠性的特点，扩张了互联网金融的交易边界，使互联网金融服务于广大传统金融未覆盖的群体。然而，由于大部分互联网金融消费者本身在金融知识、风险识别、风险承担等方面的能力较弱，信息获取能力和处理能力也比较欠缺，加上在金融行业本身信息不对称问题的存在，致使他们更容易在虚拟化的交易遭受误导和欺诈，这些都给互联网金融消费者权益保护带来了新的挑战。

二、完善互联网金融消费者权益保护的具体措施

（一）完善互联网金融消费者权益保护的法律框架

首先，明确互联网金融消费者的法律地位，将其纳入《消费者权益保护法》中，使互联网金融消费者的权益保护有法可依，促进互联网金融市场的有序发展。其次，完善互联网金融消费者的维权途径，一方面积极建立互联网金融消费者在线维权机制，在传统维权途径的基础上扩展维权渠道，同时发挥金融行业协会的积极作用，促使纠纷的解决。第三，完善相关法律，在电子交易凭证的效力、消费者个人信息保护、交易主体的责任等方面作出详细规定。

（二）完善互联网金融市场监管制度

首先，明确监管目标。在鼓励互联网金融行业创新发展的同时，对互联网金融进行适度监管，同时兼顾金融行业发展和保护消费者权益目标的实现。其次，构建科学的监管机制，即建立市场准入监管制度，对互联网金融企业进入相关市场设立一定的条件和标准，建立市场经营监管制度，防止互联网金融企业的不正当竞争行为和损害消费者权益的行为，建立市场退出监管制度，保护消费者的合法权益等三方面加以构建，从整体上对整个互联网金融行业进行有效监管。另外，还需建立监管机构之间的协调机制，保证监管机构之间共同参与、相互配合，各行其是，促进统一的互联网金融监管标准的形成。

（三）加强公众金融风险意识和安全意识

要促使互联网金融消费者得到有效保护，加强其自身的风险和安全意识必不可少。政府及相关监管机构、金融企业通过媒体、网络等手段加大对社会公众在金融知识、金融风险及个人信息、财产安全等方面的宣传教育，培养社会公众承担金融风险后果的意识，提高其互联网金融产品的风险识别水平，以减少纠纷，保护自身合法权益。

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