试论开放格局下银行卡清算市场的发展

杨胜男

摘 要：2015年6月1日，中国政府正式施行《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》。此后，除了银联，国际卡组织、第三方支付机构等符合条件的境内外机构都可以进入我国银行卡清算市场，通过市场竞争来提高我国银行卡清算服务水平，满足市场多元化需求。针对这一政策，通过对银行卡清算市场开放的意义，国内外机构对这一政策的应对态度以及银行卡清算市场发展趋势的研究，希望政府能够调整监管思路，并对国内银行卡清算机构应对市场开放提出一些建议。

关键词：银行卡清算市场；银联；发展趋势；对策

一、银行卡清算市场开放的意义

银行卡自1978年作为新兴支付工具被引入中国境内，现已成为我国公众零售消费使用最频繁的非现金支付工具。截至2014年底，全国累计发卡量达49.36亿张，2014全年共发生银行卡业务595.73亿笔，金额449.90万亿元。而在单一的银行卡清算系统下，安全风险难以避免。市场开放后，就可以发展多个银行卡清算网络，相互备份，保障支付系统系持续顺畅运行。另外，适度的竞争将激励传统卡组织提高技术创新，Visa和万事达卡近年来进行的移动支付服务创新已经证明了这一点。中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，“开放银行卡清算市场，通过引入良性竞争有助于提升资金清算的效率，更有助于优化消费环境，提高中国银行卡的服务水平，让实体经济和消费者从中得益。”最后，随着银行卡清算市场的国际化发展，消费者享受的全球支付服务效率和体验将得到进一步优化。

二、开放市场格局下，我国银行卡清算市场发展趋势

银行卡清算市场开放后，具有“垄断”地位的银联无疑将受到巨大影响。对此，中国银联将继续坚持开放、合作、共赢的理念，积极开展境内外合作，结合“一带一路”、“互联网+”等国家战略带来的机遇，通过“第二次创业”，不断提升产品服务水平。

国内几家大型的支付机构服务对象定位于商户和消费者，而银行卡清算机构主要是对发卡和收单成员机构提供服务，不直接面向终端消费者和商户，调整业务格局也非轻而易举之事。

对于境外机构而言，他们等待清算市场开放近30年。VISA卡组织相关负责人称该对新颁布的决定充满期待，将对新颁布的决定予以研究，并且期待相关监管机构能够颁布进一步的实施细则。2015年3月，万事达卡总裁彭安杰也谈到市场开放后万事达卡在华战略，“我们在中国的战略就是尊重中国的规则，满足中国的需求，通过我们的全球技术、规模，以及我们互联互通的能力和技术，使中国更加轻松地迈向一个无现金的社会。”

国际卡组织通过发行国际卡组织标识的信用卡和外卡收单业务与国内商业银行形成了广泛合作。可以说，国际卡组织对国内市场状况已比较熟悉，具有一定业务开展的基础。但央行要求在中国境内要有能够独立完成清算业务的基础设施和异地灾备系统，这对于国际卡组织来说是个难题。

三、政府调整监管思路

国际卡组织在全球经营业务多年，与国内发卡银行、收单机构已建立合作关系多年且经验丰富；中国银联的国内业务基础稳固，海外业务扩张风生水起；国内支付机构有着天然的本土优势，市场将呈现多元化竞争格局。因此要逐步协调市场与政府在银行卡清算市场监管方面的作用。在市场开放的过程中，部分相关公共服务职能当向市场让渡，为了防止政府和市场责任模糊的情况发生，监管部门应通过完善相关法规制度或其他手段明确职责边界，尽快完成角色定位转换，从公共服务的经营者变为组织者，从亲力亲为到组织协调各方资源为市场提供优化服务。

四、国内银行卡清算机构应对市场开放的策略及建议

1.有序开放，加强统一监管

中国支付清算协会要认真配合监管部门做好相关配套服务工作，及时了解银行卡清算市场开放情况和相关机构在申请、筹备中遇到的问题，制定和完善银行卡清算市场自律规则，推动市场主体之间的合作，形成有序竞争，着力营造公开、公正的市场环境。银行卡清算服务专业性强、配套资源多，对参与者要求高，因此，要加强对清算机构违规行为的查处，防止各机构盲目而动，非理性申牌。

2.完善服务体系建设

通过专业的服务团队，提升对银行的综合服务水平。建立一站式的服务窗口，通过集成数据库、产品库等共享的数据平台，为银行提供更多的增值服务。其次，拓展商户服务渠道，扩大联合营销范围，提供数据分析与支持服务、开展交叉销售等服务项目。最后，提升对持卡人的综合服务，联合商业银行完善卡挂失、紧急取现、异常交易查询、安全用卡等基础服务，开拓各项行业应用的增值服务。

3.加强服务创新

通过开创增值服务，提升银行卡清算机构的竞争力。第一，结合市场需求，利用“互联网+”资源，加快“网上银联”、“移动银联”、“跨境银联”建设。第二，做大做强新型支付领域创新业务。建立涵盖水电煤缴费、保险、政府服务等行业的便民缴费综合平台，通过适时优化相应交换费率，进一步提高自身竞争力和品牌影响力。第三，加大对新兴支付产业的拓展力度，在符合国家监管要求的前提下通过采取优惠费率等措施，不断扩大银行卡使用领域。

银行卡清算市场开放的综合效应还有待各方长期关注考察，继续深入研究清算市场发展的内部规律，总结不足和缺陷，从各个层面推动银行卡清算市场的有序健康发展。

参考文献：

[1]张瑛，袁钢.开放格局下银行卡清算市场发展研究[J].中国信用卡，2015，（5）：42-48.

[2]代萍.中国银行卡清算市场走向开放[J].中国信用卡，2015，（5）：35-38.

[3]吴玉函.国内清算市场昨起全面放开[N].深圳G商报，2015-6-2.