互联网金融背景下商业银行的竞争策略

苏静涛

摘 要：互联网金融这种新兴业态凭借其电子商务和信息数据的优势，给商业银行的发展带来了强劲的“鲶鱼效应”，正在改变着传统商业银行的思维方式和经营服务模式。商业银行应该抓住机遇，迎接挑战，积极与互联网科技企业合作，实现传统业务向互联网金融的转型升级，打造以客户为中心的新型服务模式，全方位的提升其核心竞争力。

关键词：互联网金融；商业银行；竞争策略

近年来，互联网以迅雷不及掩耳之势席卷了各大产业，深入渗透到生活的各个方面，由此催生出“互联网+”这种新的经济形态。2014年，互联网金融异军突起，因其快捷方便、交易成本低等优势，一度成为老百姓的新宠。互联网金融的兴起对商业银行的传统业务构成了很大威胁，敲响了商业银行改革的警钟。

一、互联网金融的发展现状

互联网金融是指借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新型金融模式，谢平等定义互联网金融模式为既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。主要有第三方支付、P2P网络信贷、众筹筹资、网上理财等模式，渗入到了传统银行的各项业务。如支付宝等第三方支付抢占银行支付市场，类余额宝产品的出现致使商业银行存款搬家，颠覆了银行低息揽储高息转贷靠存贷利差实现低成本信用扩张的生存环境。互联网金融由于支付快捷方便、信息不对称程度低、资源配置效率高等优势迅速蚕食着商业银行的传统业务。

二、互联网金融对传统商业银行的冲击

中国平安的董事长马明哲说到，平安未来最大的竞争对手不是传统金融企业，而是阿里巴巴、腾讯、百度等互联网科技企业。互联网金融这种全新的商业经营模式因其互联网技术加之顺应了时代的潮流，对商业银行造成了严重的冲击。

1.互联网金融弱化商业银行的金融中介角色

商业银行作为信用中介机构的主要职能是以存款的方式吸收社会闲散资金，并以贷款的方式使闲置资金得到充分利用，从而有力的保证了资金的流动性和赢利性。其主要利用在债权债务清偿活动中人们在时间上的不一致和在空间上的分离来实现赢利，然而，互联网的出现弥补了在资金融通过程中时间和空间上的限制，而且更加的方便快捷，成本低，所以人们更愿意选择互联网金融。此外，互联网金融准入门槛低，操作流程简单，能为许多无法在银行取得贷款的中小企业和个人等提供资金，这种亲民化的姿态受到了老百姓的热捧，一旦形成一定规模，就会对商业银行的信用中介角色产生威胁。

2.互联网金融替代商业银行的支付功能

过去，商业银行一直处于支付功能的垄断地位，并将其作为主要的赢利模式之一，然而互联网金融的大力发展衍生出来的第三方支付平台，主要有支付宝等，不仅具有支付功能，还将多种银行卡的支付方式有效整合在一个界面上，使得网上交易更加方便和快捷，银行支付功能被曝冷门，第三方支付平台替代银行支付成为必然。据易观智库数据显示，2013年第4季度中国第三方支付企业互联网收单交易额规模达到18641亿元人民币，环比增长23.5% ，第三方支付平台已经打破了银行业的支付结算垄断格局。

3.互联网金融侵蚀商业银行的收入来源

商业银行主要以存贷利差来获取利润，对中间业务的创新比较匮乏，赢利模式单一。随着第三方支付和网络信贷业务的发展，商业银行的传统信贷业务和中间业务都面临着新的竞争。存款利率大大高于银行存款利率的余额宝的推出，一度导致银行存款搬家现象严重。此外，中小企业是有着巨大潜力的长尾市场，中小企业占企业总数的95%，中小企业占企业总税收的60%，而致力于中小企业信贷的阿里小贷将会分流银行的客户群，对银行的利差收入来源造成严重影响。

三、商业银行的竞争策略

互联网金融虽然风起云涌，在金融模式上显示出了很强的创新性和竞争性，并在一定程度上对商业银行的现有经营模式造成了冲击。但是商业银行依然具有资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的优势。商业银行应该积极抓住机遇，利用“鲶鱼效应”提升竞争优势。

1.与互联网科技企业强强联合，进军电商平台

互联网金融已经成为了一个不可逆转的事实，商业银行应该积极和互联网科技企业合作，以实现共赢。商业银行不仅可以利用互联网科技企业的高科技和组织模式实现产业升级，而且可以借助互联网企业平台共享用户信息与数据，拓展客户规模，精准匹配客户需求，提高风险控制能力和降低运营成本。此外运用互联网科技企业的社交网络，大数据处理能力，云计算技术以及搜索引擎来提高商业银行在支付结算服务方面的资金处理效率和信息流整合能力，从而推出更好的互联网金融平台。

2.加强金融行业互联网化，降低经营成本

商业银行虽然拥有密集的物理网点，但其互联网进程甚是缓慢，被互联网金融捷足先登，因此商业银行应该加快互联网进程，逐步朝向多元化、线上化、虚拟化方向发展，扭转其被动局面。首先，充分利用移动通讯技术，打造移动终端业务一条线，逐步涵盖手机银行、短信银行、微信银行、个人网上银行等一系列移动金融产品，以移动支付为核心，力争做到客户所有金融服务实现系统内封闭循环。其次，金融机构联合打造超级互联网金融平台，超级平台涵盖银行、保险、证券、基金、信托等各个领域的金融服务，任何消费者都可以在超级平台上登记注册、开展业务，共享超级平台的一站式服务。

3.以客户为中心，打造新型经营服务模式

商业银行应该在顺应其发展趋势的同时充分发挥金融服务的比较优势，以客户的需求为中心，提高服务效率和用户参与度。一是积极运用各类社交平台，搜集和分析目标客户生活习惯、消费偏好等外部数据，为目标客户主动推送定向、精准、个性化的产品和服务。二是重塑业务流程，高效配置资源。应以客户为中心，精简业务流程，减少银行卡申请，贷款申请等审批环节，使其智能化。三是借助“大数据”增加获取客户能力。银行机构应重视挖掘“大数据”价值，将多部门重叠信息进行整合，实现信息共享和信息的交叉提供，更加精准的实现数据筛选，降低获取客户成本。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[2]周慧.互联网金融背景下商业银行的发展策略[A].金融观察，2013（12）.

[3]邱峰.互联网金融冲击与商业银行应对[J].金融会计，2013（11）.